Com o crescimento do e-commerce e a diversificação das formas de pagamento, tornou-se cada vez mais importante que empresas se adaptem a novas formas de realizar transações. De acordo com uma pesquisa de 2025 realizada pela Capital One, mais da metade dos americanos não faz compras em dinheiro físico semanalmente. A mesma pesquisa indicou que 85% das transações em ponto de venda (POS) foram cashless em 2024 — número que deve crescer para 89% das transações até 2030.
Ao adotar sistemas avançados de pagamento, empresas podem oferecer transações simples, seguras e eficientes que aumentam a receita e melhoram a experiência do cliente. A seguir, abordaremos os principais aspectos do processamento de cartões de crédito, incluindo os componentes fundamentais que sustentam o sistema, tarifas de processamento de cartões de crédito e estratégias comprovadas para construir e manter um sistema de pagamentos com cartão de crédito de alto desempenho. Veja o que você precisa saber.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é processamento de cartões de crédito?
  
• Componentes principais do processamento de cartões de crédito
  
• Como funciona o processamento de cartões de crédito
  
• Como escolher um provedor de processamento de cartões de crédito
  
• Custos de processamento de cartões de crédito
  
• Práticas recomendadas para processamento de pagamentos com cartão de crédito
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é processamento de cartões de crédito?

O processamento de cartões de crédito é o sistema que permite que empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito de seus clientes. Ao facilitar transações simples e seguras, o processamento de cartões de crédito amplia a variedade de formas de pagamento disponíveis para clientes e aumenta as vendas das empresas.

Componentes principais do processamento de cartões de crédito

O processamento de cartões de crédito envolve diversos componentes. Veja os principais participantes envolvidos:

• Titular do cartão​
  O titular do cartão é o cliente que possui um cartão de crédito emitido por um banco ou instituição financeira.

• Comerciante​
  O comerciante é a empresa ou pessoa física que vende produtos ou serviços e aceita pagamentos com cartão de crédito.

• Banco adquirente​
  O banco adquirente, ou adquirente, é a instituição financeira que trabalha com a empresa para processar transações com cartão de crédito. O banco adquirente recebe informações da transação da empresa e se comunica com o banco emissor para obter autorização.

• Banco emissor​
  O banco emissor, ou emissor, é o banco ou instituição financeira que emite o cartão de crédito ao titular do cartão. O banco emissor aprova ou recusa transações com base em fatores como crédito disponível e status da conta do titular.

• Bandeiras​ de​ cartão​
  As bandeiras de cartão são organizações — como Visa, Mastercard, American Express e Discover — que fornecem a infraestrutura e as regras para o processamento de transações com cartão de crédito. As bandeiras atuam como intermediárias entre bancos adquirentes e emissores para facilitar comunicação, autorização e liquidação de fundos das transações.

• Gateway de pagamentos
  Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que transmite informações de pagamento do sistema de ponto de venda (POS) ou da plataforma de e-commerce da empresa para o banco adquirente para processamento. Ele criptografa os dados do titular do cartão e garante que a transação esteja em conformidade com os padrões de segurança.

• Processador de pagamentos
  Um processador de pagamentos, ou provedor de processamento de pagamentos, é uma empresa que gerencia o processo de transação em nome do banco adquirente, executando tarefas como comunicação com bandeiras, obtenção de autorizações e gerenciamento do processo de liquidação de fundos.

• Conta de comerciante
  Uma conta bancária especializada que permite que empresas aceitem pagamentos eletrônicos, mantendo temporariamente os valores antes de enviá-los para a conta bancária principal da empresa.

• Provedor de serviços para comerciantes
  Uma entidade que fornece a infraestrutura necessária para aceitar pagamentos online, atuando como intermediária entre um banco, uma pessoa ou empresa e um cliente.

• Sistema de POS
  Um sistema POS é o hardware e software que empresas usam para aceitar pagamentos com cartão de crédito. Para pagamentos presenciais, isso pode incluir uma máquina de cartão ou terminal de varejo. Para transações online, inclui a plataforma de e-commerce e o gateway de pagamentos.

• Tarifas de processamento​
  Um aspecto importante do processamento de cartões de crédito são as tarifas. Elas incluem comissões interbancárias, pagas ao banco do titular do cartão pelo banco adquirente.

Esses componentes garantem que transações com cartão de crédito sejam seguras, eficientes e estejam em conformidade com regulamentações e padrões do setor, proporcionando uma experiência de pagamento rápida e simples para clientes e empresas.

Como funciona o processamento de cartões de crédito

O processamento de cartões de crédito inclui uma série de etapas que permitem que empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito e processem esses pagamentos. Veja uma visão geral do processo:

1. Iniciação da transação

O cliente fornece suas informações de cartão de crédito à empresa, seja passando, inserindo ou aproximando o cartão em um terminal POS, ou inserindo os dados do cartão em um site de e-commerce ou aplicativo móvel.

