À mesure que le commerce en ligne s’est développé et que les modes de paiement se sont diversifiés, il est devenu de plus en plus important pour les entreprises de s’adapter à de nouvelles façons d’effectuer des transactions. Selon un sondage de 2025 mené par Capital One, plus de la moitié des Américains n’effectuent aucun achat hebdomadaire en espèce. Le même sondage a indiqué que 85 % des transactions aux points de vente (PDV) s’effectuaient sans espèces en 2024, un chiffre qui devrait atteindre 89 % d’ici 2030.
En adoptant des systèmes de paiement avancés, les entreprises peuvent offrir des transactions simples, sécurisées et efficaces qui augmentent les revenus et améliorent l’expérience client. Ci-dessous, nous aborderons quelques aspects importants du traitement des paiements par carte de crédit, y compris les composants clés qui alimentent le système, les frais de ces paiements et les stratégies éprouvées pour créer et maintenir un système de paiement par carte de crédit performant. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que le traitement des paiements par carte de crédit?
  
• Composants clés du traitement des paiements par carte de crédit
  
• Comment fonctionne le traitement des paiements par carte de crédit
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement par carte de crédit
  
• Les frais de traitement des paiements par carte de crédit
  
• Bonnes pratiques de traitement des paiements par carte de crédit
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements par carte de crédit?

Le traitement des paiements par carte de crédit est le système qui permet aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit de leurs clients. En permettant des transactions simples et sécurisées, le traitement de ces paiements élargit la gamme d’options de paiement offertes aux clients et augmente les ventes des entreprises.

Composants clés du traitement des paiements par carte de crédit

Le traitement des paiements par carte de crédit implique plusieurs composants différents. Voici les principaux acteurs concernés :

• Le titulaire de la carte
  Le titulaire de la carte est le client qui possède une carte de crédit émise par une banque ou une institution financière.

• Le marchand
  Le marchand est l’entreprise ou l’individu qui vend des biens ou des services et accepte les paiements par carte de crédit.

• La banque acquéreuse
  La banque acquéreuse, ou acquéreur, est l’institution financière qui s’associe à l’entreprise pour traiter les transactions par carte de crédit. La banque acquéreuse reçoit les informations sur les transactions de l’entreprise et communique avec la banque émettrice pour obtenir l’autorisation.

• La banque émettrice
  La banque émettrice, ou émetteur, est la banque ou l’institution financière qui émet la carte de crédit au titulaire de la carte. La banque émettrice approuve ou refuse les transactions en fonction de facteurs tels que le crédit disponible du titulaire de la carte et l’état du compte.

• Les réseaux de cartes
  Les réseaux de cartes sont des organisations (telles que Visa, Mastercard, American Express et Discover) qui fournissent l’infrastructure et les règles de traitement des transactions par carte de crédit. Les réseaux de cartes agissent comme intermédiaires entre les banques acquéreuses et les banques émettrices pour faciliter la communication, l’autorisation et le règlement des transactions.

• La passerelle de paiement
  Une passerelle de paiement est un outil qui transmet les informations de paiement du système de point de vente (PDV) ou de la plateforme de commerce en ligne de l’entreprise à la banque acquéreuse pour traitement. Elle chiffre les données du titulaire de la carte et s’assure que la transaction respecte les normes de sécurité.

• Le prestataire de services de paiement
  Un prestataire de services de paiement, est une entreprise qui gère le processus de transaction pour le compte de la banque acquéreuse, en s’occupant des tâches telles que la communication avec les réseaux de paiement, l’obtention de l’autorisation et la gestion du processus de règlement.

• Le compte marchand
  Un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d’accepter des paiements électroniques en conservant temporairement les fonds avant de les transférer vers leur compte professionnel principal

• Le prestataire de services pour marchands
  Il s’agit d’une entité qui fournit l’infrastructure nécessaire pour accepter les paiements en ligne en servant d’intermédiaire entre une banque, une personne ou une entreprise et un client.

