Les paiements électroniques revêtent de nombreuses formes, mais deux des plus courantes, l’ACH et l’EFT, sont souvent confondues. Le transfert électronique de fonds (EFT) est une catégorie large qui englobe tout transfert électronique, tandis que les transactions via l’Automated Clearing House (ACH) constituent un type spécifique d’EFT. Comprendre comment ces deux catégories se recoupent et interagissent peut faciliter le choix du moyen de paiement le mieux adapté à votre entreprise.

Nous aborderons les différences et les similitudes entre les TEF et les ACH, l’utilisation de chaque type de paiement et ce que vous devez savoir sur les moyens de paiement électronique pour votre entreprise.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?
  
• Comparaison entre ACH et TEF : Quelle est la différence ?
  
• ACH et TEF : décider ce qui convient le mieux à votre entreprise
  
• FAQ sur les paiements ACH et les transferts électroniques de fonds
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?

Les TEF sont des transactions qui permettent de transférer des fonds de manière électronique entre différents établissements financiers, comptes bancaires ou individus. Les termes « télévirements », « chèques électroniques » ou « paiements électroniques » sont souvent utilisés pour désigner les TEF.

Les différents types de transferts électroniques de fonds sont les suivants :

• Transferts ACH : des transferts rentables, traités par lots via le réseau Automated Clearing House, couramment utilisés pour les dépôts directs de paie et les paiements de factures récurrents.

• Virements bancaires : des transferts de banque à banque à haute vitesse, conçus pour des transactions urgentes ou de grande valeur nécessitant un règlement immédiat.

• Transactions aux guichets automatiques : actions bancaires électroniques en libre-service, incluant les retraits d’espèces, les dépôts et les transferts en temps réel entre comptes associés.

• Transactions par carte de débit : paiements au point de vente qui autorisent et déduisent instantanément les fonds du compte courant d’un client pour régler des biens ou des services.

• Paiements entre particuliers (P2P) : transferts numériques instantanés entre individus via des applications mobiles ou des plateformes en ligne, généralement liés à une adresse e-mail ou à un numéro de téléphone.

Définition d’un paiement ACH

Les paiements ACH sont des transferts électroniques de fonds effectués via l’Automated Clearing House, un réseau financier américain centralisé destiné aux banques et aux coopératives de crédit, utilisé pour l’envoi et la réception de paiements électroniques et de transferts d’argent. Le réseau ACH est géré et régi par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante regroupant des banques, des coopératives de crédit et des sociétés de traitement de paiements.

Les paiements ACH constituent un moyen extrêmement flexible d’envoyer et de recevoir des fonds pour un large éventail d’utilisations. En 2024, plus de 33,56 milliards de paiements ont été effectués via le réseau ACH, pour un total de 86,2 billions de dollars transférés, soit une croissance de 7,6 % d’une année sur l’autre.

Les types de paiements ACH sont les suivants :

Versement automatique ACH

Se référant à tout type de transfert d’une entité publique ou d’une entreprise vers un consommateur, le dépôt direct ACH permet aux employeurs de transférer les fonds de la paie directement sur les comptes bancaires de leurs employés. Selon la Nacha, près de 92 % des travailleurs américains reçoivent leur salaire via le dépôt direct ACH.

Autres types de dépôts directs :

• Dépenses remboursées par l’employeur
  
• Les prestations gouvernementales
  
• Remboursements d’impôts
  
• Paiements de rentes
  
• Paiements d’intérêts
  

Paiements directs par ACH

Les paiements directs permettent aux consommateurs et aux entreprises d’émettre des paiements directement depuis leurs comptes bancaires. Ces paiements peuvent être utilisés pour tout, qu’il s’agisse de payer des factures ou d’acheter des biens et des services.

Comparaison entre ACH et TEF : Quelle est la différence ?

Les termes « transferts ACH » et « TEF » ne sont pas interchangeables, mais ils sont étroitement liés. Les transferts ACH sont un type de TEF, et les TEF comprennent les transferts ACH mais ne s’y limitent pas.

Il existe d’autres différences entre les paiements ACH et les autres types de TEF :

• Leur mode de traitement : alors que les virements bancaires sont traités individuellement en temps réel, les transferts ACH sont réglés par lots. Chaque demande de transfert qui arrive sur le réseau ACH rejoint une file d’attente ; plusieurs fois par jour ouvrable, les transferts de cette file sont traités ensemble.

