Aceptar tarjetas de crédito y pagos electrónicos de clientes es un requisito básico para muchas empresas. En 2024, el efectivo representó solo el 14 % de todos los pagos de consumidores en EE. UU., mientras que las tarjetas de crédito y débito representaron el 35 % y el 30 % de los pagos, respectivamente. Sin embargo, configurar los sistemas necesarios para aceptar estos pagos puede ser una tarea intimidante para los dueños de empresas, en especial, los nuevos.

Abrir una cuenta de comerciante puede ser un proceso complejo y que lleva tiempo, ya que requiere que los propietarios de empresas proporcionen una variedad de documentos y pasen por un riguroso proceso de evaluación de riesgos. A pesar de estos desafíos, existen beneficios significativos en tener las funcionalidades de una cuenta de comerciante. Las cuentas de comerciante ayudan a las empresas a aumentar las ventas, mejorar el flujo de caja y mejorar la experiencia del cliente al ofrecer opciones de pago más convenientes.

Obtener una cuenta de comerciante puede ser un proceso fluido si planificas y evalúas tus opciones de forma estratégica. A continuación, encontrarás una guía rápida sobre cómo abrir una cuenta de comerciante para que puedas navegar el proceso con confianza y facilidad.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Quién necesita una cuenta de comerciante?
  
• Cómo crear una cuenta de comerciante
  
• Comisiones y costos de la cuenta de comerciante
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria especializada diseñada para retener los fondos de las transacciones de clientes hasta que se transfieren a la cuenta comercial principal del negocio. Actúa como intermediaria entre el cliente y la empresa, y los fondos llegan a la cuenta de comerciante de forma inmediata después de que se procesa una transacción.

Los bancos y las instituciones financieras que prestan servicios a comerciantes suelen ofrecer cuentas para comerciantes. Si bien algunas de estas instituciones pueden ofrecer hardware o software para pasarelas de pagos, muchas simplemente proporcionan una cuenta de comerciante y la empresa debe obtener los componentes restantes de proveedores externos.

¿Quién necesita una cuenta de comerciante?

La mayoría de las empresas que aceptan pagos electrónicos, incluidos los pagos con tarjetas de crédito y débito, necesitan una cuenta de comerciante. Esto incluye empresas de todos los tamaños, desde pequeñas empresas que operan desde casa hasta grandes corporaciones.

Estos son algunos ejemplos de empresas que generalmente necesitan una cuenta de comerciante o acceso a servicios de comerciante a través de su proveedor de procesamiento de pagos:

• Empresas de comercio electrónico: los comerciantes minoristas en línea necesitan una cuenta de comerciante para procesar los pagos de los clientes que compran productos en su sitio web.
  
• Restaurantes: los restaurantes y otras empresas de servicios alimentarios necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de clientes que comen en el restaurante o piden comida para llevar, ya sea que esos pedidos se realicen en persona, en línea o mediante aplicaciones móviles.
  
• Proveedores de atención médica: los proveedores de atención médica, como médicos y dentistas, necesitan una cuenta de comerciante para procesar los pagos de los pacientes que pagan por los servicios con su tarjeta del seguro o tarjeta de crédito.
  
• Tiendas minoristas: las tiendas minoristas necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos de clientes que compran productos en la tienda con tarjetas de crédito o débito.
  
• Empresas de servicios: las empresas de servicios, como las empresas de consultoría, necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos de clientes por servicios con tarjetas de crédito o débito.
  
• Organizaciones sin fines de lucro: las organizaciones sin fines de lucro necesitan una cuenta de comerciante para aceptar donaciones de personas que las apoyan y hacen contribuciones en línea o presencialmente con tarjetas de crédito o débito.
  

Los requisitos específicos para abrir una cuenta de comerciante pueden variar según el proveedor y el tipo de empresa, por lo que es importante investigar diligentemente todas las opciones disponibles y encontrar la opción de cuenta de comerciante más adecuada para tu empresa.

Cómo crear una cuenta de comerciante

Antes de abrir una cuenta de comerciante, debes ocuparte de algunas cuestiones básicas de tu empresa. A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo preparar tu empresa, cómo encontrar la cuenta de comerciante adecuada para tus necesidades y cómo abrirla:

1. Registrar tu empresa

Las empresas que planean operar en EE. UU. deben registrarse ante las autoridades gubernamentales correspondientes antes de abrir una cuenta de comerciante. Esto implica obtener las licencias, los permisos y las identificaciones fiscales necesarias. Los requisitos específicos para registrar tu empresa pueden variar según distintos factores, como tu ubicación y tipo de empresa.

2. Obtener un EIN

También deberás obtener un Número de Identificación de Empleador (EIN) del IRS (Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos). Un EIN es un identificador único asignado a tu empresa, similar a un número de seguro social para personas. Se utiliza para una variedad de propósitos bancarios y fiscales.