• ** Le système de PDV**
  Un système de PDV comprend le matériel et les logiciels que les entreprises utilisent pour accepter les paiements par carte de crédit. Pour les paiements en personne, cela peut inclure un lecteur de cartes ou un terminal de paiement. Pour les transactions en ligne, le système comprend la plateforme de commerce en ligne et la passerelle de paiement.

• Les frais de traitement
  Un aspect majeur du traitement des paiements par carte de crédit. Il s’agit notamment des commissions d’interchange, qui sont versées à la banque du titulaire de la carte par la banque acquéreuse.

Ces composants veillent à ce que les transactions par carte de crédit soient sécurisées, efficaces et conformes aux réglementations et aux normes du secteur, offrant ainsi une expérience de paiement simple et rapide aux clients et aux entreprises.

Comment fonctionne le traitement des paiements par carte de crédit

Le traitement des paiements par cartes de crédit comprend une série d’étapes qui permettent aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit et de traiter ces paiements. Voici un aperçu du processus :

1. Lancement de la transaction

Le client fournit les informations de sa carte de crédit à l’entreprise, soit en glissant, en insérant ou en présentant sa carte sur un terminal de PDV, soit en saisissant les informations de sa carte sur un site Web de commerce en ligne ou une application mobile.

2. Demande d’autorisation

La passerelle de paiement transmet les informations de paiement en toute sécurité, en chiffrant les données avant de les envoyer à la banque acquéreuse de l’entreprise. La banque acquéreuse transmet les détails de la transaction au réseau de paiement approprié pour lancer le processus d’autorisation.

3. Autorisation de transaction

Le réseau de paiement achemine la transaction vers la banque émettrice, qui vérifie le compte du titulaire de la carte, vérifie le crédit ou les fonds disponibles et évalue le risque associé à la transaction. En fonction de ces facteurs, la banque émettrice approuve ou refuse la transaction.

4. Réponse de l’autorisation

La banque émettrice envoie la réponse d’autorisation – soit une approbation, soit un code de refus de paiement – au réseau de paiement, qui la transmet à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse relaie la réponse à la passerelle de paiement, qui la transmet finalement au système de PDV de l’entreprise. À ce stade, l’entreprise reçoit le message d’approbation ou de refus.

5. Réalisation de la transaction

Si la transaction est approuvée, l’entreprise fournit les biens ou les services au client. La transaction approuvée s’ajoute à une série d’autres transactions en attente de règlement.

6. Règlement

À la fin de chaque journée ou à une autre date prédéfinie, l’entreprise soumet le lot de transactions approuvées à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse demande des fonds à la banque émettrice par l’intermédiaire du réseau de paiement. La banque émettrice transfère les fonds nécessaires à la banque acquéreuse, qui les dépose sur le compte de l’entreprise, déduction faite des frais associés au traitement des paiements par carte de crédit.

En règle générale, l’autorisation ne prend que quelques secondes et le règlement quelques jours. Cliquez ici pour en savoir plus sur les délais de virement de Stripe pour les entreprises.

Transactions internationales par carte de crédit

De nombreuses entreprises modernes mènent également des activités commerciales transfrontalières. Bien que la procédure orientée vers le client puisse sembler similaire, les opérations en arrière-plan nécessitent généralement des solutions de traitement des paiements internationaux plus approfondies que celles utilisées pour les paiements nationaux.

Outre la nécessité de disposer d’une passerelle de paiement internationale, les transactions transfrontalières peuvent entraîner des frais supplémentaires, tels que des majorations liées au marché des changes (FX), des frais liés à l’utilisation transfrontalière de l’infrastructure des réseaux de cartes et les commissions versées aux banques intermédiaires.

Comment choisir un prestataire de services de paiement par carte de crédit

Lorsqu’elles choisissent un prestataire de services de paiement par carte de crédit, les entreprises doivent tenir compte de plusieurs facteurs pour s’assurer qu’elles choisissent le bon partenaire pour leurs besoins :

• Évaluer les besoins de votre entreprise
  Déterminez votre volume de transactions, le montant moyen de vos transactions et si vous avez besoin d’un système de paiement en personne, en ligne ou sur mobile. Tenez compte de chaque marché, segment de clientèle et canal sur lequel vous exercez actuellement vos activités ou envisagez de vous développer. Vous aurez besoin d’un prestataire de services de paiement qui accepte tous les modes de paiement et toutes les devises privilégiés dans ces régions.

