Lorsque les plateformes choisissent des prestataires de services de paiement, elles ont certaines considérations qui ne s’appliquent pas à d’autres types d’entreprises. Contrairement aux entreprises standards qui acceptent l’argent des clients, les plateformes doivent transférer des fonds entre plusieurs parties, gérer les obligations de conformité pour les marchands qu’elles ne contrôlent pas directement, et transformer les paiements en une source de revenus durable. Le marché mondial des prestataires de services de paiement devrait atteindre 71,15 milliards de dollars en 2026, et les plateformes de logiciel-service (SaaS) en particulier, facilitent les transactions de grande valeur.

Nous expliquerons ci-dessous comment fonctionnent les paiements sur les plateformes, ce qu’il faut rechercher dans une solution de traitement des paiements sur les plateformes. Nous verrons aussi comment la conformité et la responsabilité devraient influencer votre décision.

Points clés

• Les prestataires de services de paiements sur les plateformes gèrent les flux de fonds multipartites, la vérification des marchands et les obligations de conformité.

• Les plateformes peuvent monétiser les paiements directement en collectant des frais de transaction, en augmentant les coûts de traitement ou en offrant des délais de virement supérieures aux marchands.

• Le bon prestataire de services de paiement réduit le périmètre de votre conformité en gérant la connaissance du client (KYC), la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les déclarations d’impôt en votre nom plutôt que de vous renvoyer ce travail.

Comment fonctionnent les paiements sur les plateformes?

Les paiements sur les plateformes impliquent au moins trois parties : un client, un marchand et votre plateforme, qui sert d’interface de transaction. Cela rend le traitement des paiements sur les plateformes plus complexe que pour les entreprises standards, où l’argent circule dans une seule direction (généralement du client vers l’entreprise).

Voici comment se déroule une transaction typique :

• Un client lance un achat sur votre plateforme (par exemple, la réservation d’un pigiste, un achat auprès d’un marchand sur votre marché).

• Votre plateforme achemine le paiement par l’intermédiaire de votre prestataire de services de paiement, qui communique avec le réseau de cartes et la banque du client pour autoriser la transaction.

• Les fonds arrivent dans un compte de dépôt. Selon votre architecture, il s’agit de votre propre compte ou d’un compte créé au nom du marchand.

• Votre plateforme prend sa part et achemine le reste au marchand.

• Le marchand reçoit son versement selon le calendrier configuré par votre plateforme (par exemple, le jour même, des lots continus hebdomadaires).

Le prestataire de services de paiement que vous choisissez détermine la part de ce flux que vous contrôlez, la rapidité avec laquelle les marchands sont payés et la responsabilité de la conformité pour vous et vos marchands.

Comment les plateformes peuvent-elles monétiser les paiements?

Les paiements sont une source de revenus pour les plateformes. Elles prélèvent une commission sur les ventes en échange de leur intermédiation. Voici quelques modèles de monétisation courants :

• Prélever un pourcentage de chaque transaction : une plateforme peut facturer aux marchands un pourcentage de chaque vente qu’elle traite. Le prestataire de services de paiement vous facture un tarif de base; vous l’augmentez et la marge vous revient.

• Facturer des frais fixes par transaction : certaines plateformes facturent des frais fixes par transaction, à la place ou en plus d’un pourcentage. Il s’agit d’une stratégie utile lorsque la valeur moyenne des commandes varie considérablement et qu’un modèle fondé sur un pourcentage créerait des marges imprévisibles.

• Offrir des virements accélérés moyennant un supplément : les fréquences des virements impliquent généralement un délai. Les plateformes peuvent offrir aux vendeurs des versements instantanés ou accélérés contre des frais, et utiliser le flottement entre le règlement et le versement comme source de revenus.

• Monétiser les produits financiers : une fois l’infrastructure de paiement en place, une plateforme peut s’étendre à des produits adjacents (par exemple, des comptes d’entreprise, la gestion des dépenses, des prêts liés à l’historique des transactions). Ceux-ci nécessitent un travail réglementaire de base plus important, mais peuvent générer beaucoup plus de revenus au fil du temps.

Que devez-vous rechercher dans une solution de traitement des paiements sur les plateformes?

Pour travailler efficacement avec les plateformes, les prestataires de services de paiement doivent pouvoir gérer l’argent qui circule simultanément entre plusieurs parties. Différents prestataires procèdent de différentes manières, mais certaines capacités sont nécessaires.

Architecture de versement multipartite

Un prestataire de services de paiements sur les plateformes devrait prendre en charge de manière native les paiements fractionnés afin que les fonds soient divisés et acheminés au point de vente. Si votre prestataire de services de paiement ne peut pas le faire au niveau de l’interface de programmation d’application (API), vous finirez par créer des solutions de contournement chronophages. Des solutions comme Stripe Connect sont conçues précisément pour les flux de paiements sur les plateformes et marchés.