3. Abrir una cuenta bancaria comercial

Las cuentas de comerciante no son lo mismo que las cuentas bancarias comerciales habituales. Las cuentas de comerciante se utilizan exclusivamente para recibir fondos de las transacciones de clientes, mientras que las cuentas bancarias comerciales habituales pueden usarse para una gama más amplia de actividades financieras y bancarias. No basta con abrir una cuenta de comerciante: también deberás abrir una cuenta bancaria comercial para recibir los pagos de tu cuenta de comerciante. Elige un banco que ofrezca las funcionalidades que necesitas, como comisiones bajas, banca electrónica sencilla y buen soporte al cliente.

4. Averiguar sobre proveedores de cuentas de comerciante

A continuación, deberás elegir un proveedor de cuenta de comerciante. No todos los proveedores de cuentas de comerciante son iguales, por lo que es importante investigar con cuidado cuál es el más adecuado. Estos son algunos factores que debes considerar al seleccionar un proveedor de cuenta de comerciante:

• Comisiones
  Los proveedores de cuentas de comerciante cobran comisiones por cada transacción, lo que incluye un porcentaje del monto de la transacción y una comisión por transacción. Algunos proveedores también pueden cobrar más cargos por la apertura de cuenta, el mantenimiento mensual y otros servicios. Es importante revisar cuidadosamente la estructura de comisiones de cada proveedor para comprender el costo total de usar el servicio.

• Tiempo de procesamiento
  Si para tu empresa es esencial manejar tiempos de respuesta rápidos, por ejemplo, una tienda de comercio electrónico que necesita enviar productos rápidamente, es importante elegir un proveedor que pueda procesar pagos rápidamente.

• Atención al cliente
  Busca un proveedor que ofrezca varias formas de comunicarse con el servicio de atención al cliente, como teléfono, correo electrónico y chat.

• Funcionalidades de seguridad
  Ante los riesgos de fraude y ataques informáticos, las funciones de seguridad son fundamentales. Busca un proveedor de cuenta de comerciante que ofrezca medidas de seguridad sólidas, como cifrado y detección de fraude.

• Integración con tu empresa
  Ten en cuenta la facilidad de integrar el software de procesamiento de pagos con tus sistemas actuales, como tu sitio web o el sistema de punto de venta.

• Reputación
  Verifica las reseñas de otras empresas para ver si han tenido experiencias positivas con el proveedor.

Muchas empresas optan por no abrir una cuenta de comerciante en absoluto; en cambio, acceden a las funcionalidades de una cuenta de comerciante a través de un proveedor de servicios de comerciante o procesamiento de pagos, como Stripe. Las empresas que usan Stripe para procesar los pagos de sus clientes disfrutan de todas las funcionalidades de una cuenta de comerciante tradicional sin tener que buscar, evaluar, solicitar e integrar una cuenta de comerciante por separado.

5. Completar una solicitud

El formulario de solicitud de cuenta de comerciante normalmente te pedirá la siguiente información sobre tu empresa:

• Nombre de la empresa
  
• Número de identificación fiscal (EIN) de la empresa
  
• Información de contacto
  

Algunos proveedores de cuentas de comerciante pueden requerir más información, como el sector en el que trabajas, la estructura de tu empresa, el volumen de procesamiento mensual estimado y tu historial de procesamiento. La aplicación también puede pedirte que proporciones detalles sobre los tipos de productos o servicios que vendes y los métodos de pago que planeas aceptar. Es posible que se te pida que indiques si procesarás transacciones en persona, en línea o ambas modalidades.

Además de la información básica de la empresa, es posible que también debas proporcionar datos personales sobre ti como propietario; por ejemplo, lo siguiente:

• Tu nombre
  
• Tu domicilio particular
  
• Tu número de seguro social
  

Esto se debe a que el proveedor de la cuenta de comerciante puede realizar una verificación de crédito sobre ti como parte del proceso de evaluación de riesgos.

Al completar la solicitud, es importante ser preciso y no omitir nada. Proporcionar información incorrecta o incompleta puede retrasar el proceso de aprobación e incluso puede dar como resultado el rechazo de tu solicitud. También es importante leer detenidamente los términos y condiciones y comprender los cargos asociados con la cuenta, incluidos los cargos por apertura de cuenta, por el mantenimiento mensual y las comisiones por transacción.