• Vitesse de transfert : certains EFT, comme les wallets numériques, les transactions aux guichets automatiques et les paiements par carte de débit, sont autorisés et finalisés en quelques secondes. Les virements bancaires prennent généralement de quelques heures à deux jours ouvrables. Les paiements ACH sont globalement considérés comme plus longs que les virements bancaires, mais les mises à jour des règles de fonctionnement de la Nacha ces dernières années ont considérablement élargi l’accès aux transferts ACH le jour même.

• Coût : les coûts et les frais des EFT varient considérablement selon le type d’EFT, l’origine du transfert, sa destination et le montant impliqué. Les transactions aux guichets automatiques et les paiements envoyés via des applications entre particuliers (P2P) entraînent généralement des frais de seulement quelques dollars par transaction, tandis que les virements bancaires internationaux peuvent coûter jusqu’à 50 $ par transfert. Certains transferts ACH sont gratuits, et d’autres coûtent quelques dollars.

• Portée géographique : l’une des différences les plus significatives entre ces méthodes réside dans les zones où elles permettent de transférer des fonds. Alors que les transferts ACH sont principalement limités aux transactions à l’intérieur des États-Unis, d’autres types d’EFT, tels que les virements bancaires, utilisent le réseau mondial SWIFT pour atteindre presque n’importe quel compte bancaire dans le monde. Cela fait des virements bancaires la norme pour les paiements transfrontaliers, tandis que l’ACH est privilégié pour les paiements domestiques à haut volume.

Les différences entre les différents types de TEF témoignent de l’étendue de la gamme de produits et de services que recouvre ce terme générique. Une bonne compréhension des différentes options disponibles pour transférer des fonds vous aidera à prendre des décisions intelligentes et pratiques quant au choix du type de TEF le mieux adapté à vos besoins en matière de paiement.

ACH vs EFT : choisir la meilleure solution pour votre entreprise

Le choix de la méthode appropriée dépend des besoins spécifiques de votre entreprise en matière de rapidité, de coût et de sécurité. Bien que tous les paiements ACH soient des EFT, tous les EFT ne sont pas des ACH. Pour certains types de paiements, un EFT autre que l’ACH pourrait s’avérer être la meilleure option.

• Transferts nationaux à haut volume : si vous traitez de nombreux paiements nationaux récurrents, tels que la paie des employés ou des abonnements mensuels, l’ACH peut être le meilleur choix. Comme ces transactions sont traitées par lots, le coût par transaction est nettement inférieur à celui des autres méthodes électroniques.

• Commerce transfrontalier : si vous devez déplacer de l’argent au-delà des frontières, et particulièrement des sommes importantes, les EFT comme les virements bancaires sont la norme mondiale. Alors que l’ACH est principalement un réseau domestique, les virements bancaires utilisent le réseau SWIFT pour atteindre les banques internationales de manière rapide et sécurisée.

• Paiements de détail en temps réel : si vous gérez un magasin physique ou un site de e-commerce où les clients s’attendent à repartir immédiatement avec un produit, les EFT comme les transactions par carte de débit sont le meilleur choix. Contrairement à l’ACH, dont la compensation peut prendre plusieurs jours, les transactions par carte de débit fournissent un statut « approuvé » ou « refusé » instantané au point de vente.

• Transactions urgentes et de grande valeur : si vous concluez une transaction immobilière ou effectuez un paiement majeur à un fournisseur qui doit être finalisé aujourd’hui, le virement bancaire est l’EFT à privilégier. Les paiements ACH peuvent être annulés dans certains cas et mettent plus de temps à être réglés, alors que les virements bancaires sont généralement considérés comme des fonds disponibles dès qu’ils arrivent sur le compte du destinataire.

• Paiements flexibles entre particuliers : si votre business model implique des remboursements rapides ou des paiements pour des missions ponctuelles à des particuliers, les EFT de pair à pair (P2P) sont souvent plus pratiques que l’ACH, car ils permettent généralement d’éviter d’avoir à fournir des informations bancaires sensibles.

FAQ sur les paiements ACH et les transferts EFT

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de configurer et d’accepter plus de 125 moyens de paiement, y compris le prélèvement ACH Direct Debit. Elle offre une solution de paiement unifiée et globale qui aide toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne et en personne à l’échelle mondiale.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• Simplifier le processus de vérification : vérifiez instantanément les prélèvements ACH Direct Debit ou envoyez des microdépôts pour vérifier les informations des comptes de vos clients en 2 jours ouvrables.

• Simplifier les remboursements : effectuez des remboursements ou retournez des fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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