La valeur du marché mondial des ventes du commerce électronique devrait atteindre 6 350 milliards de dollars d'ici 2027, soit une augmentation de plus de 50 % par rapport à 2021. Alors que les clients continuent d'afficher une préférence croissante pour les transactions numériques, les entreprises qui ne s'adaptent pas risquent d'être distancées, perdant ainsi des clients potentiels et des revenus au profit de leurs concurrents.

Les expériences de paiements en ligne peuvent avoir une incidence sur le nombre de transactions effectuées avec succès par les clients. Lors d'une enquête menée auprès d'acheteurs en ligne, 18 % des abandons de panier ont été attribués à un processus de paiement jugé trop long ou trop compliqué. De plus, à mesure que le commerce électronique se développe, la cybercriminalité liée aux paiements en ligne augmente également. Les entreprises doivent s'attaquer à ces deux problèmes en créant, pour les clients, une expérience de paiement en ligne simple et efficace, tout en étant hautement sécurisée et équipée pour lutter contre l'évolution des tentatives de fraude.

Les passerelles de paiement jouent un rôle clé dans la réalisation de cet objectif complexe et important. Nous détaillons ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur les passerelles de paiement : ce qu'elles sont, comment elles fonctionnent, leur rôle central dans le commerce électronique, et comment elles s'intègrent dans un système de traitement des paiements plus vaste.

Sommaire

• Que sont les passerelles de paiement ?
  
• À quoi sert une passerelle de paiement ?
  
• Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement ?
  
• Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un prestataire de services de paiement ?
  
• Comment fonctionne une passerelle de paiement ?
  
• Frais liés à la passerelle de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les passerelles de paiement ?

Une passerelle de paiement est un outil qui permet aux entreprises d'accepter des paiements en ligne en toute sécurité. Cette plateforme technologique fait office d'intermédiaire dans les transactions financières électroniques. Elle permet aux entreprises proposant des paiements en personne et en ligne d'accepter, de traiter et de gérer de manière sécurisée et efficace divers moyens de paiement (tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques). La passerelle de paiement fait le lien entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives sur une seule et même plateforme, en facturant généralement des frais chaque fois qu'une transaction est traitée.

Les passerelles de paiement offrent de nombreux avantages aux entreprises, tels que des transactions sécurisées et chiffrées, un traitement plus rapide des paiements, un risque de fraude réduit, une augmentation des ventes grâce à un processus de paiement plus fluide et l'accès à de multiples moyens de paiement. Elles contribuent à offrir une expérience de transaction plus sécurisée et plus pratique aux entreprises comme à leurs clients.

À quoi sert une plateforme de paiement ?

Une plateforme de paiement remplit plusieurs fonctions importantes qui garantissent la sécurité, l'efficacité et l'exactitude des paiements :

• Chiffrement
  Lorsqu'un client soumet ses informations de paiement lors du paiement en ligne, la passerelle de paiement chiffre les données. Cela les protège contre l'accès non autorisé ou le vol lors de leur transmission entre l'appareil du client, le serveur de l'entreprise et les institutions financières.

• Connexion avec le prestataire de services de paiement
  La passerelle de paiement relie le paiement de l'entreprise destiné aux clients au fournisseur de traitement des paiements.

• Autorisation
  La passerelle de paiement transmet les données de transaction chiffrées à la banque acquéreuse de l'entreprise, qui envoie les informations à la banque émettrice du client ou au prestataire de services de paiement concerné. La banque émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, notamment le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement, avant d'approuver ou de refuser la transaction. La passerelle de paiement reçoit la réponse et la renvoie à l'entreprise.

• Collecte de données et reporting
  Les plateformes de paiement fournissent souvent aux entreprises des données précieuses qui peuvent les aider à mieux analyser et gérer leurs transactions. Il peut s'agir d'un historique des transactions, de la gestion des remboursements, ou d'autres points de données destinés à permettre aux entreprises d'identifier les tendances et d'améliorer leurs opérations de paiement.

• Détection et prévention de la fraude
  Pour minimiser le risque de transactions frauduleuses, les passerelles de paiement utilisent des mesures de sécurité avancées telles que des algorithmes de détection de la fraude, des systèmes de vérification d'adresse (AVS) et des vérifications du code de vérification de la carte (CVV). Ces mesures permettent d'identifier et de bloquer les transactions potentiellement frauduleuses avant qu'elles ne puissent être traitées.

Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un terminal de paiement ?

Les passerelles de paiement et les terminaux de paiement facilitent tous deux le traitement des paiements, mais ils s'adressent à des environnements et des méthodes de transaction différents. Voici les principales différences entre les deux :

Où chaque solution est utilisée

• Passerelle de paiement : une passerelle de paiement est principalement conçue pour les transactions en ligne, et s'adresse surtout aux sites e-commerce, aux applications mobiles et aux autres plateformes numériques.