• Comparez les prix et les frais
  Les prestataires de services de paiement peuvent facturer divers frais, notamment des frais de transaction, des frais mensuels, des frais initiaux et des frais de matériel. Comparez les structures de tarification des différents prestataires pour déterminer celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix pour votre entreprise. Découvrez ici la structure tarifaire de Stripe en matière de traitement des paiements.

• Évaluer le service à la clientèle du prestataire
  Les problèmes liés à votre système de paiement peuvent avoir un impact direct sur vos ventes et l’expérience client. Consultez les avis d’autres entreprises pour évaluer la réputation et la fiabilité du prestataire et envisagez de demander des recommandations à vos pairs du secteur. Assurez-vous de choisir un prestataire qui offre un service client fiable. Vous trouverez ici plus de détails sur les canaux où les clients de Stripe peuvent bénéficier d’une assistance 24 h/24 et 7 j/7.

• Prendre en compte les mesures de sécurité et de conformité du prestataire
  Assurez-vous que le prestataire respecte la Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et d’autres normes de sécurité pertinentes pour protéger les données sensibles de vos clients et minimiser le risque de fraude.

• Vérifier la compatibilité de l’intégration
  Vérifiez si la solution de traitement des paiements du prestataire est compatible avec votre système de point de vente, votre plateforme de commerce en ligne et votre logiciel de comptabilité existants pour assurer une intégration aussi fluide que possible et le bon déroulement de vos opérations futures.

• Analyser les fonctionnalités et services supplémentaires
  Certains prestataires peuvent offrir des services à valeur ajoutée, tels que la création des rapports avancés, la facturation récurrente ou le traitement multidevises. Déterminez quelles fonctionnalités sont nécessaires pour votre entreprise et quelles fonctionnalités constitueraient un ajout intéressant.

L’évaluation minutieuse de ces facteurs et la comparaison des différents prestataires de services de paiement par carte de crédit sont le meilleur moyen pour les entreprises de prendre une décision éclairée qui correspond à leurs besoins, à leur budget et à leurs objectifs à long terme.

Frais de traitement des paiements par carte de crédit

Les frais de traitement des paiements par carte de crédit peuvent varier en fonction du prestataire, du type de transaction et d’autres facteurs. Il est donc important de comprendre à quoi ressemblent les structures de frais de traitement des paiements par cartes de crédit pour les différents prestataires de services de paiement. Les frais courants associés à ce traitement sont les suivants :

• Les frais de transaction : il s’agit des frais que le prestataire de services de paiement facture par transaction, généralement exprimés sous la forme d’un pourcentage du montant de la transaction, majoré de frais fixes (ce modèle est connu sous le nom de tarification interchange plus).

• Les frais mensuels : certains prestataires facturent des frais mensuels pour leurs services, ce qui peut inclure l’accès à une passerelle de paiement, à des outils de création de rapports ou à d’autres fonctionnalités. Ces frais apparaissent souvent sur le relevé du marchand, un document émis par le prestataire de services de paiement qui détaille les ventes par carte, les frais et les dépôts nets, entre autres.

• Les frais initiaux : certains prestataires facturent des frais initiaux uniques pour la création et la configuration de votre compte.

• Les frais de terminal ou d’équipement : si vous avez besoin d’un équipement physique pour accepter des paiements en personne, notamment un lecteur de carte ou un système de PDV, l’achat ou la location de ce matériel peut entraîner des coûts. Ceci est particulièrement important pour les entreprises qui doivent accepter des paiements en personne à grande échelle.

• Les frais de conformité PCI : certains prestataires facturent des frais annuels pour maintenir la conformité PCI ou aider votre entreprise à être conforme.

