Lorsque les plateformes choisissent des prestataires de services de paiement, elles doivent prendre en compte des éléments qui ne s’appliquent pas aux autres types d’entreprises. Contrairement aux entreprises classiques qui reçoivent des paiements de leurs clients, les plateformes doivent transférer des fonds entre plusieurs parties, gérer des obligations de conformité pour des commerçants qu’elles ne contrôlent pas directement et transformer les paiements en source de revenus durable. Le marché mondial des prestataires de services de paiement devrait atteindre 71,15 milliards de dollars en 2026, et les plateformes SaaS en particulier facilitent des transactions à forte valeur.

Dans la suite, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements via une plateforme, ce qu’il faut rechercher dans une solution de traitement des paiements via une plateforme, et comment la conformité et la responsabilité doivent être prises en compte dans votre décision.

Points clés

• Les prestataires de services de paiement pour plateformes gèrent les flux de fonds entre plusieurs parties, la vérification d’identité des commerçants et les obligations de conformité.

• Les plateformes peuvent monétiser les paiements en prélevant des frais sur les transactions, en ajoutant une marge sur les coûts de traitement, ou en proposant des délais de virement plus rapides aux commerçants en option payante.

• Le bon prestataire de services de paiement réduit votre périmètre de conformité en prenant en charge la vérification d’identité Know Your Customer (KYC), la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et les déclarations fiscales, au lieu de vous en laisser la charge.

Comment fonctionnent les paiements via une plateforme ?

Les paiements via une plateforme impliquent au moins trois parties : un client, un commerçant et votre plateforme, qui sert d’interface de transaction. Cela rend le traitement des paiements via une plateforme plus complexe que pour les entreprises classiques, où les fonds circulent généralement dans une seule direction, du client vers l’entreprise.

Voici le déroulement d’une transaction type :

• Un client initie un achat sur votre plateforme (par exemple en faisant appel à un travailleur indépendant ou en achetant auprès d’un commerçant sur votre marketplace).

• Votre plateforme redirige le paiement vers son prestataire de services de paiement, qui échange ensuite avec le réseau de cartes bancaires et la banque du client pour autoriser la transaction.

• Les fonds arrivent sur un compte de cantonnement. Selon votre architecture, il peut s’agir de votre propre compte ou d’un compte ouvert au nom du commerçant.

• Votre plateforme prélève sa commission et reverse le reste au commerçant.

• Le commerçant reçoit son virement selon la fréquence définie par votre plateforme (par exemple le jour même ou chaque semaine, avec des regroupements de paiements).

Le prestataire de services de paiement que vous choisissez influence votre niveau de contrôle sur le flux de paiement, la rapidité des virements aux commerçants et les obligations de conformité pour vous et pour eux.

Comment les plateformes peuvent-elles monétiser les paiements ?

Les paiements constituent une source de revenus pour les plateformes. Elles perçoivent une commission sur les ventes en échange de leur rôle d’intermédiaire. Voici quelques modèles de monétisation courants :

• Prélever un pourcentage sur chaque transaction : la plateforme peut facturer aux commerçants un pourcentage sur chaque vente qu’elle traite. Le prestataire de services de paiement vous facture un tarif de base, vous appliquez une marge dessus, et cette différence vous revient.

• Facturation d’un montant fixe par transaction : certaines plateformes appliquent des frais fixes par transaction, soit à la place, soit en complément d’un pourcentage. C’est une approche utile lorsque les montants moyens des transactions varient fortement et qu’un modèle en pourcentage rendrait les marges difficiles à prévoir.

• Proposer des virements accélérés avec un coût supplémentaire : la fréquence des virements implique généralement un délai. Les plateformes peuvent proposer aux commerçants des virements instantanés ou accélérés contre des frais, et tirer parti du délai entre le règlement et le virement comme source de revenus.

• Monétisation de produits financiers : une fois l’infrastructure de paiement en place, une plateforme peut développer des produits adjacents (par exemple des comptes professionnels, la gestion des dépenses ou des solutions de financement liées à l’historique de transactions). Ces produits nécessitent davantage de travail réglementaire, mais peuvent générer des revenus plus importants sur le long terme.

Que faut-il rechercher dans une solution de traitement des paiements pour plateformes ?

Pour collaborer efficacement avec des plateformes, les prestataires de services de paiement doivent être capables de gérer des fonds qui circulent entre plusieurs parties en même temps. Les approches varient selon les prestataires, mais certaines fonctionnalités sont indispensables.

Architecture des virements multiparties

Un prestataire de services de paiement pour plateforme doit proposer une prise en charge native des paiements fractionnés afin que les fonds soient répartis et acheminés dès le point de vente. Si votre prestataire ne le permet pas au niveau de l’API (application programming interface), vous devrez mettre en place des solutions de contournement qui prennent du temps. Des solutions comme Stripe Connect sont conçues spécifiquement pour les tunnels de paiement des plateformes et des marketplaces.

