La valeur marchande des ventes mondiales du commerce électronique devrait atteindre 6,35 billions $ d'ici 2027, soit une augmentation de plus de 50 % par rapport à 2021. Alors que la clientèle continue de montrer sa préférence croissante pour les transactions numériques, les entreprises qui ne s'adaptent pas risquent d'être laissées pour compte, et de perdre une clientèle potentielle et des revenus au profit de leurs concurrents.

Les expériences de paiements en ligne peuvent avoir une incidence sur le nombre de transactions effectuées avec succès par la clientèle. Dans un sondage mené auprès d'acheteurs en ligne, 18 % des abandons de panier ont été attribués à un processus de paiement jugé trop long ou compliqué. Et à mesure que le commerce électronique se développe, la cybercriminalité liée aux paiements en ligne augmente également. Les entreprises doivent s'attaquer à ces deux problèmes en créant une expérience de paiements en ligne simple et efficace pour la clientèle, qui soit également hautement sécurisée et équipée pour lutter contre les tentatives de fraude en constante évolution.

Les passerelles de paiement jouent un rôle clé dans l'atteinte de cet objectif complexe et important. Ci-dessous, nous abordons ce que les entreprises doivent savoir sur les passerelles de paiement : ce qu'elles sont, comment elles fonctionnent, leur rôle central dans le commerce électronique, et comment elles opèrent dans un système de traitement des paiements plus vaste.

Que contient cet article?

• Que sont les passerelles de paiement?
  
• Que fait une passerelle de paiement?
  
• Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement?
  
• Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un prestataire de services de paiement?
  
• Comment fonctionne une passerelle de paiement?
  
• Frais liés à la passerelle de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement est un outil qui permet aux entreprises d'accepter des paiements en ligne en toute sécurité. Cette plateforme technologique agit comme intermédiaire dans les transactions financières électroniques. Elle permet aux entreprises en personne et en ligne d'accepter, de traiter et de gérer divers modes de paiement, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques, de manière sécurisée et efficace. La passerelle de paiement comble le fossé entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives sur une seule plateforme, facturant généralement des frais chaque fois qu'une transaction est traitée.

Les passerelles de paiement offrent de nombreux avantages aux entreprises, tels que des transactions sécurisées et chiffrées, un traitement des paiements plus rapide, un risque réduit de fraude, une augmentation des ventes grâce à un processus de paiement plus fluide et un accès à de multiples modes de paiement. Elles contribuent à offrir une expérience de transaction plus sécurisée et plus pratique aux entreprises et aux clients.

À quoi sert une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement remplit plusieurs fonctions importantes pour garantir la sécurité, l’efficacité et l’exactitude des paiements :

• Chiffrement
  Lorsqu'un client soumet ses informations de paiement au moment du paiement en ligne, la passerelle de paiement chiffre les données. Cela les protège de tout accès non autorisé ou de tout vol pendant leur transmission entre l'appareil du client, le serveur de l'entreprise et les institutions financières.

• Connexion avec un prestataire de services de paiement
  La passerelle de paiement connecte le paiement orienté client d'une entreprise et le fournisseur de traitement de paiements.

• Autorisation
  La passerelle de paiement transfère les données de transaction chiffrées à la banque acquéreuse de l'entreprise, qui envoie les informations à l'institution financière émettrice du client ou au prestataire de services de paiement pertinent. L'institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, y compris le solde du compte du client et la validité du mode de paiement, avant d'approuver ou de refuser la transaction. La passerelle de paiement reçoit la réponse et la renvoie à l'entreprise.

• Collecte de données et rapports
  Les passerelles de paiement fournissent souvent aux entreprises des données précieuses qui peuvent les aider à analyser et à gérer leurs transactions. Il peut s’agir de l’historique des transactions, de la gestion des remboursements et d’autres points de données destinés à aider les entreprises à identifier les tendances et à améliorer leurs opérations de paiement.

• Détection et prévention de la fraude
  Pour réduire le risque de transactions frauduleuses, les passerelles de paiement utilisent des mesures de sécurité avancées, comme des algorithmes de détection de la fraude, des systèmes de vérification d'adresse (AVS) et des vérifications de valeur de vérification de carte (CVV). Ces mesures aident à identifier et à bloquer les transactions possiblement frauduleuses avant qu'elles ne puissent être traitées.

Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un terminal de paiement?

Les passerelles de paiement et les terminaux de paiement facilitent tous deux le processus de paiement, mais ils sont adaptés à des environnements et à des modes de transaction différents. Voici les principales différences entre les deux :

Où chaque solution est utilisée

• Passerelle de paiement : Une passerelle de paiement est principalement conçue pour les transactions en ligne et s'adresse principalement aux sites Web de commerce électronique, aux applications mobiles et aux autres plateformes numériques.

