組み込み型決済により、SaaS (サービスとしてのソフトウェア) プラットフォームは製品内でユーザーに代わって決済を直接処理できるようになります。つまり、リダイレクトが減少し、加盟店アカウントの設定が容易になります。お金の移動がコアなユースケースであるプラットフォームにとって、決済を組み込むことは、収益、継続率、製品の機能に影響を与える構造的な決定です。
世界の組み込み型決済市場は、2025 年に 391 億 4,000 万ドルの価値があると推定され、2026 年から 2033 年にかけて年間 35% 以上の成長が見込まれています。以下では、組み込み型決済とは何か、プラットフォームがそれを導入する理由、適切な決済パートナーの選択方法、および構築前に考慮すべきリスクについて説明します。
主なポイント
組み込み型決済を導入した SaaS プラットフォームは、ユーザーの取扱高に比例して取引ベースの収益を得ることができます。
決済フローを所有することで、継続率を高めることができます。プラットフォーム内で入金、照合、レポートの作成を管理するユーザーにとっては、プラットフォームの切り替えコストが高くなります。
潜在的な決済パートナーを評価する際は、アカウント登録時の摩擦、入金の柔軟性、法令遵守の適用範囲、および連携を維持するための長期的なコストを考慮してください。
SaaS プラットフォームへの組み込み型決済の実装とは
SaaS プラットフォームへの組み込み型決済の実装とは、ソフトウェアプラットフォーム内に決済処理機能を直接設定することを意味します。これにより、ユーザーは製品から離れることなく、入金の受け取りや管理ができるようになります。
組み込み型決済は SaaS プラットフォームでどのように機能するか
組み込み型決済は、決済代行業者のインフラをプラットフォームに組み込むことで機能するため、ユーザーが別のシステムに触れることなくお金を移動できます。プラットフォームは、基盤となるインフラを提供する決済代行業者に、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して接続します。ユーザーは、製品のインターフェイス内でユーザー登録、確認、入金を行うことができます。決済が処理されると、プロバイダーが金融ネットワークを処理し、プラットフォームが設定と表示を処理するため、ユーザーには製品に元から備わっているかのような自然な操作感が提供されます。
組み込み型決済の設定では通常、ペイメントファシリテーションの形式を使用します。この形式では、プラットフォームがマスターアカウントとして機能し、ユーザーはその下のサブアカウントとして機能します。この構造により、プラットフォーム内でアカウント登録の管理、手数料設定の構成、入金の管理、および決済データの表示を行うことができます。
SaaS プラットフォームに組み込み型決済を導入すべき理由
組み込み型決済は、多くの SaaS マネタイズモデルにはない方法で収益を生み出します。SaaS プラットフォームで決済を処理すると、そこを通過するすべての取引から手数料を受け取ることができます。組み込み型決済はまた、継続率を向上させ、競合他社との差別化を図ることもできます。
SaaS プラットフォームに決済を組み込む理由は以下のとおりです。
収益の多様化: プラットフォームで決済を処理する場合、ユーザーが処理するすべての決済に対して固定手数料または一定割合の手数料を受け取ることができます。これにより、シート数だけでなく、ユーザーの取扱高に応じて成長する収益源が得られます。
継続率: 決済データは、製品の機能リストを超えたロイヤルティを構築するのに役立ちます。ビジネスが、プラットフォーム内で入金履歴、顧客の決済手段、および照合ワークフローを管理できるようになると、プラットフォームの切り替えをためらうようになる可能性があります。
アクティベーションの迅速化: 組み込み型決済によって決済のスピードが向上し、ユーザーは外部の決済設定で 3 週間後に支払いを受けるのではなく、初日からプラットフォームを通じて入金を受け取れるようになります。これにより、ユーザーとプラットフォームとの関係を深めることができます。
製品の強化: 決済がプラットフォーム内にあると、請求書の自動照合、キャッシュフローダッシュボード、プロジェクトのマイルストーンに関連付けられた入金スケジュールなど、他では不可能な機能を構築できます。データが統合されることで、製品はよりスマートになります。
競争上の差別化: 多くの特化型 SaaS カテゴリにおいて、決済を所有するプラットフォームは、ユーザーの関心をより多く引き付けます。競合他社がユーザーをサードパーティの決済設定に送客し、自社がそうしない場合、自社の製品は際立ちます。
SaaS プラットフォームにおける組み込み型決済のリスクと制約とは