6. Proporcionar documentación de respaldo

El envío de la documentación y el proceso de evaluación de riesgos son pasos importantes al abrir una cuenta de comerciante, ya que verifican la legitimidad y credibilidad de tu empresa. Esto es lo que puedes esperar que suceda:

• Presentación de documentación
  Después de completar la solicitud de apertura de una cuenta de comerciante, deberás enviar la documentación de respaldo al proveedor. Los documentos específicos requeridos pueden variar según el proveedor y el tipo de empresa, pero generalmente incluyen documentos de inscripción de la empresa ante el registro mercantil, extractos bancarios y declaraciones de impuestos. Asegúrate de enviar documentos completos que contengan información precisa y actualizada.

• Proceso de evaluación de riesgos
  Una vez que el proveedor haya recibido tu solicitud y la documentación de respaldo, comenzará con el proceso de evaluación de riesgos asociados con tu empresa. El objetivo es garantizar que sea una empresa legítima y confiable. La evaluación de riesgos puede demorar de varios días a varias semanas, dependiendo del proveedor y de lo complicada o de alto riesgo que sea tu empresa.

Durante el proceso de evaluación de riesgos, el proveedor puede realizar una verificación de crédito sobre ti como titular de la empresa. También puede revisar tu historial de procesamiento, volumen de ventas y otros factores para evaluar el riesgo de fraude o contracargos. Dependiendo del proveedor, es posible que también se comuniquen contigo para solicitar más información o aclaraciones.

El proceso de evaluación de riesgos ayuda a protegerte a ti y al proveedor del fraude y otros riesgos. Si bien puede llevar mucho tiempo, es importante ser paciente y proporcionar cualquier información o documentación complementaria que el proveedor pueda solicitar.

7. Esperar la aprobación

Después de enviar la solicitud y la documentación, tendrás que esperar a que el proveedor revise tu solicitud y apruebe tu cuenta de comerciante. Este proceso puede tardar de varios días a varias semanas, dependiendo de algunos factores, como el proveedor, el tipo de empresa y la integridad de la solicitud y la documentación proporcionada. Algunos proveedores ofrecen una aprobación rápida para empresas con buen historial crediticio y un perfil de bajo riesgo.

Los factores que pueden retrasar el proceso de aprobación incluyen los siguientes:

• Información incompleta o inexacta proporcionada en la solicitud.
  
• Discrepancias en la documentación de respaldo.
  
• Un perfil de alto riesgo para la empresa.
  
• Solicitudes de información o documentación adicional por parte de los proveedores.
  

Además, los proveedores pueden realizar una revisión de tu historial de procesamiento, volumen de ventas y otros factores para evaluar el riesgo de fraude o contracargos. Si tu empresa pertenece a un sector de alto riesgo, como el entretenimiento para adultos o los juegos de azar en línea, el proceso de aprobación puede demorar más debido al mayor escrutinio.

Para ayudar a garantizar un proceso de aprobación sin problemas, es importante proporcionar información precisa y completa sobre la solicitud y responder con prontitud a cualquier solicitud de información o documentación complementaria. Si eres proactivo y receptivo, puedes ayudar a acelerar el proceso de aprobación y poner en marcha tu cuenta de comerciante lo antes posible.

8. Configurar el procesamiento de pagos

Una vez aprobada tu cuenta de comerciante, deberás configurar el procesamiento de pagos con el proveedor. Las herramientas y servicios exactos que necesitarás dependerán de los canales de pago que uses y de si configuras el procesamiento de pagos solo para tu empresa o habilitas pagos para los usuarios de tu plataforma. Por lo general, este paso implica, como mínimo, integrar el software de procesamiento de pagos con tu sitio web o sistema de puntos de venta.

9. Probar el sistema

Prueba el sistema de procesamiento de pagos para asegurarte de que funcione correctamente y detectar cualquier problema antes de empezar a usarlo para aceptar pagos de clientes. Puedes obtener más información sobre cómo probar tu integración de Stripe aquí.

10. Empezar a aceptar pagos

Una vez que el sistema se probó y funciona correctamente, puedes empezar a aceptar pagos de tus clientes.

Comisiones y costos de la cuenta de comerciante

Una cuenta de comerciante suele incluir ciertas comisiones que las empresas deben conocer antes de comprometerse con un proveedor de servicios de pago. La primera es la comisión por transacción, que, por lo general, se cobra como un porcentaje de cada venta más una pequeña comisión fija por transacción. Los detalles varían según factores como el tipo de tarjeta, si la transacción es presencial y el modelo de precios.

Más allá de las comisiones por transacción, los comerciantes también pueden encontrar cargos por uso de la aplicación o apertura de cuenta al abrir la cuenta, una comisión mensual o anual de pasarela por acceso a la infraestructura de procesamiento de pagos, comisiones por contracargo cuando un cliente disputa una transacción o comisiones mínimas mensuales si el volumen de procesamiento del comerciante no alcanza un umbral establecido por el proveedor de servicios de pago.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos automáticamente: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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