预计到 2027 年，全球电子商务销售的市场价值将增长到 6.35 万亿美元——比 2021 年增长 50% 以上。随着客户不断表现出对数字交易日益增长的偏好，未能适应的商家将面临落后的风险，从而将潜在客户和收入流失给竞争对手。

在线支付体验会影响客户成功完成交易的数量。在一项针对在线购物者的调查中，18% 的弃购归因于让人感觉太长或太复杂的结账流程。随着电子商务的发展，与在线支付相关的网络犯罪也在上升。商家需要通过为客户创造简单、高效的在线支付体验来解决这两个问题，该体验同时也需要高度安全，并具备防范不断演变的欺诈企图的能力。

支付网关在实现这一复杂而重要目标的过程中扮演着关键角色。下面，我们将介绍商家应该了解的有关支付网关的知识：它们是什么、如何运作、在电子商务中的关键角色，以及它们如何在更广泛的支付处理系统中运行。

本文内容

• 什么是支付网关？
  
• 支付网关的作用是什么？
  
• 支付网关和支付终端之间有什么区别？
  
• 支付网关和支付处理商之间有什么区别？
  
• 支付网关的运作机制
  
• 支付网关费用
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是支付网关？

支付网关是让商家安全在线接受付款的工具。该技术平台充当电子金融交易中的中介。它使线下和线上商家能够以安全高效的方式接受、处理和管理各种支付方式，例如信用卡、借记卡和数字钱包。支付网关在一个平台内弥合了客户、商家及其各自金融机构之间的鸿沟，通常在每次处理交易时收取费用。

支付网关为商家提供了许多好处，例如安全加密的交易、更快的付款处理速度、降低欺诈风险、通过更顺畅的结账增加销售额，以及支持多种支付方式。它们有助于为商家和客户提供更安全便捷的交易体验。

支付网关是做什么的？

支付网关执行几个重要功能，以确保安全、高效和准确的支付：

• 加密
  当客户在在线结账期间提交其支付信息时，支付网关会加密数据。这可以在它在客户的设备、商家的服务器和金融机构之间传输时防止未经授权的访问或盗窃。

• 与支付处理商的连接
  支付网关连接商家的面向客户的结账和支付处理提供商。

• 授权
  支付网关将加密的交易数据转发到商家的收单行，该收单行将信息发送给客户的发卡行或相关支付处理商。发卡行或支付处理商在批准或拒绝交易之前会验证交易详细信息，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。支付网关接收响应并将其发送回商家。

• 数据收集和报告
  支付网关通常为企业提供有价值的数据，帮助他们分析和管理交易。这可能包括交易历史记录、退款管理和其他数据点，以帮助企业识别趋势并改进其付款运营。

• 欺诈检测与预防
  为了最大程度地降低欺诈交易的风险，支付网关使用了高级安全措施，例如欺诈检测算法、地址验证系统（AVS）和银行卡安全码（CVV）检查。这些措施有助于在处理之前识别和拦截潜在的欺诈交易。

支付网关和支付终端有什么区别？

支付网关和支付终端都能促成支付处理，但它们迎合不同的环境和交易方式。以下是两者之间的主要区别：

各解决方案的使用场景

• 支付网关： 支付网关主要设计用于在线交易，主要迎合电子商务网站、移动端应用和其他数字平台。

• 支付终端： 支付终端也称为销售点 (POS) 终端或信用卡终端，是实体店、餐厅和其他线下零售环境中使用的物理设备。它允许客户使用信用卡、借记卡或支持近场通信 (NFC) 技术的智能手机等无接触支付方式进行支付。

虽然支付网关通常用于线上交易，但它们也可以与线下交易系统集成，具体取决于提供商及其产品。在这种情况下，支付网关可以为实体零售环境中的电子交易提供便利。

后台如何处理付款

• 支付网关： 支付网关在在线交易期间充当客户、商家及其各自金融机构之间的中介。它加密敏感数据，促进交易授权，并简化资金结算。

• 支付终端： 支付终端的大部分功能与支付网关相同，但它支持线下交易而不是在线交易。它读取客户的支付卡或无接触支付设备，与相关金融机构通信进行交易授权，并打印收据。它通过电话线、互联网连接或移动网络连接到商家的收单行或支付处理商。

支付网关和终端如何保护交易数据

• 支付网关： 为确保在线交易的安全，支付网关采用了加密协议（如安全套接层 (SSL) 或传输层安全 (TLS)）、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查。

• 支付终端： 像支付网关一样，终端采用安全措施，如卡数据加密并遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的要求，同时还支持“卡在场”交易的安全措施，例如 EMV 芯片技术。

