Una transazione con carta non presente (CNP) è un acquisto effettuato a distanza, senza l'uso fisico della carta tramite un lettore di carte o un terminale e senza l'inserimento manuale di un PIN. A differenza delle transazioni con carta presente (CP), le transazioni CNP non richiedono dispositivi POS. Mentre le transazioni CP prevedono lo strisciamento, l'inserimento del chip o il pagamento contactless, le transazioni CNP richiedono in genere che il cliente inserisca manualmente i dati della carta al momento del checkout. Metodo di acquisto sempre più diffuso, le transazioni CNP hanno rappresentato il 47% della spesa con carte di debito nel 2025, rendendo fondamentale per gli esercenti che vendono online comprendere come accettarle in modo sicuro.

In questo articolo parliamo dei diversi tipi di transazioni CNP e spieghiamo perché possono comportare un rischio di frode e come accettarle in modo sicuro.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una transazione CNP
  
• Perché le transazioni CNP rappresentano un rischio di frode
  
• Come accettare le transazioni CNP in modo sicuro
  
• Commissioni e costi di elaborazione delle transazioni CNP
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Che cos'è una transazione CNP

Le transazioni CNP sono quelle in cui né la carta di credito né il titolare della carta sono presenti durante il pagamento.

Molti acquisti comuni sono considerati transazioni CNP, tra cui:

• Shopping online: un cliente acquista beni o servizi attraverso un sito web o un link di pagamento immettendo i dati della carta e l'indirizzo di addebito. Gli ordini possono essere spediti all'indirizzo indicato dal cliente o ritirati in negozio.

• Ordini telefonici: un cliente effettua un acquisto per telefono comunicando i dati della carta e le informazioni di addebito a un addetto alle vendite che elabora l'importo. (I pagamenti tramite posta o telefono sono chiamati pagamenti MOTO.)

• Pagamenti con carta in archivio: un cliente paga un acquisto utilizzando una modalità di pagamento inviata in precedenza all'esercente e approvata per uso futuro.

• Ordini postali: questo tipo di pagamento MOTO si verifica quando un cliente acquista beni o servizi per posta inserendo le informazioni per l'addebito in un modulo d'ordine fisico che invia all'esercente. In passato i clienti effettuavano gli ordini postali scegliendo gli articoli dal catalogo di un negozio.

• Pagamenti ricorrenti: si tratta di pagamenti automatici addebitati sulla carta di credito o sul conto bancario di un cliente a scadenze concordate per l'acquisto di beni e servizi in abbonamento. Quando il cliente effettua il pagamento iniziale, le informazioni di addebito vengono archiviate nel sistema dell'esercente e utilizzate per ogni pagamento successivo.

• Fatture online: un cliente utilizza un sistema di pagamento online per pagare la fattura di un'attività. Il pagamento può essere effettuato utilizzando metodi di pagamento salvati o nuovi, tra cui carte di credito e debito, bonifici bancari e wallet.

Perché le transazioni CNP comportano un rischio di frode

Le transazioni CNP vengono elaborate senza che il cliente (o la carta di credito) sia fisicamente presente per la verifica, quindi esiste la concreta possibilità che venga commessa una frode. Molte transazioni CNP vengono elaborate senza problemi, ma le modalità di elaborazione creano un rischio intrinseco che richiede attenzione. Entro il 2030, le frodi CNP a livello globale dovrebbero raggiungere 49 miliardi di USD. Una frode CNP si verifica quando le informazioni di addebito del titolare di un carta vengono compromesse e ottenute da una persona fisica non autorizzata che le utilizza per fare acquisti. L'autore della frode ruba le credenziali di pagamento del titolare della carta, ad esempio il numero, il codice CVC/CVV e la data di scadenza della carta, e le utilizza per fare acquisti.

Le frodi CNP danneggiano il cliente e causano perdite di ricavi all'attività, poiché gli addebiti fraudolenti spesso sfociano in storni. In molti casi di frode CNP, è l'esercente, e non il consumatore, a sostenere la responsabilità e la perdita economica derivanti da queste transazioni e dai relativi storni.

Quando un cliente nota una transazione fraudolenta sulla propria carta, può contestare il pagamento presso la banca emittente e richiedere un rimborso. In questo caso, l'attività perde il valore della vendita e ha di fatto fornito gratuitamente il prodotto o servizio al soggetto fraudolento. L'esercente può inoltre dover sostenere una commissione se registra un numero elevato di storni di pagamento. Per le attività con un rischio più elevato di frodi con carta, Stripe offre una protezione aggiuntiva contro gli storni.

