世界のeコマース売上高の市場価値は、2021 年から 50% 以上増加し、2027 年までに 6 兆 3,500 億ドルに成長すると予測されています。顧客が引き続きデジタル取引を好む傾向を強めているため、対応できないビジネスは取り残され、潜在的な顧客と売上を競合他社に奪われるリスクがあります。

オンライン決済体験は、顧客が正常に完了する取引数に影響を与える可能性があります。オンラインショッパーを対象とした調査では、カゴ落ちの 18% が、長すぎたり複雑すぎたりする決済プロセスに起因していました。また、eコマースが成長するにつれて、オンライン決済に関連するサイバー犯罪も増加しています。ビジネスは、高度に安全で進化する不正利用への対策を備えつつ、シンプルで効率的なオンライン決済体験を顧客に提供することで、両方の問題に対処する必要があります。

ペイメントゲートウェイは、この複雑かつ重要な目標を達成する上で重要な役割を果たします。以下では、ペイメントゲートウェイについてビジネスが知っておくべきこと、すなわち、ペイメントゲートウェイとは何か、どのように機能するのか、eコマースにおける重要な役割、そして、より広範な決済処理システムでどのように機能するのかについて説明します。

目次

• ペイメントゲートウェイとは
  
• ペイメントゲートウェイの役割
  
• ペイメントゲートウェイと決済端末の違い
  
• ペイメントゲートウェイと決済代行業者の違い
  
• ペイメントゲートウェイの仕組み
  
• ペイメントゲートウェイの手数料
  
• Stripe Payments の活用方法
  

ペイメントゲートウェイの概要

ペイメントゲートウェイとは、企業がオンラインで安全に支払いを受け付けるためのツールです。このテクノロジープラットフォームは、電子的な金融取引における仲介機能として機能します。対面およびオンラインの企業が、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなど、さまざまな決済手段を安全かつ効率的に受け付け、処理し、管理できるようにします。ペイメントゲートウェイは 1 つのプラットフォームで顧客、企業、それぞれの金融機関の間を橋渡しするものであり、通常、取引が処理されるたびに手数料が発生します。

ペイメントゲートウェイには、安全で暗号化された取引、より迅速な決済処理、不正利用のリスクの軽減、よりスムーズな決済による売上の増加、複数の決済手段へのアクセスなど、ビジネス上の多くのメリットがあります。企業と顧客の両方に、より安全で便利な取引体験を提供するのに役立ちます。

ペイメントゲートウェイの機能

決済の安全性、効率性、正確性を確保するために、ペイメントゲートウェイには次のような重要な機能が備わっています。

• 暗号化
  オンライン決済の際に顧客が決済情報を送信すると、ペイメントゲートウェイはデータを暗号化します。これにより、顧客のデバイス、企業のサーバー、および金融機関の間で送信される間に、不正アクセスや盗難から保護されます。

• 決済代行業者との接続
  ペイメントゲートウェイは、企業の顧客向け決済と決済代行業者を接続します。

• オーソリ
  ペイメントゲートウェイは、暗号化されたトランザクションデータを企業のアクワイアラーに転送し、アクワイアラーはその情報を顧客のカード発行会社または関連する決済代行業者に送信します。カード発行会社または決済代行業者は、トランザクションを承認または拒否する前に、顧客のアカウント残高や決済手段の有効性など、トランザクションの詳細を確認します。ペイメントゲートウェイはレスポンスを受け取り、企業に送り返します。

• データの収集とレポート
  多くの場合、企業はペイメントゲートウェイから取引の分析と管理に役立つ貴重なデータを収集できます。これには取引履歴や返金管理などのデータが含まれ、企業が傾向を把握したり、決済業務を改善したりするのに役立ちます。

• 不正利用の検知と防止
  不正利用のトランザクションのリスクを最小限に抑えるため、ペイメントゲートウェイは不正利用の検出アルゴリズム、住所確認システム (AVS)、カードセキュリティコード (CVV) チェックなどの高度なセキュリティ対策を使用します。これらの対策は、処理される前に、不正利用の可能性のあるトランザクションを特定してブロックするのに役立ちます。

ペイメントゲートウェイと決済端末の違い

ペイメントゲートウェイと決済端末はいずれも決済処理を促進するものですが、対象とする環境や取引方法が異なります。両者の主な違いは以下のとおりです。

各ソリューションが使用される場所

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは主にオンライン取引向けに設計されており、主に eコマースのウェブサイト、モバイルアプリケーション、その他のデジタルプラットフォームに対応しています。

