无卡交易 (CNP) 是一种远程购买方式，无需通过读卡器或终端处理实体卡，也无需手动输入 PIN 码。与持卡交易 (CP) 不同，无卡交易无需销售点 (POS) 设备。持卡交易需要刷卡、插入芯片或感应卡片，而无卡交易通常要求客户在结账时手动输入卡号。无卡交易是一种日益普及的购物方式，2025 年其在借记卡消费中的占比已达 47%，因此在线销售的商户务必了解如何安全地接受此类交易。

我们将介绍不同类型的无卡交易，为什么它们可能存在欺诈风险，以及如何安全地接受它们。

本文内容

• 什么是无卡交易？
  
• 为什么无卡交易存在欺诈风险
  
• 如何安全地接受无卡交易
  
• 无卡交易手续费和成本
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是无卡交易？

要被视为无卡交易，付款时信用卡和持卡人都不能在场。

许多常见的购买都属于无卡交易，包括：

• 网上购物：客户通过网站或支付链接输入其银行卡信息和账单地址来购买商品或服务。订单可以运送到客户选择的地址或在店内取货。

• 电话订购：客户通过电话购物，向销售人员提供其银行卡信息和账单信息，由销售人员完成扣款处理。（邮购/电话订购支付通称为 MOTO 支付。）

• 存档卡付款：客户使用他们之前提交给商户并已批准供将来使用的支付方式支付购买费用。

• 邮购订单：此类 MOTO 支付是指客户通过邮寄方式购买商品或服务，在纸质订单表上填写账单信息后寄送给商户。过去，客户通常通过商店目录进行邮购。

• 定期付款：这些是按照约定的时间间隔从客户的信用卡或银行账户中扣除的自动付款，用于购买作为订阅一部分的商品和服务。当客户进行首次付款时，他们的账单信息将存储在商户的系统中，并用于后续的每笔付款。

• 在线账单：客户使用在线支付系统支付商户的账单。可以使用存储的或新的支付方式（包括信用卡和借记卡、银行转账和数字钱包）支付这些账单。

为什么无卡交易存在欺诈风险

由于无卡交易在处理过程中，无需客户本人到场，也无需出示实体信用卡进行验证，这就为欺诈行为提供了可乘之机。虽然许多无卡交易都能顺利完成，但其处理方式本身确实存在一定的固有风险，因此需要保持充分警惕。预计到 2030 年，全球无卡交易欺诈造成的损失将达到 490 亿美元。无卡交易欺诈是指持卡人的账单信息被泄露并被未经授权的人获取，后者利用这些信息进行消费。实施欺诈的人通常会窃取持卡人的支付凭证，例如卡号、CVC/CVV 码以及有效期，并利用这些信息完成购买。

无卡交易欺诈不仅影响客户，也会给企业带来收入损失，因为欺诈性扣款往往引发拒付。在许多无卡交易欺诈案例中，商户而非消费者承担欺诈性无卡交易和拒付所带来的责任及财务损失。

当客户发现他们的卡上有欺诈性交易时，他们可能会选择就付款向发卡行提出异议并要求退款。这意味着企业不仅损失了该笔销售额，还向欺诈分子免费提供了产品或服务。如果商户发生过多拒付，还可能需要支付相应费用。对于银行卡欺诈风险较高的企业，Stripe 提供额外的拒付保护。

如何安全地接受无卡交易

由于无卡交易欺诈会导致许多问题，因此企业必须尽可能构建最安全的支付流程。

以下是针对不同支付方式的无卡交易欺诈预防最佳实践，供参考：

在线支付

在您的在线结账页面上，尽可能准确地捕获客户信息，例如卡类型、账号、有效期和 CVC。要求提供其他信息有助于确保客户拥有实体卡，这意味着他们更有可能是合法持卡人。这还有助于建立地址验证系统 (AVS)，该系统要求您的客户在交易过程中验证他们的账单地址和邮政编码（因为大多数欺诈分子无法获得此信息）。

结账过程中，另一个值得采用的重要工具是 3DS 验证，这是一种旨在为无卡交易增加额外验证层的身份验证协议。在使用 3DS 验证的无卡交易中，企业的服务器会向发卡行发送请求，以验证消费者身份。随后，发卡行会要求消费者提供额外信息，例如双重验证、密码或生物识别信息。若消费者验证成功，发卡行便会向商户确认其身份已通过验证，交易即可继续进行。

Radar 风控团队版是一套与 Stripe 集成的工具，是帮助企业所有者正面应对欺诈的强大选择。该平台的机器学习系统会分析来自客户交易的大量数据（例如地理定位的 IP 地址和结账时间），以深入了解潜在的欺诈性用户。您可以结合使用您自己的欺诈数据和 Stripe 的行为信息来设置标准列表，以阻止可疑交易并执行人工审核。通过自己批准这些经过过滤的交易，您可以更好地检测和阻止欺诈活动。

Stripe 的结账页面使您能够在交易过程中捕获所有必要的账单信息。由于地址查询、实时卡验证和信用卡发卡行识别等智能功能，它显著加快并简化了客户的结账流程。

规则是另一项有助于打击欺诈的 Radar 功能。借助该功能，您可以根据自己的条件设置过滤器，以便自动阻止满足特定高风险条件（例如，付款来自欺诈性收款频繁的地理位置）的付款。

通过电话

如果您通过电话接受订单，请确保从客户处收到的信息符合 PCI 要求。如果您是 Stripe 的客户，可以通过管理平台使用电话中获取的信息手动录入并发起扣款。

当面及手动录入

对于线下交易，企业可以实施额外的身份验证，以降低欺诈风险，例如要求提供带照片的身份证件。企业所有者还应该使用加密服务来保护所有存储的银行卡数据。

无卡交易手续费和成本

虽然商户对每笔成功的信用卡交易都会收取费用，但无卡交易手续费通常高于实体卡交易，因为它们会带来额外的风险。费用因行业和支付处理商的加价而异。一般来说，费用和成本遵循以下公式：

交易百分比 + 每笔交易的固定成本

对于美国境内的 Stripe 客户，请阅读我们的定价指南，了解您所在市场的费率及所包含的功能。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 使企业能够设置和接受超过 125 种支付方式，包括 ACH 贷记转账。它提供了一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业（从快速成长的初创公司到跨国企业）在线上、线下以及全球范围内接受付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 自动对账付款：通过自动对账引擎，使用每个客户的虚拟银行账户和故障排除工具，轻松将 ACH 贷记转账与特定付款或账单进行对账。

• 简化退款：进行退款或将多余资金退还给客户。

• 优化结账体验：利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝的客户体验，并节省数千小时的工程开发时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。

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