• Terminal de paiement : Également appelé terminal de point de vente (PDV) ou terminal de carte de crédit, un terminal de paiement est un appareil physique utilisé dans les magasins physiques, les restaurants et les autres environnements de commerce de détail en personne. Il permet aux clients d'effectuer des paiements à l'aide de cartes de crédit, de cartes de débit ou de modes de paiement sans contact tels que les téléphones intelligents dotés de la technologie de communication en champ proche (CCP).

Bien que les plateformes de paiement soient généralement utilisées pour les transactions en ligne, elles peuvent également être intégrées à des systèmes de transaction en personne, selon le fournisseur et ses offres. Dans de tels cas, les plateformes de paiement peuvent faciliter les transactions électroniques dans les environnements physiques de vente au détail.

Comment les paiements sont traités en arrière-plan

• Passerelle de paiement : La passerelle de paiement sert d'intermédiaire entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives lors d'une transaction en ligne. Elle chiffre les données sensibles, facilite l'autorisation de la transaction et simplifie le règlement des fonds.

• Terminal de paiement : Un terminal de paiement effectue en grande partie le même travail qu'une passerelle de paiement, mais il prend en charge les transactions en personne plutôt qu'en ligne. Il lit la carte de paiement du client ou l'appareil de paiement sans contact, communique avec les institutions financières concernées pour l'autorisation de la transaction et imprime les reçus. Il se connecte à la banque acquéreuse de l'entreprise ou au prestataire de services de paiement au moyen d'une ligne téléphonique, d'une connexion Internet ou d'un réseau mobile.

Comment les passerelles et les terminaux de paiement protègent les données de transaction

• Passerelle de paiement : Pour assurer la sécurité des transactions en ligne, les passerelles de paiement utilisent des protocoles de chiffrement tels que Secure Sockets Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS), des algorithmes de détection de fraude, le SVA et la vérification du code CVV.

• Terminal de paiement : Comme les passerelles de paiement, les terminaux utilisent des mesures de sécurité telles que le chiffrement des données des cartes et la conformité aux exigences de la Norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), tout en prenant en charge les mesures de sécurité pour les transactions avec présentation de carte, telles que la technologie des puces EMV.

Comment chaque option est configurée et intégrée à votre entreprise

• Passerelle de paiement : La configuration varie selon que l'entreprise choisit une passerelle hébergée ou une passerelle intégrée. Une passerelle hébergée redirige les clients vers une page gérée par le fournisseur de services de paiement et nécessite une configuration technique moins importante. Une passerelle intégrée est entièrement intégrée au site de l'entreprise et offre un meilleur contrôle sur l'expérience utilisateur. L'intégration d'une passerelle de paiement dans une plateforme de commerce électronique, un site Web ou une application mobile nécessite généralement des connaissances techniques et l'utilisation d'API ou de modules d'extension préconfigurés.

• Terminal de paiement : La configuration d'un terminal de paiement est généralement un processus plus simple, qui implique l'installation physique de l'appareil et la connexion au système de PDV, à Internet ou à la ligne téléphonique de l'entreprise.

Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un processeur de paiement?

Une plateforme de paiement est un outil qui transmet et facilite en toute sécurité l’autorisation des transactions en ligne, tandis qu’un processeur de paiement est une entreprise qui s’associe à des marchands pour gérer le traitement, y compris l’autorisation et le règlement des fonds entre les parties concernées.

Bien qu'ils remplissent des fonctions différentes, les passerelles de paiement et prestataires de services de paiement représentent deux éléments clés des transactions financières électroniques, en particulier dans le domaine du commerce électronique. Voici une explication de leurs différences :

Passerelle de paiement

• Rôle : Une passerelle de paiement sert d'intermédiaire entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives lors d'une transaction en ligne. Elle transmet en toute sécurité des informations de paiement sensibles et facilite l'autorisation des transactions.

• Fonctions principales : La passerelle de paiement chiffre les données de transaction, les transfère à la banque acquéreuse ou au prestataire de services de paiement de l'entreprise, reçoit l'approbation de la transaction ou le refus de paiement, puis communique l'état de la transaction au site Web ou à l'application de l'entreprise.

• Sécurité : Les passerelles de paiement utilisent des mesures de sécurité pour empêcher les transactions frauduleuses et protéger les données de paiement lorsqu'elles entrent dans le système de paiement de l'entreprise. Les passerelles de paiement procèdent ainsi à l'aide de mesures telles que des protocoles de chiffrement (SSL ou TLS), des algorithmes de détection de la fraude, ainsi que des vérifications de l'AVS et du CVV pour protéger les données sensibles et empêcher les transactions frauduleuses.

• Intégration : Il existe deux types de passerelles de paiement : intégrées et hébergées. Les passerelles de paiement intégrées sont intégrées dans des plateformes de commerce électronique, des sites Web ou des applications mobiles au moyen d'API ou de modules de base. Les passerelles de paiement hébergées redirigent vers une page gérée par le prestataire de paiements et ne nécessitent pas de processus de configuration complexe.