2. Solicitação de autorização

O gateway de pagamentos transmite com segurança as informações de pagamento, criptografando os dados antes de enviá-los ao banco adquirente da empresa. O banco adquirente encaminha os detalhes da transação para a bandeira apropriada para iniciar o processo de autorização.

3. Autorização da transação

A bandeira de cartão encaminha a transação para o banco emissor, que verifica a conta do titular do cartão, checa a disponibilidade de crédito ou saldo e avalia o risco associado à transação. Com base nesses fatores, o banco emissor aprova ou recusa a transação.

4. Resposta de autorização

O banco emissor envia a resposta de autorização — aprovação ou código de recusa — para a bandeira, que a encaminha ao banco adquirente. O banco adquirente retransmite a resposta ao gateway de pagamentos, que finalmente a envia ao sistema POS da empresa. Nesse momento, a empresa recebe a mensagem de aprovação ou recusa.

5. Conclusão da transação

Se a transação for aprovada, a empresa fornece os produtos ou serviços ao cliente. A transação aprovada é adicionada a um lote de outras transações aguardando liquidação de fundos.

6. Liquidação de fundos

Ao final de cada dia ou em outro período predefinido, a empresa envia o lote de transações aprovadas ao banco adquirente. O banco adquirente solicita os fundos ao banco emissor por meio da bandeira. O banco emissor transfere os fundos necessários ao banco adquirente, que deposita o dinheiro na conta da empresa, descontadas quaisquer tarifas associadas ao processamento de cartões de crédito.

Normalmente, a autorização leva alguns segundos e a liquidação de fundos leva alguns dias. Consulte aqui mais detalhes sobre os cronogramas de repasse da Stripe para empresas.

Transações internacionais com cartão de crédito

Muitas empresas modernas também realizam comércio internacional. Embora o processo voltado ao cliente possa parecer semelhante, a infraestrutura por trás normalmente exige soluções internacionais de processamento de cartões de crédito mais complexas do que pagamentos domésticos.

Além da necessidade de um gateway de pagamentos internacional, transações internacionais podem envolver mais tarifas, como margens cambiais (FX), tarifas pelo uso internacional da infraestrutura das bandeiras e tarifas pagas a bancos intermediários.

Como escolher um provedor de processamento de cartões de crédito

Ao escolher um provedor de processamento de cartões de crédito, empresas devem considerar vários fatores para garantir que selecionem o parceiro ideal para suas necessidades:

• Avalie as necessidades da sua empresa
  Entenda seu volume de transações, valor médio das transações e se você precisa de processamento de pagamentos presenciais, online ou móveis. Considere todos os mercados, segmentos de público e canais nos quais você já opera ou pretende expandir. Você precisará de um provedor de pagamentos que aceite todas as formas de pagamento e moedas preferidas nessas regiões.

• Compare preços e tarifas
  Provedores de processamento podem cobrar diferentes tarifas, incluindo tarifas de transação, mensalidades, tarifas de abertura e tarifas de hardware. Compare as estruturas de preços de diferentes provedores para determinar qual oferece o melhor custo-benefício para sua empresa. Leia aqui sobre a estrutura de tarifas de processamento de pagamentos da Stripe.

• Avalie o atendimento ao cliente do provedor
  Problemas com seu sistema de processamento podem impactar diretamente suas vendas e a experiência do cliente. Procure avaliações de outras empresas para medir reputação e confiabilidade do provedor e considere pedir recomendações a colegas do setor. Certifique-se de escolher um provedor que ofereça atendimento ao cliente confiável. Veja aqui mais detalhes sobre os canais nos quais clientes da Stripe podem acessar suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana.

• Considere as medidas de segurança e conformidade do provedor
  Garanta que o provedor esteja em conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e outros padrões relevantes de segurança para proteger os dados sensíveis dos clientes e minimizar o risco de fraude.

• Revise a compatibilidade de integração
  Verifique se a solução de processamento de pagamentos do provedor é compatível com seu sistema POS atual, plataforma de e-commerce e software contábil, garantindo integração o mais fluida possível e operações futuras eficientes.

• Analise recursos e serviços adicionais
  Alguns provedores podem oferecer serviços adicionais, como relatórios avançados, cobrança recorrente ou processamento em múltiplas moedas. Determine quais recursos são essenciais para sua empresa e quais seriam apenas complementares.

Avaliar cuidadosamente esses fatores e comparar diferentes provedores de processamento de cartões de crédito é a melhor forma de empresas tomarem uma decisão informada que atenda às suas necessidades, orçamento e objetivos de longo prazo.

Custos de processamento de cartões de crédito

Os custos de processamento de cartões de crédito podem variar dependendo do provedor, do tipo de transação e de outros fatores, por isso é importante entender como funcionam as estruturas de tarifas de diferentes processadores de pagamentos. Custos comuns associados ao processamento de cartões de crédito incluem:

• Tarifas de transação: são tarifas cobradas pelo provedor de processamento de pagamentos por transação, normalmente expressas como uma porcentagem do valor da transação mais uma tarifa fixa (conhecida como precificação interchange-plus).