• 決済端末: 決済端末は、POS 端末やクレジットカード端末とも呼ばれ、実店舗、レストラン、その他の対面の小売業環境で使用される物理デバイスです。顧客はクレジットカード、デビットカード、または NFC (近距離無線通信) テクノロジーを搭載したスマートフォンなどの非接触型の決済手段を使用して支払いを行うことができます。

通常、ペイメントゲートウェイはオンライン取引に使用されますが、プロバイダーとそのサービス内容によっては対面取引システムと統合することもできます。その場合は、ペイメントゲートウェイによって物理的な小売環境における電子取引を促進できます。

バックグラウンドで決済が処理される仕組み

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、オンライン取引において顧客、企業、それぞれの金融機関の間の仲介機能として機能します。機密データを暗号化し、取引のオーソリを促進して、資金の入金を効率化します。

• 決済端末: 決済端末の機能はペイメントゲートウェイとほぼ同じですが、オンライン取引ではなく対面取引をサポートします。顧客の支払いカードまたは非接触型の決済デバイスを読み取り、取引のオーソリのために関連する金融機関と通信し、レシートを印刷します。電話回線、インターネット接続、またはモバイルネットワークを介して、企業のアクワイアリング銀行または決済代行業者に接続します。

ペイメントゲートウェイと端末で取引データを保護する仕組み

• ペイメントゲートウェイ: オンライン取引の安全性を確保するため、ペイメントゲートウェイでは、SSL (Secure Sockets Layer) や TLS (Transport Layer Security) などの暗号化プロトコル、不正利用検出アルゴリズム、AVS、および CVV チェックを採用しています。

• 決済端末: ペイメントゲートウェイと同様に、端末はカードデータの暗号化や PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) 要件への準拠などのセキュリティ対策を使用する一方で、EMV チップテクノロジーなど、カードが存在する取引のセキュリティ対策もサポートします。

各オプションを設定してビジネスに導入する方法

• ペイメントゲートウェイ: 設定方法は、企業がホスティングされたゲートウェイを選択するか、組み込み型のゲートウェイを選択するかによって異なります。ホスティングされたゲートウェイは顧客を決済代行業者が管理するページにリダイレクトするため、技術的な設定は少なくて済みます。組み込み型のゲートウェイは企業のサイトに完全に埋め込まれるため、ユーザー体験をより詳細に制御できます。ペイメントゲートウェイを eコマースプラットフォーム、ウェブサイト、またはモバイルアプリに実装するには、通常、技術的な知識や、API または構築済みのプラグインを使用する必要があります。

• 決済端末: 通常、決済端末の設定プロセスはよりシンプルであり、デバイスを物理的に設置し、企業の POS システム、インターネット、または電話回線に接続します。

ペイメントゲートウェイと決済代行業者の違い

ペイメントゲートウェイは、オンラインでのトランザクションのオーソリを安全に送信して促進するツールであるのに対し、決済代行業者は、加盟店と提携して、関係者間のオーソリや資金の入金などの処理を行う企業です。

機能は異なりますが、ペイメントゲートウェイと決済代行業者は、特に e-コマースにおける電子金融取引の 2 つの重要なコンポーネントです。それぞれの違いを以下に説明します。

ペイメントゲートウェイ

• 役割: ペイメントゲートウェイは、オンラインでのトランザクションの際に、顧客、企業、およびそれぞれの金融機関の間の仲介役として機能します。機密性の高い決済情報を安全に送信し、トランザクションのオーソリを促進します。

• 主な機能: ペイメントゲートウェイは、トランザクションデータを暗号化し、企業のアクワイアラーまたは決済代行業者に転送し、トランザクションの承認または拒否のレスポンスを受け取り、トランザクションのステータスを企業のウェブサイトまたはアプリに伝達します。

• セキュリティ: ペイメントゲートウェイは、セキュリティ対策を採用して不正利用のトランザクションを防ぎ、決済データが企業の決済システムに入力される際に保護します。ペイメントゲートウェイは、暗号化プロトコル (SSL または TLS)、不正利用の検出アルゴリズム、AVS、CVV チェックなどの対策を使用して機密データを保護し、不正利用のトランザクションを防止することでこれを実行します。

• 実装: ペイメントゲートウェイには、実装型とホスト型の 2 種類があります。実装型のペイメントゲートウェイは、API または構築済みのプラグインを使用して、e-コマースプラットフォーム、ウェブサイト、またはモバイルアプリに埋め込まれます。ホスト型のペイメントゲートウェイは、決済代行業者が管理するページにリダイレクトし、複雑な設定プロセスを必要としません。