• Terminal de paiement : également appelé terminal de point de vente (POS) ou terminal de carte de crédit, un terminal de paiement est un appareil physique utilisé dans les magasins physiques, les restaurants et d'autres environnements de vente au détail (retail) en personne. Il permet aux clients d'effectuer des paiements à l'aide de cartes de crédit, de cartes de débit ou de moyens de paiement sans contact tels que les smartphones équipés de la technologie NFC (Near Field Communication).

Si les plateformes de paiement ont généralement pour but d'effectuer des transactions en ligne, elles peuvent également être intégrées à des systèmes de transaction en personne, selon le fournisseur et les prestations que celui-ci propose. Dans ce cas, les plateformes de paiement peuvent faciliter les transactions électroniques au sein d'environnements de vente au détail physiques.

Comment les paiements sont traités en arrière-plan

• Passerelle de paiement : la passerelle de paiement sert d'intermédiaire entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives lors d'une transaction en ligne. Elle chiffre les données sensibles, facilite l'autorisation de la transaction et rationalise le règlement des fonds.

• Terminal de paiement : un terminal de paiement accomplit en grande partie la même tâche qu'une passerelle de paiement, mais il prend en charge les transactions en personne plutôt qu'en ligne. Il lit la carte de paiement ou l'appareil de paiement sans contact du client, communique avec les institutions financières compétentes pour obtenir l'autorisation de la transaction et imprime les reçus. Il se connecte à la banque acquéreuse de l'entreprise ou au prestataire de services de paiement par le biais d'une ligne téléphonique, d'une connexion internet ou d'un réseau mobile.

Comment les passerelles et terminaux de paiement protègent les données de transaction

• Passerelle de paiement : pour garantir la sécurité des transactions en ligne, les passerelles de paiement utilisent des protocoles de chiffrement tels que Secure Sockets Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS), des algorithmes de détection de la fraude, ainsi que des vérifications de l'adresse (AVS) et du code de sécurité (CVV).

• Terminal de paiement : tout comme les passerelles de paiement, les terminaux emploient des mesures de sécurité telles que le chiffrement des données des cartes bancaires et le respect des exigences de la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), tout en prenant également en charge des mesures de sécurité pour les transactions avec carte présentée, comme la technologie des puces EMV.

Comment chaque option est configurée et intégrée à votre entreprise

• Passerelle de paiement : la configuration varie selon que l'entreprise choisit une passerelle hébergée ou une passerelle intégrée. Une passerelle hébergée redirige les clients vers une page gérée par le prestataire de services de paiement et nécessite moins de configuration technique. Une passerelle intégrée est entièrement intégrée au site de l'entreprise et offre un meilleur contrôle sur l'expérience utilisateur. L'intégration d'une passerelle de paiement à une plateforme e-commerce, un site web ou une application mobile requiert généralement des connaissances techniques et l'utilisation d'API ou de plugins préconçus.

• Terminal de paiement : la configuration d'un terminal de paiement est en général un processus plus simple, qui implique l'installation physique de l'appareil et sa connexion au système POS de l'entreprise, à Internet ou à une ligne téléphonique.

Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un prestataire de services de paiement ?

Une passerelle de paiement est un outil qui transmet en toute sécurité et facilite l'autorisation des transactions en ligne, tandis qu'un prestataire de services de paiement est une entreprise qui s'associe aux commerçants pour gérer le traitement, y compris l'autorisation et le règlement des fonds entre les parties concernées.

Bien qu'ils remplissent des fonctions différentes, les passerelles de paiement et les prestataires de services de paiement sont deux éléments clés des transactions financières électroniques, en particulier dans l'e-commerce. Voici une explication de leurs différences :

Passerelle de paiement

• Rôle : Une passerelle de paiement sert d'intermédiaire entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives lors d'une transaction en ligne. Elle transmet de manière sécurisée les informations de paiement sensibles et facilite l'autorisation de transaction.

• Fonctions principales : La passerelle de paiement chiffre les données de transaction, les transmet à la banque acquéreuse de l'entreprise ou au prestataire de services de paiement, reçoit l'approbation de la transaction ou la réponse de refus de paiement, et communique l'état de la transaction au site web ou à l'application de l'entreprise.

• Sécurité : Les passerelles de paiement utilisent des mesures de sécurité pour empêcher les transactions frauduleuses et protéger les données de paiement lorsqu'elles entrent dans le système de paiement de l'entreprise. Elles le font à l'aide de mesures telles que les protocoles de chiffrement (SSL ou TLS), les algorithmes de détection de la fraude, les systèmes de vérification d'adresse (AVS) et les vérifications de CVV afin de protéger les données sensibles et d'empêcher les transactions frauduleuses.

• Intégration : Il existe deux types de passerelles de paiement : intégrées et hébergées. Les passerelles de paiement intégrées sont intégrées aux plateformes d'e-commerce, aux sites web ou aux applications mobiles à l'aide d'API ou de plugins prédéfinis. Les passerelles de paiement hébergées redirigent vers une page gérée par le fournisseur de paiements et ne nécessitent pas de processus de configuration complexe.