Onboarding et vérification de l’identité des commerçants

Tout commerçant qui reçoit des virements doit passer par une vérification d’identité KYC et des contrôles liés à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Certains prestataires gèrent l’ensemble de ce processus dans le parcours d’onboarding, en collectant les documents d’identité, en réalisant les contrôles et en conservant les données de conformité. D’autres laissent cette responsabilité à la plateforme.

Couverture des moyens de paiement

Les clients de vos commerçants peuvent payer par carte bancaire, virement bancaire, wallet ou moyen de paiement local. Un prestataire de services de paiement qui prend en charge plusieurs moyens de paiement sans nécessiter d’intégrations séparées permet de réduire la charge technique et les abandons de paiement. C’est particulièrement important pour les plateformes qui opèrent dans plusieurs pays, car les besoins de paiement varient selon les régions.

Prise en charge multidevise et transfrontalière

Un prestataire de services de paiement pour une plateforme internationale doit pouvoir accepter les paiements dans les devises locales et effectuer les virements dans les devises des commerçants.

Automatisation et rapprochement

Un prestataire de services de paiement pour plateforme doit proposer des rapports automatisés, un suivi des événements via webhooks et des exports de données structurés compatibles avec les systèmes comptables de la plateforme. Moins la clôture comptable mensuelle demande d’interventions manuelles, plus il est facile de se développer.

Qualité des outils pour développeurs et de l’API

Les plateformes reposent sur des intégrations. L’API d’un prestataire de services de paiement doit être flexible, avec une documentation claire et des kits de développement logiciel (SDK) de qualité. Une API rigide ou mal documentée ralentira toutes les évolutions futures de votre produit.

Comment la conformité et la responsabilité doivent-elles influencer le choix d’un prestataire de services de paiement pour plateformes ?

Lorsque des fonds transitent par votre plateforme vers des commerçants tiers, vous évoluez dans un cadre réglementaire spécifique. La manière dont vous gérez certaines exigences de conformité influence votre niveau d’exposition juridique et, dans certains cas, votre capacité à opérer sur un marché donné.

Marchand officiel

Si votre plateforme est le commerçant officiel, vous êtes responsable des rétrofacturations, des remboursements et de la partie liée aux paiements dans la relation client, même si vous n’avez pas exécuté la transaction. Certaines plateformes choisissent ce modèle pour garder le contrôle, tandis que d’autres laissent les commerçants gérer ces relations. Votre prestataire de services de paiement doit être compatible avec la structure que vous mettez en place.

Obligations KYC et AML

Selon votre juridiction et vos volumes de transactions, vous pouvez être soumis à des réglementations sur le transfert de fonds qui exigent de vérifier l’identité de chaque commerçant recevant des virements. Les prestataires qui intègrent la vérification dans leurs parcours d’onboarding et conservent les données de conformité peuvent réduire de manière significative votre exposition.

Conformité PCI

Toute plateforme qui traite des données de carte bancaire est soumise à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Si votre prestataire conserve les données de carte bancaire en dehors de vos serveurs, cela réduit le périmètre de conformité. Cela peut rendre les audits annuels plus faciles à gérer.

Obligations de déclaration fiscale

Dans certaines régions, la réglementation impose aux plateformes de transmettre des documents fiscaux au nom des commerçants. Par exemple, aux États-Unis, les plateformes qui versent plus de 20 000 dollars à un commerçant et enregistrent plus de 200 transactions sur une année civile doivent remplir le formulaire 1099-K. Renseignez-vous auprès des prestataires sur la manière dont ils gèrent ce type de déclaration.

Quels sont les risques et contraintes du traitement des paiements pour plateformes ?

Le traitement des paiements pour les plateformes implique des contraintes et des risques spécifiques qui n’existent pas dans des modèles de paiement plus simples. Voici les principaux points à prendre en compte :

• Une plus grande exposition à la fraude : un commerçant qui traite des commandes frauduleuses, ou un client qui conteste massivement des transactions légitimes, peut générer des pertes qui peuvent incomber à votre plateforme si la répartition des responsabilités n’est pas correctement définie. Les prestataires disposant d’outils de lutte contre la fraude intégrés et de cadres clairs pour les rétrofacturations peuvent réduire cette exposition.

• Risque lié aux fonds en attente : lorsque vous détenez des fonds avant leur virement, vous gérez des sommes en transit. Si les délais de règlement ne sont pas clairs ou si les fonds sont conservés dans des conditions peu précises, les commerçants peuvent quitter votre plateforme.

• Fermetures soudaines de compte : les prestataires de services de paiement peuvent fermer des comptes (les vôtres ou ceux de vos commerçants) en cas de non-respect de leurs règles d’utilisation. Si une part importante de votre base de commerçants opère dans une catégorie à risque plus élevé, assurez-vous de bien comprendre la politique du prestataire avant de construire votre solution dessus.

• Dépendance à l’intégration : une fois des intégrations poussées mises en place, il devient difficile de changer de prestataire de services de paiement. Le choix initial est donc important.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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