Inscription des utilisateurs et vérification des marchands

Chaque marchand qui reçoit des versements doit être vérifié aux fins de la connaissance du client et de la lutte contre le blanchiment de capitaux. Certains prestataires de services de paiement le font entièrement dans le cadre du flux d’inscription des utilisateurs, ce qui ajoute beaucoup de valeur : ils collectent des documents d’identité, effectuent des vérifications et conservent des dossiers de conformité. D’autres laissent ce travail à la plateforme.

Couverture des modes de paiement

Les clients de vos marchands peuvent payer par carte, par virement bancaire, par portefeuille numérique ou par un mode de paiement local. Un prestataire de services de paiements qui prend en charge plusieurs modes de paiement sans nécessiter d’intégrations distinctes peut réduire à la fois les frais généraux techniques et les abandons de paiement. Cela est important pour les plateformes qui exercent leurs activités dans plusieurs pays, car les besoins en matière de paiement varient d’une région à l’autre.

Paiements multidevises et transfrontaliers

Un prestataire de services de paiement pour une plateforme internationale doit pouvoir accepter des paiements en devises locales et effectuer des versements dans les devises des marchands.

Automatisation et rapprochement

Un prestataire de services de paiements sur les plateformes doit disposer de rapports automatisés, d’un suivi des événements fondé sur des liens de rappel HTTP et d’exportations de données claires qui correspondent aux systèmes comptables de la plateforme. Moins il faut d’intervention humaine pour clôturer vos livres de comptes chaque mois, plus il vous sera facile de vous développer.

Outils pour les développeurs et qualité de l’API

Les plateformes reposent sur des intégrations. L’API d’un prestataire de services de paiement doit être flexible et accompagnée d’une documentation claire ainsi que de trousses SDK de haute qualité. Une API rigide et mal documentée ralentira chaque future version de votre produit.

Comment la conformité et la responsabilité doivent-elles influencer votre choix de prestataire de services de paiements sur les plateformes?

Lorsque de l’argent transite par votre plateforme vers des marchands tiers, vous exercez vos activités sur un territoire réglementaire particulier. La façon dont vous abordez certains aspects de conformité détermine votre exposition juridique, et dans certains cas, si vous pouvez exercer vos activités sur un marché donné.

Marchand officiel

Si votre plateforme est le marchand officiel, vous êtes responsable des rétrofacturations, des remboursements et de l’aspect paiement de la relation client, même si vous n’avez pas exécuté la transaction. Certaines plateformes choisissent ce modèle pour une question de contrôle, tandis que d’autres préfèrent que les marchands soient propriétaires de ces relations. Votre prestataire de services de paiement doit prendre en charge la structure que vous créez.

Obligations en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux

En fonction de votre territoire et de vos volumes de transactions, vous pourriez être soumis à des réglementations sur les transferts d’argent qui exigent que vous vérifiiez l’identité de chaque marchand qui reçoit des versements. Les prestataires de services de paiement qui intègrent la vérification dans leurs flux d’inscription des utilisateurs et qui conservent les dossiers de conformité peuvent réduire considérablement votre exposition.

Conformité PCI

Toute plateforme qui traite des données de carte est soumise à laNorme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Si votre prestataire de services de paiement garde entièrement les données de carte hors de vos serveurs, cela réduit votre périmètre de conformité. Par conséquent, les contrôles annuels peuvent être plus gérables.

Obligations de déclaration fiscale

La réglementation de certaines régions exige que les plateformes produisent des documents d’impôt au nom des marchands. Par exemple, les plateformes situées aux États-Unis qui versent plus de 20 000 $ à un marchand effectuant plus de 200 transactions au cours d’une année civile sont tenues de remplir le formulaire 1099-K. Demandez aux prestataires de services de paiement potentiels comment ils gèrent ce type de déclaration de transactions.

Quels sont les risques et les contraintes du traitement des paiements sur les plateformes?

Le traitement des paiements sur les plateformes comporte des contraintes et des risques précis qui n’existent pas dans les modèles de paiement plus simples. Tenez compte des éléments suivants :

• Une exposition accrue à la fraude : un marchand qui traite des commandes frauduleuses ou un client qui conteste des transactions légitimes en masse crée des pertes qui peuvent incomber à votre plateforme si la responsabilité n’est pas structurée correctement. Les prestataires de services de paiement dotés d’outils intégrés contre la fraude et de cadres de rétrofacturation clairs peuvent réduire cette exposition.

• Le risque lié au flottement : lorsque vous conservez des fonds avant le versement, vous gérez un fonds de flottement. Si les délais de règlement ne sont pas clairs ou si les fonds sont détenus dans des conditions vagues, les marchands pourraient quitter votre plateforme.

• Fermetures soudaines de comptes : les prestataires de services de paiement peuvent fermer des comptes (le vôtre ou ceux de vos marchands) en cas de violation de leurs politiques d’utilisation acceptable. Si une partie importante de vos marchands exerce ses activités dans une catégorie à risque plus élevé, assurez-vous de bien comprendre la politique du prestataire de services de paiement avant d’utiliser ses services.

• Dépendance à l’intégration : une fois que vous avez mis en place des intégrations approfondies, il est difficile de changer de prestataire de services de paiement. Cela rend votre choix initial important.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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