組み込み型決済によって、プラットフォームはより複雑になります。連携自体が大規模なものであり、チームは決済フローを所有することに伴う継続的な責任を管理する必要があります。
ここでは準備しておくべきことを紹介します。
サポートの負担: 決済フローを所有すると、サポート体験も所有することになります。入金の遅延、不審請求の申し立て、取引の失敗が発生すると、ユーザーから連絡が来ます。チームには、これまでに経験したことのない決済ワークフローに関する社内ツールとトレーニングが必要になります。
アカウント登録時の離脱: ビジネスが決済を受け付けるための確認を完了するには、事業形態、所有者の詳細情報、銀行口座情報、および場合によっては身分証明書など、実際の情報を収集する必要があります。ユーザーの中にはこのプロセスを完了しない人もいるため、その離脱を減らすことは継続的な設計と製品の課題です。
リスク評価へのエクスポージャー: プラットフォームで決済を処理する場合、以前はなかったような形でユーザー基盤の信用リスクと不正利用リスクにさらされることになります。連結アカウントで不正な取引が処理された場合やチャージバックが発生した場合、責任を問われる可能性があります。ペイメントファシリテーターのなかには、このリスクのかなりの部分を管理しているところもありますが、プラットフォームは誰に責任があるかを理解する必要があります。
法令遵守の範囲: プロバイダーは、顧客確認 (KYC) と税務申告の義務の一部を処理します。しかし、プラットフォームの所在地や処理する決済の種類によっては、標準的な組み込み型決済の設定以外の規制要件に直面する可能性があります。新しい市場に進出する前に、資格を持つ専門家の法的アドバイスを受けてください。
構築とメンテナンスのコスト: 最初の構築 (アカウント登録フロー、入金ロジック、不審請求の申し立て処理、手数料設定) にはエンジニアの時間がかかります。継続的なメンテナンスにはさらに時間がかかります。プラットフォームがこれを適切に所有するだけのエンジニアリング能力を備えていない場合、これは大きな制約となります。
SaaS プラットフォームの組み込み型決済パートナーの選び方
組み込み型決済パートナーを選択する際に重要なのは、プロバイダーのモデルがプラットフォームの構造、ユーザーのニーズ、および自社の技術力にどの程度適しているかです。
評価すべき要因は以下のとおりです。
アカウント登録要件: プラットフォームを通じて決済を受け付けるすべてのビジネスは、本人確認を行う必要があり、そのプロセスの難易度によって完了するビジネスの数が決まります。契約する前に、ユーザーが経験することを理解してください。
入金モデル: ユーザーがいつ支払いを受けるか、誰がそのタイムラインを管理しているかを確認します。プロバイダーによっては、標準機能として即時入金を提供しているところもあれば、オプションまたは追加の設定が必要なところもあります。これは、資金への迅速なアクセスに依存している請負業者やギグエコノミーワーカーにサービスを提供している場合、特に重要です。
手数料の柔軟性: ユーザーセグメントごとに異なる手数料体系を設定できるかどうか、また、連携を再構築することなく長期的に手数料を調整できるかどうかを評価します。Stripe Connect を使用すると、プラットフォームは取引ごとの手数料を細かいレベルで定義できます。これは、さまざまな価格設定枠で多様なユーザーベースを管理する場合に重要です。
ドキュメントと開発者体験: 決済の連携は継続的なプロセスです。API が変更され、エッジケースが発生し、チームはプロバイダーのドキュメントに精通するようになります。
サポートインフラ: 不審請求の申し立て、失敗した入金、および本人確認の問題はほぼ確実に発生します。エスカレーションパスがどのようになっているか、また、サポートチームがすべてのチケットをエスカレーションすることなく問題を解決できるように、プロバイダーがどのようなツールを備えているかを確認してください。
法令遵守の適用範囲: プロバイダーは、連結アカウントの KYC、マネーロンダリング防止 (AML) スクリーニング、税務申告を処理する必要があります。契約に署名する前に、何が対象となるかを正確に確認してください。
Stripe Connect でできること
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。
Connect の機能
数週間でローンチ: Stripe がホストする機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに通常必要となる初期費用や開発時間を抑えられます。
大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。
グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。