Prestataire de services de paiement

• Rôle : Un prestataire de services de paiement, parfois appelé prestataire de services aux marchands, est une entreprise qui s'occupe du traitement de la transaction. Cela comprend l'autorisation et le règlement des fonds entre l'institution financière émettrice du client, la banque acquéreuse de l'entreprise et les réseaux de paiement pertinents (p. ex., Visa, Mastercard).

• Fonctions principales : Le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, le solde du compte du client et la validité du mode de paiement. Ensuite, il approuve ou refuse la transaction, puis facilite le transfert de fonds entre le compte du client et celui de l'entreprise lors du processus de règlement.

• Sécurité : Bien que les passerelles de paiement se concentrent davantage sur la vérification des transactions et la prévention de la fraude au niveau des paiements au point de vente, les prestataires de services de paiement appliquent des mesures de sécurité afin de respecter les normes les plus strictes en matière de protection des données de paiement. Les prestataires de services de paiement doivent se conformer aux exigences de la norme PCI DSS, qui assurent une manipulation et un stockage sécurisés des informations des titulaires de carte.

• Relation avec l'entreprise : Les prestataires de services de paiement ont souvent une relation contractuelle directe avec l'entreprise, y compris la mise à disposition d'un compte de marchand. Ce type de compte bancaire permet aux entreprises d'accepter et de traiter des paiements électroniques.

Comment fonctionne une passerelle de paiement?

Voici une explication étape par étape du fonctionnement d’une plateforme de paiement lors d’une transaction en ligne :

1. Le client lance le paiement et saisit les détails du paiement
   Le client sélectionne les produits ou services qu’il souhaite acheter sur le site ou l’application de l’entreprise et accède à la page de paiement. Ils saisissent leurs informations de paiement, telles que les détails de leur carte de crédit ou leurs identifiants de portefeuille numérique.

2. La passerelle de paiement chiffre les données de paiement sensibles
   Une fois que le client a soumis ses informations de paiement, la plateforme de paiement chiffre les données à l’aide des protocoles SSL ou TLS. Ce cryptage garantit que les informations sensibles sont protégées contre tout accès non autorisé ou tout vol pendant la transmission.

3. Les données de paiement chiffrées sont envoyées au serveur de l'entreprise
   Les informations de paiement cryptées sont ensuite envoyées au serveur de l’entreprise, qui les stocke en toute sécurité et les transmet à la plateforme de paiement pour un traitement ultérieur.

4. Les détails de la transaction sont transmis au sous-traitant et à la banque acquéreuse
   La plateforme de paiement reçoit les données de transaction chiffrées du serveur de l’entreprise et les transmet au prestataire de services de paiement et à la banque acquéreuse de l’entreprise, qui est l’institution financière chargée de traiter le paiement au nom de l’entreprise.

5. L'institution financière émettrice vérifie la transaction
   La banque acquéreuse achemine les données de la transaction à l'institution financière émettrice du client ou au prestataire de services de paiement approprié pour autorisation. L'institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, y compris le solde du compte du client et la validité du mode de paiement.

6. La transaction est approuvée ou refusée
   En fonction de la vérification, la banque émettrice ou le prestataire de services de paiement approuve ou refuse la transaction. Cette réponse est renvoyée au serveur de l’entreprise par le biais de la banque acquéreuse et de la plateforme de paiement.

7. L'état du paiement est renvoyé au client et à l'entreprise
   La passerelle de paiement envoie l'état de la transaction (approuvée ou refusée) au site Web ou à l'application de l'entreprise, qui affiche le message approprié au client. Si la transaction est approuvée, l'entreprise procède au traitement de la commande. Si elle est refusée, le client est informé et peut être invité à essayer un autre mode de paiement.

Les plateformes de paiement facilitent et sécurisent le processus de transaction en ligne en cryptant les données, en obtenant l’autorisation de transaction, en réglant les fonds et en fournissant des outils de reporting à l’entreprise.

Frais associés aux passerelles de paiement

L'utilisation d'une passerelle de paiement s'accompagne de frais. Voici quelques frais de passerelle de paiement particulièrement courants à garder à l'esprit :

• Frais de transaction
  Des frais de transaction sont facturés chaque fois que la passerelle de paiement traite une transaction par carte de crédit. Ces frais peuvent correspondre à un pourcentage défini du montant de la vente, à un montant fixe par transaction, ou aux deux.

• Frais initiaux
  Il s'agit généralement de frais uniques facturés lorsqu'une entreprise configure pour la première fois un compte avec la passerelle de paiement. Ils visent à couvrir le coût de configuration et d'intégration de la passerelle de paiement au système de l'entreprise.

• Frais mensuels
  Certaines passerelles de paiement facturent des frais mensuels, également appelés frais de service, pour l'utilisation de leurs services, quel que soit le nombre de transactions que l'entreprise traite par mois.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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