如何设置每个选项并将其与您的业务集成

• 支付网关： 设置取决于商家选择的是托管网关还是集成网关。托管网关将客户重定向到由支付服务商管理的页面，技术设置较少。集成网关完全嵌入商家的网站，对用户体验提供更多控制。将支付网关集成到电子商务平台、网站或移动端应用中，通常需要技术知识，并使用 API 或预构建的插件。

• 支付终端： 设置支付终端通常是一个更直接的过程，包括物理安装设备并将其连接到商家的 POS 系统、互联网或电话线。

支付网关和支付处理商有什么区别？

支付网关是安全传输并促进在线交易授权的工具，而支付处理商是与商家合作处理流程的企业，包括授权和相关各方之间的资金结算。

尽管它们提供不同的功能，但支付网关和支付处理商是电子金融交易（尤其是在电子商务中）的两个关键组成部分。以下是对它们差异的解释：

支付网关

• 角色： 支付网关在在线交易期间充当客户、商家及其各自金融机构之间的中介。它可以安全地传输敏感的支付信息并促进交易授权。

• 主要功能： 支付网关对交易数据进行加密，将其转发给商家的收单行或支付处理商，接收交易批准或拒绝响应，并将交易状态传达给商家的网站或应用。

• 安全性： 支付网关采用安全措施来防止欺诈交易，并在支付数据进入商家支付系统时对其进行保护。支付网关使用加密协议（SSL 或 TLS）、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查等措施来保护敏感数据并防止欺诈交易。

• 集成： 支付网关有两种类型：集成和托管。集成支付网关使用 API 或预构建插件嵌入到电子商务平台、网站或移动端应用中。托管支付网关重定向到由支付提供商管理的页面，不需要复杂的设置过程。

支付处理商

• 角色： 支付处理商，有时称为商家服务提供商，是一家处理交易处理的企业。这包括客户发卡行、商家收单行和相关卡组织（例如 Visa、Mastercard）之间的资金授权和结算。

• 主要功能： 支付处理商在结算过程中验证交易详细信息、检查客户的账户余额和支付方式的有效性、批准或拒绝交易，并促进客户和商家账户之间的资金转账。

• 安全性： 支付网关更侧重于验证交易并防止销售点的支付欺诈，而支付处理商采用安全措施来维持支付数据的最高保护标准。支付处理商必须遵守 PCI DSS 要求，以确保安全处理和存储持卡人信息。

• 与商家的关系： 支付处理商通常与商家有直接合同关系，其中包括为其提供商家账户。这种类型的银行账户允许商家接受和处理电子支付。

支付网关的运作机制

以下是线上交易期间支付网关如何运作的分步说明：

1. 客户发起结账并输入支付详情
   客户在商家的网站或应用上选择他们想要购买的产品或服务，然后进入结账页面。他们输入其支付信息，例如信用卡详细信息或数字钱包凭据。

2. 支付网关加密敏感的支付数据
   一旦客户提交了他们的支付信息，支付网关就会使用 SSL 或 TLS 协议对数据进行加密。这种加密可确保敏感信息在传输过程中免受未经授权的访问或盗窃。

3. 加密的支付数据发送到商家的服务器
   然后，加密的支付信息被发送到企业的服务器，该服务器安全地存储数据并将其转发到支付网关进行进一步处理。

4. 交易详情被转发给处理商和收单行
   支付网关从企业的服务器接收加密的交易数据，并将其转发给企业的支付处理商和收单银行，后者是负责代表企业处理付款的金融机构。

5. 发卡行验证交易
   收单行将交易数据路由给客户的发卡行或相应的支付处理商进行授权。发卡行或支付处理商验证交易详情，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。

6. 交易被批准或拒绝
   根据验证结果，发卡行或支付处理商批准或拒绝交易。此响应通过收单银行和支付网关发送回企业的服务器。

7. 支付状态返回给客户和商家
   支付网关将交易状态（批准或拒绝）发送到商家的网站或应用，向客户显示相应的消息。如果交易被批准，商家继续进行订单履行。如果被拒绝，客户会收到通知，并可能被提示尝试替代支付方式。

支付网关对数据加密、获得交易授权、结算资金和向企业提供报告工具，协助完成和保护线上交易过程。

支付网关费用

使用支付网关会产生一些费用。以下是需要注意的一些特别常见的支付网关费用：

• 交易费
  每次支付网关处理信用卡交易时都会收取交易费。此费用可以占销售金额的设定百分比、每笔交易固定金额，或者两者兼有。

• 设置费
  这通常是商家在首次使用支付网关设置账户时收取的一次性费用。它旨在支付将支付网关配置并集成到商家系统中的成本。

• 月费
  有些支付网关对其服务收取月费，也称为服务费，无论商家每月处理多少笔交易。

Stripe Payments 如何提供帮助

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