• Les frais de rétrofacturation : si un client conteste un paiement, vous pouvez être assujetti à des frais de rétrofacturation, qui correspondent généralement à un montant fixe par transaction contestée. Ces frais ont tendance à être plus élevés pour les entreprises à haut risque ou celles qui ont des antécédents de taux de rétrofacturation élevés.

• Les frais cachés de traitement des paiements par carte de crédit : certains prestataires de services de paiement par carte de crédit facturent également des frais peu transparents, en plus des frais habituels liés au passage de la carte. Ceux-ci apparaissent souvent sur les relevés mensuels sous la forme de frais de réseau ou frais de relevé.

Bonnes pratiques de traitement des paiements par carte de crédit

Avec l’essor des transactions sans espèces, les entreprises doivent adopter une approche stratégique en matière de paiements par carte de crédit. En examinant attentivement leurs systèmes et pratiques de traitement des paiements, les entreprises peuvent réduire leurs coûts, minimiser les risques et améliorer l’expérience client. Les entreprises qui souhaitent mettre en place un système de paiement par carte de crédit intégré, sécurisé et fluide doivent suivre les bonnes pratiques suivantes :

• Alignez votre approche sur vos canaux de vente
  Il n’existe pas de stratégie unique de traitement des paiements par carte de crédit adaptée à tous les cas d’usage. Par exemple, une plateforme qui prend en charge un grand nombre d’utilisateurs et qui doit accepter des paiements par carte de crédit en personne sur plusieurs marchés mondiaux aura des exigences différentes de celles d’un détaillant de commerce en ligne qui n’exploite aucun canal de vente en personne. Comprendre vos besoins spécifiques vous permettra d’examiner les meilleures options pour votre entreprise.

• Choisissez la meilleure structure tarifaire pour votre entreprise
  Certaines entreprises profitent d’un modèle de tarification interchange plus, souvent plus transparent que d’autres structures tarifaires. Par ailleurs, encourager les paiements par carte de débit ou appliquer une majoration pour transférer certains des coûts au client sont deux autres stratégies permettant d’atténuer l’impact des frais de traitement des paiements par carte de crédit sur votre entreprise.

• Mettez en place des mesures de prévention de la fraude
  La prévention de la fraude est intégrée à la plupart des solutions de traitement des paiements par carte de crédit, mais les entreprises doivent tout de même s’assurer qu’elles sont protégées contre la fraude, selon l’endroit et la façon dont elles effectuent des transactions. Vous pouvez utiliser des outils de base, tels que le service de vérification d’adresse (AVS) et le code de vérification de carte (CVV), ainsi qu’un logiciel de détection des fraudes avancé pour réduire le risque de transactions frauduleuses.

• Surveillez et analysez vos transactions
  Consultez régulièrement l’historique de vos transactions pour détecter des tendances inhabituelles, identifier les problèmes potentiels et affiner votre stratégie de traitement. Assurez-vous que votre prestataire de services de paiement propose ce type de surveillance. Stripe Radar utilise l’apprentissage automatique pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses.

• Créez des politiques de remboursement et de rétrofacturation claires et adaptées
  Établissez des politiques de remboursement et de rétrofacturation transparentes et équitables pour réduire les litiges, maintenir la satisfaction du client et éviter des frais inutiles. De bonnes pratiques de prévention des rétrofacturations efficaces, y compris l’utilisation d’outils tels que Stripe Radar, peuvent aider à réduire le nombre de litiges.

• Proposez plusieurs options de paiement
  Répondez à un large éventail de préférences des clients en proposant plusieurs options de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques et d’autres modes de paiement alternatifs. Cela ne signifie pas que vous devez accepter tous les modes de paiement. Renseignez-vous plutôt sur la manière dont vos clients préfèrent payer et sur les moyens de paiement les plus couramment utilisés avec les types de produits et services que vous proposez.

• Veillez à ce que le matériel et les logiciels soient à jour
  Maintenez à jour vos systèmes de PDV, vos passerelles de paiement et vos autres composants de traitement pour assurer le bon fonctionnement de vos opérations, renforcer la sécurité et améliorer l’expérience client.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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