Come accettare le transazioni CNP in modo sicuro

Considerata l'elevata quantità di problemi causati dalle frodi CNP, è importante che le attività creino una procedura di pagamento il più sicura possibile.

Ecco alcune best practice di prevenzione delle frodi CNP da tenere a mente per i diversi metodi di pagamento:

Pagamenti online

Nella pagina del checkout online, raccogli informazioni sul cliente il più precise possibile, ad esempio tipo, numero di conto, data di scadenza e CVC della carta. La richiesta di informazioni aggiuntive ti consente di assicurarti che il cliente sia fisicamente in possesso della carta e quindi che sia presumibilmente il legittimo titolare della carta. Consente inoltre di stabilire un sistema di verifica dell'indirizzo (AVS), che chiede al cliente di verificare l'indirizzo e il codice postale dell'addebito durante una transazione, la maggior parte dei truffatori, infatti, non avrà accesso a questa informazione.

Un altro strumento utile durante il checkout è il 3D Secure, un protocollo di autenticazione progettato per aggiungere un ulteriore livello di verifica alle transazioni CNP. Durante una transazione CNP con 3D Secure, il server della tua attività invia una richiesta alla società emittente della carta per autenticare il consumatore. La società emittente chiede quindi al consumatore di fornire informazioni aggiuntive, come la verifica a due fattori, una password o la verifica biometrica. Se il consumatore risponde correttamente, la società emittente conferma all'esercente che il consumatore è stato verificato e la transazione può proseguire.

Radar for Fraud Teams, una suite di strumenti integrati con Stripe, è una soluzione efficace che aiuta i titolari di attività ad affrontare le frodi. Il sistema di machine learning della piattaforma analizza grandi set di dati provenienti dalle transazioni dei clienti, come gli indirizzi IP geolocalizzati e i tempi di completamento delle transazioni, per ottenere informazioni su potenziali utenti illegittimi. Puoi combinare i tuoi dati sulle frodi e le informazioni comportamentali di Stripe per impostare un elenco di criteri in base ai quali bloccare le transazioni sospette ed eseguire revisioni manuali. Approvando personalmente queste transazioni filtrate, avrai tutto ciò che ti serve per individuare e bloccare le attività fraudolente.

La pagina del checkout di Stripe ti consente di raccogliere tutte le informazioni necessarie per l'addebito durante una transazione. Velocizza e semplifica considerevolmente per il cliente la procedura di pagamento, grazie a funzioni smart, come la ricerca dell'indirizzo, la convalida della carta in tempo reale e il riconoscimento della società emittente della carta di credito.

Regole è un'altra funzione di Radar che contribuisce a contrastare le frodi. Ti consente di configurare filtri con criteri stabiliti da te, in modo che i pagamenti che rispondono a criteri specifici di rischio elevato (ad esempio, pagamenti che provengono da località geografiche dove gli addebiti fraudolenti sono frequenti) possano essere automaticamente bloccati.

Per telefono

Se prendi un ordine per telefono, è importante proteggere le informazioni che ti vengono comunicate dal cliente in conformità con i requisiti PCI. Se sei un cliente Stripe, puoi inserire manualmente un addebito con le informazioni ricevute per telefono tramite la dashboard.

Di persona e inserimento manuale

Per le transazioni di persona, le attività possono adottare ulteriori verifiche dell'identità per limitare il rischio di frodi, ad esempio chiedendo un documento di identità con foto. I titolari delle attività dovrebbero anche utilizzare servizi di crittografia per proteggere tutti i dati delle carte archiviati.

Commissioni e costi di elaborazione delle transazioni CNP

Sebbene agli esercenti venga addebitata una commissione per ogni transazione con carta di credito andata a buon fine, le commissioni per l'elaborazione CNP sono generalmente più alte di quelle per le transazioni con carte fisiche, in quanto comportano un rischio aggiuntivo. Le commissioni variano in base al settore e alla maggiorazione dell'elaboratore di pagamento. In generale, le commissioni e i costi vengono calcolati con la formula seguente:

Percentuale della transazione + costo fisso per transazione

Per i clienti Stripe negli Stati Uniti, leggi la nostra guida alle tariffe per conoscere le commissioni e le funzioni incluse nel tuo mercato.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 125 metodi di pagamento, tra cui I bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.

• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso al cliente.

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite e Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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