Prestataire de services de paiement

• Rôle : Un prestataire de services de paiement, parfois appelé fournisseur de services aux commerçants, est une entreprise qui gère le traitement de la transaction. Cela inclut l'autorisation et le règlement des fonds entre la banque émettrice du client, la banque acquéreuse de l'entreprise et les réseaux de paiement concernés (par exemple, Visa, Mastercard).

• Fonctions principales : Le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement, approuve ou refuse la transaction, et facilite le transfert de fonds entre les comptes du client et de l'entreprise pendant le processus de règlement.

• Sécurité : Alors que les passerelles de paiement se concentrent davantage sur la vérification des transactions et la prévention de la fraude liée aux paiements au point de vente, les prestataires de services de paiement appliquent des mesures de sécurité pour garantir les normes de protection les plus strictes pour les données de paiement. Les prestataires de services de paiement doivent se conformer aux exigences PCI DSS, qui garantissent la manipulation et le stockage sécurisés des informations du titulaire de la carte.

• Relation avec l'entreprise : Les prestataires de services de paiement entretiennent souvent une relation contractuelle directe avec l'entreprise, qui consiste notamment à lui fournir un compte de commerçant. Ce type de compte bancaire permet aux entreprises d'accepter et de traiter les paiements électroniques.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Voici une explication étape par étape du fonctionnement d’une passerelle de paiement lors d’une transaction en ligne :

1. Le client lance le paiement et saisit ses informations de paiement
   Le client sélectionne les produits ou services qu’il souhaite acheter sur le site ou l’application de l’entreprise et accède à la page de paiement. Il saisit ses informations de paiement, telles que les détails de sa carte de crédit ou ses identifiants de portefeuille électronique.

2. La passerelle de paiement chiffre les données de paiement sensibles
   Une fois que le client a soumis ses informations de paiement, la plateforme de paiement chiffre les données à l’aide des protocoles SSL ou TLS. Ce chiffrement garantit que les informations sensibles sont protégées contre tout accès non autorisé ou tout vol pendant la transmission.

3. Les données de paiement chiffrées sont envoyées au serveur de l'entreprise
   Les informations de paiement chiffrées sont ensuite envoyées au serveur de l’entreprise, qui les stocke en toute sécurité et les transmet à la plateforme de paiement pour un traitement ultérieur.

4. Les informations relatives à la transaction sont transmises au sous-traitant et à la banque acquéreuse
   La plateforme de paiement reçoit les données de transaction chiffrées du serveur de l’entreprise et les transmet au prestataire de services de paiement et à l’institution financière acquéreuse de l’entreprise, qui est l’institution financière chargée de traiter le paiement au nom de l’entreprise.

5. La banque émettrice vérifie la transaction
   La banque acquéreuse achemine les données de la transaction vers la banque émettrice du client ou le prestataire de services de paiement approprié pour autorisation. La banque émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, notamment le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement.

6. La transaction est approuvée ou fait l'objet d'un refus de paiement
   En fonction de la vérification, l’institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement approuve ou refuse la transaction. Cette réponse est renvoyée au serveur de l’entreprise par le biais de l’institution financière et de la plateforme de paiement.

7. L'état du paiement est renvoyé au client et à l'entreprise
   La passerelle de paiement envoie l'état de la transaction (approuvée ou refusée) au site web ou à l'application de l'entreprise, qui affiche le message approprié au client. Si la transaction est approuvée, l'entreprise procède à la réalisation de la commande. Si elle est refusée, le client en est informé et peut être invité à essayer un autre moyen de paiement.

Les plateformes de paiement facilitent et sécurisent le processus de transaction en ligne en chiffrant les données, en obtenant l’autorisation de transaction, en réglant les fonds et en fournissant des outils de reporting à l’entreprise.

Frais de plateforme de paiement

L'utilisation d'une passerelle de paiement entraîne des frais. Voici quelques frais de passerelle de paiement particulièrement courants à garder à l'esprit :

• Les frais de transaction
  Des frais de transaction sont facturés chaque fois que la passerelle de paiement traite une transaction par carte bancaire. Ces frais peuvent correspondre à un pourcentage défini du montant de la vente, à un montant fixe par transaction, ou aux deux.

• Frais d’installation
  Il s'agit généralement de frais ponctuels facturés lorsqu'une entreprise configure pour la première fois un compte auprès de la passerelle de paiement. Ils sont destinés à couvrir les coûts de configuration et d'intégration de la passerelle de paiement au système de l'entreprise.

• Frais mensuels
  Certaines passerelles de paiement facturent des frais mensuels, également appelés frais de service, pour l'utilisation de leurs services, quel que soit le nombre de transactions que l'entreprise traite par mois.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez une clientèle internationale et réduisez la complexité et les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.