• Mensalidades: alguns provedores cobram uma tarifa mensal pelos serviços, que pode incluir acesso a um gateway de pagamentos, ferramentas de relatórios e outros recursos. Essa tarifa costuma aparecer no extrato do comerciante, documento fornecido pelo provedor de pagamentos que detalha vendas com cartão, tarifas e depósitos líquidos, entre outras informações.

• Tarifas de abertura: alguns provedores cobram uma tarifa única de abertura para criar e configurar sua conta.

• Tarifas de terminal ou equipamentos: se você precisar de equipamentos físicos para aceitar pagamentos presenciais, como máquina de cartão ou sistema POS, podem existir custos relacionados à compra ou locação desses equipamentos. Isso é especialmente importante para empresas que precisam aceitar pagamentos presenciais em grande escala.

• Tarifas de conformidade com PCI: alguns provedores cobram uma tarifa anual para manter a conformidade com PCI ou ajudar sua empresa a alcançá-la.

• Tarifas de estorno: se um cliente contestar uma cobrança, você poderá estar sujeito a uma tarifa de estorno, que normalmente corresponde a um valor fixo por transação contestada. Essas tarifas tendem a ser maiores para empresas de alto risco ou com histórico de altas taxas de estorno.

• Tarifas ocultas de processamento de cartões de crédito: alguns processadores de cartões de crédito também cobram tarifas menos transparentes além da tarifa padrão de transação. Elas frequentemente aparecem em extratos mensais como tarifas de rede ou tarifas de extrato.

Práticas recomendadas para processamento de pagamentos com cartão de crédito

Com o aumento das transações sem dinheiro em espécie, empresas devem adotar uma abordagem estratégica para pagamentos com cartão de crédito. Ao considerar cuidadosamente seus sistemas e práticas de processamento de pagamentos, empresas podem reduzir custos, minimizar riscos e melhorar a experiência do cliente. Empresas que desejam criar um sistema de pagamentos com cartão de crédito integrado, seguro e sem atritos devem seguir estas práticas recomendadas:

• Alinhe sua abordagem aos seus canais de venda
  Não existe uma única estratégia de processamento de cartões de crédito que funcione para todos os casos de uso. Por exemplo, uma plataforma que atende um grande número de usuários que precisam aceitar pagamentos presenciais com cartão de crédito em diversos mercados globais terá necessidades diferentes de um varejista de e-commerce que não opera canais de venda presenciais. Entender suas necessidades específicas permitirá avaliar as melhores opções para sua empresa.

• Escolha a estrutura de tarifas adequada para sua empresa
  Algumas empresas se beneficiam de um modelo de precificação interchange-plus, que costuma ser mais transparente do que outras estruturas tarifárias. Além disso, incentivar pagamentos com cartão de débito ou implementar uma sobretaxa para repassar parte dos custos ao cliente são outras estratégias para reduzir o impacto das tarifas de processamento de cartões de crédito na sua empresa.

• Implemente medidas de prevenção a fraudes
  A prevenção a fraudes já está incorporada na maioria das soluções de processamento de cartões de crédito, mas empresas ainda precisam garantir proteção contra fraudes, dependendo de onde e como realizam transações. Você pode usar ferramentas básicas, como serviço de verificação de endereço (AVS) e verificações de valor de verificação do cartão (CVV), além de softwares avançados de detecção de fraude para minimizar o risco de transações fraudulentas.

• Monitore e analise transações
  Revise regularmente seu histórico de transações para detectar padrões incomuns, identificar possíveis problemas e aprimorar sua estratégia de processamento. Certifique-se de que seu processador de pagamentos ofereça esse tipo de monitoramento. O Stripe Radar usa machine learning para detectar e prevenir transações fraudulentas.

• Crie políticas claras e flexíveis de reembolso e estorno
  Estabeleça políticas transparentes e justas de reembolso e estorno para reduzir contestações, manter a satisfação dos clientes e evitar tarifas desnecessárias. Práticas recomendadas eficazes de prevenção de estornos, incluindo o uso de ferramentas como o Stripe Radar, podem ajudar a reduzir o número de contestações.

• Ofereça múltiplas formas de pagamento
  Atenda a uma ampla variedade de preferências dos clientes oferecendo várias formas de pagamento, incluindo cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e outras formas alternativas de pagamento. Isso não significa que você precise aceitar todas as formas de pagamento. Em vez disso, pesquise como seus clientes preferem pagar e quais formas de pagamento são mais usadas com os tipos de produtos e serviços que você oferece.

• Mantenha hardware e software atualizados
  Mantenha seus sistemas POS, gateways de pagamentos e outros componentes de processamento atualizados para garantir operações fluidas, maior segurança e melhores experiências para os clientes.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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