Los pagos electrónicos pueden ser de diferentes formas, pero dos de las más comunes, ACH y EFT, suelen confundirse. La transferencia de fondos electrónicos (EFT) es una categoría amplia que incluye cualquier transferencia electrónica, mientras que las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un tipo de EFT. Comprender cómo estas dos categorías se superponen e interactúan puede facilitar la elección del mejor método de pago para tu empresa.

Hablaremos de las diferencias y superposiciones entre las EFT y los pagos ACH, para qué se utiliza cada tipo y lo que debes saber sobre los métodos de pago electrónico para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿cuál es la diferencia?
  
• ACH frente a EFT: decidir qué es lo mejor para tu empresa
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos ACH y transferencias EFT
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una EFT?

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos por vía electrónica entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Comúnmente, a las EFT se las denomina transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• Transferencias ACH: transferencias rentables y procesadas por lotes a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada que suelen utilizarse para depósitos directos de nómina y pagos recurrentes de facturas

• Transferencias electrónicas: transferencias de alta velocidad entre bancos diseñadas para transacciones urgentes o de alto valor que requieren acreditación de fondos inmediata

• Transacciones en cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias): acciones bancarias electrónicas de autoservicio, incluidos retiros de efectivo, depósitos y transferencias en tiempo real entre cuentas bancarias vinculadas

• Transacciones con tarjeta de débito: pagos del sistema de puntos de venta que autorizan y deducen fondos al instante de la cuenta corriente de un cliente para pagar bienes o servicios

• Pagos entre pares: transferencias digitales instantáneas entre particulares mediante aplicaciones móviles o plataformas en línea, generalmente vinculadas a un correo electrónico o número de teléfono

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos enviadas a través de la Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de EE. UU. para bancos y cooperativas de crédito que se utiliza para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), una organización independiente de bancos, cooperativas crédito y empresas de procesamiento de pagos, opera y rige la red ACH.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir fondos para una amplia gama de usos. En 2024, se realizaron más de 33,560 millones de pagos a través de la red ACH, por un total de $86.2 billones transferidos, un crecimiento interanual del 7,6 %.

Tipos de pagos ACH

Depósito directo ACH

Al referirnos a cualquier tipo de transferencia de una entidad pública o empresa a un consumidor, un depósito directo ACH permite a los empleadores transferir fondos de nómina directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según la NACHA, casi el 92 % de los trabajadores de EE. UU. reciben sus cheques de pago mediante depósito directo ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• Gastos reembolsados por el empleador
  
• Beneficios gubernamentales
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de anualidades
  
• Pagos de intereses
  

Pagos directos ACH

Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas emitir pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden utilizar para todo, desde pagar facturas hasta comprar bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿cuál es la diferencia?

Los términos «transferencias ACH» y «EFT» no son intercambiables, pero están estrechamente relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT, y las EFT incluyen transferencias ACH, pero no se limitan a ellas.

Existen diferencias adicionales entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan: mientras que las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se liquidan en lotes. Cada solicitud de transferencia que llega a la red ACH se une a una cola. Varias veces durante los días hábiles, las transferencias de esta cola se procesan juntas.

• Velocidad de transferencia: algunas EFT, como las carteras digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjeta de débito, se autorizan y completan en unos pocos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas pocas horas hasta dos días hábiles. Por lo general, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las normas operativas de la NACHA en los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a las transferencias ACH en el mismo día.

• Costo: los costos y tarifas de EFT varían de manera considerable, según el tipo de EFT, dónde se origina la transferencia, hacia dónde se dirige y la cantidad de dinero involucrada. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados mediante aplicaciones entre pares generalmente conllevan tarifas por transacción de solo unos pocos dólares, mientras que las transferencias electrónicas internacionales pueden costar hasta $50 por transferencia. Algunas transferencias ACH son sin cargo y otras cuestan unos pocos dólares.

• Alcance geográfico: una de las diferencias más significativas entre estos métodos es dónde pueden mover dinero. Si bien las transferencias ACH están principalmente restringidas a transacciones dentro de los Estados Unidos, otros tipos de EFT, como las transferencias electrónicas, utilizan la red global SWIFT para llegar a casi cualquier cuenta bancaria en todo el mundo. Esto hace que las transferencias electrónicas sean el estándar para los pagos transfronterizos, mientras que ACH es la preferencia para los pagos nacionales de gran volumen.

Las diferencias entre los tipos de EFT hablan de la amplia gama de productos y servicios que se incluyen en este término general. Comprender las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre qué tipo de EFT es el medio ideal para tus pagos.

ACH frente a EFT: decidir qué es lo mejor para tu empresa

Seleccionar el método adecuado depende de las necesidades específicas de velocidad, costo y seguridad de tu empresa. Si bien todos los pagos ACH son EFT, no todas las EFT son ACH. Para ciertos tipos de pagos, una EFT además de ACH podría ser la mejor opción.

• Transferencias nacionales de gran volumen: si procesas muchos pagos nacionales recurrentes, como nóminas de empleados o suscripciones mensuales, entonces ACH podría ser la mejor opción. Debido a que estos se procesan en lotes, el costo por transacción es significativamente menor que otros métodos electrónicos.

• Comercio transfronterizo: si necesitas mover dinero más allá de las fronteras y, en especial, grandes sumas de dinero, entonces las EFT como transferencias electrónicas son el estándar global. Si bien ACH es principalmente una red nacional, las transferencias electrónicas utilizan la red SWIFT para llegar a los bancos internacionales de forma rápida y segura.

• Pagos minoristas en tiempo real: si operas una tienda o un sitio de comercio electrónico donde los clientes esperan irse con un producto de inmediato, entonces las EFT como las transacciones con tarjeta de débito son la mejor opción. A diferencia de ACH, que puede tardar días en liquidarse, las transacciones de débito brindar un estado «pago aprobado» o «pago rechazado» al instante en el punto de venta.

• Transacciones urgentes y de alto valor: si vas a cerrar un acuerdo inmobiliario o realizar un pago importante a un proveedor que debe finalizarse hoy mismo, una transferencia electrónica es la EFT preferida. Los pagos ACH pueden revertirse en algunos casos y demorar más en acreditarse, mientras que transferencias electrónicas generalmente se consideran fondos liquidados no bien llegan a la cuenta del beneficiario.

• Pagos entre personas: si tu modelo de negocio implica reembolsos rápidos o pagos a particulares por trabajos puntuales, las EFT entre particulares (P2P) suelen ser más convenientes que las ACH, ya que suelen eludir la necesidad de proporcionar información bancaria confidencial.

Preguntas frecuentes sobre pagos ACH y transferencias EFT

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Simplificar la verificación: verifica instantáneamente los ACH Direct Debits o envía microdepósitos para verificar los datos de las cuentas bancarias de los clientes en un plazo de dos días hábiles.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

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