決済代行業者

• 役割: 決済代行業者 (加盟店サービスプロバイダーと呼ばれることもあります) は、トランザクションの処理を扱う企業です。これには、顧客のカード発行会社、企業のアクワイアラー、および関連する決済ネットワーク (Visa や Mastercard など) の間のオーソリと資金の入金が含まれます。

• 主な機能: 決済代行業者は、トランザクションの詳細を確認し、顧客のアカウント残高と決済手段の有効性を確認し、トランザクションを承認または拒否し、入金プロセスの間に顧客のアカウントと企業のアカウントの間の資金移動を促進します。

• セキュリティ: ペイメントゲートウェイがトランザクションの確認と POS での決済の不正利用の防止に重きを置いているのに対し、決済代行業者はセキュリティ対策を採用して決済データの最高水準の保護を維持します。決済代行業者は、カード会員情報の安全な取り扱いと保存を保証する PCI DSS 要件に準拠する必要があります。

• 企業との関係: 決済代行業者は多くの場合、企業と直接の契約関係があり、これには企業に加盟店アカウントを提供することが含まれます。このタイプの銀行口座により、企業は電子決済を受け入れて処理できます。

ペイメントゲートウェイの仕組み

ここでは、オンライン取引中に決済ゲートウェイがどのように機能するかについて、ステップバイステップで説明します。

1. 顧客が決済を開始し、決済情報を入力する
   顧客は、企業のサイトまたはアプリで購入する製品やサービスを選択し、決済ページに進みます。クレジットカードの詳細やデジタルウォレットの認証情報などの支払い情報を入力します。

2. ペイメントゲートウェイが機密の決済データを暗号化する
   顧客が支払い情報を送信すると、決済ゲートウェイは SSL または TLS プロトコルを使用してデータを暗号化します。この暗号化により、機密情報を送信中の不正アクセスや盗難から保護します。

3. 暗号化された決済データが企業のサーバーに送信される
   その後、暗号化された支払い情報は企業のサーバーに送信され、サーバーはデータを安全に保存し、さらに処理するために決済ゲートウェイに転送します。

4. 取引情報が代行業者とアクワイアリング銀行に転送される
   決済ゲートウェイは、暗号化された取引データを企業のサーバーから受信し、企業の決済代行業者とアクワイアリング銀行 (企業に代わって支払いを処理する金融機関) に転送します。

5. カード発行会社が取引を検証する
   アクワイアリング銀行は、取引データを顧客のカード発行会社または適切な決済代行業者にルーティングしてオーソリをリクエストします。カード発行会社または決済代行業者が、顧客の口座残高や決済手段の有効性などの取引情報を検証します。

6. 取引が承認または拒否される
   確認に基づいて、カード発行会社または決済代行業者が取引を承認または拒否します。この回答は、アクワイアリング銀行と決済ゲートウェイを介して企業のサーバーに返送されます。

7. 決済ステータスが顧客と企業に返される
   ペイメントゲートウェイが取引ステータス (承認または拒否) を企業のウェブサイトやアプリに送信し、顧客に適切なメッセージが表示されます。取引が承認された場合、企業は注文のフルフィルメントに進みます。拒否された場合は顧客に通知され、代替の決済手段を試すように求められることがあります。

決済ゲートウェイは、データの暗号化、取引承認の取得、資金決済、企業へのレポートツールの提供により、オンライン取引プロセスを容易にし、保護します。

ペイメントゲートウェイ手数料

ペイメントゲートウェイを利用するには手数料がかかります。留意すべき特によくあるペイメントゲートウェイの手数料をいくつか紹介します。

• 取引手数料
  トランザクション手数料は、ペイメントゲートウェイがクレジットカードのトランザクションを処理するたびに請求されます。この手数料は、販売額に対する一定の割合、トランザクションごとの定額、またはその両方になります。

• セットアップ料金
  これは通常、企業がペイメントゲートウェイのアカウントを初めて設定するときに請求される 1 回限りの手数料です。企業システムにペイメントゲートウェイを設定して実装するコストをカバーすることを目的としています。

• 月額料金
  企業が月に処理するトランザクション数に関係なく、サービスの利用に対して月額料金 (サービス手数料とも呼ばれます) を請求するペイメントゲートウェイもあります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境の決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策やオーソリ成功率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで売上を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。これまでの稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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