Mindestens 95 Zuständigkeitsbereiche auf der ganzen Welt verfügen über eine Form von Open Banking und das Vereinigte Königreich ist eine davon. Open Banking bietet Drittanbietern über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) Zugriff auf Verbraucherdaten aus traditionellen Bankensystemen.

Die erste Phase des Open Banking im Vereinigten Königreich drehte sich um den Datenzugriff und darum, Banken dazu zu bringen, Kontoinformationen über standardisierte APIs für Dritte zu öffnen. In der zweiten Phase, die immer noch andauert, geht es hauptsächlich um variable wiederkehrende Zahlungen (VRPs). VRPs ermöglichen es Kundinnen und Kunden, autorisierte Zahlungsanbieter mit ihren Bankkonten zu verbinden und Zahlungen in ihrem Namen vorzunehmen. Das Ziel bei VRPs ist es, wiederkehrende Zahlungen programmierbar, einwilligungsabhängig und für Geschäftsbeziehungen wirklich nützlich zu machen.

Im Folgenden erläutern wir, was variable wiederkehrende Zahlungen im Open Banking sind, wo sie heute im Vereinigten Königreich eingesetzt werden und wie Unternehmen im Vorfeld eines bevorstehenden kommerziellen Mandats über ihre Zahlungsinfrastruktur nachdenken sollten.

Highlights

• Sweeping-VRPs sind bereits live. Die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (Competition and Markets Authority, CMA) ordnete an, dass die neun größten Banken und Bausparkassen im Vereinigten Königreich eine VRP-Open-Banking-API implementieren.

• Das Einwilligungsmodell unterscheidet VRPs. Die VRP-Autorisierung ist auf die von den Kundinnen und Kunden definierten Parameter beschränkt und kann von den ihnen widerrufen werden.

• Um praktikabel zu sein, benötigt das kommerzielle VRP wahrscheinlich einen geklärten Haftungsrahmen für angefochtene oder fehlerhafte Zahlungen und ein Wirtschaftsmodell, das Banken davon überzeugt, in eine kommerzielle VRP-Infrastruktur zu investieren.

Was sind variable wiederkehrende Zahlungen im Open Banking?

Eine variable wiederkehrende Zahlung (VRP) ist eine Open Banking-Zahlungsanweisung, die es einem Dritten ermöglicht, über einen bestimmten Zeitraum hinweg mehrere Zahlungen vom Konto einer Kundin oder eines Kunden zu initiieren. Sie existiert innerhalb einer Reihe von vorab vereinbarten, benutzerdefinierten Parametern und erfordert im Allgemeinen keine erneute Authentifizierung für jede Transaktion.

Die Parameter unterscheiden VRPs von einer Blanko-Autorisierung. Wenn eine Kundin und ein Kunde ein VRP einrichten, definieren sie einen maximalen Zahlungsbetrag, ein Häufigkeitslimit, ein Zeitfenster und ein Zielkonto. Jede nachfolgende Zahlung muss in diesen Rahmen passen und die Kundin bzw. der Kunde kann die Zustimmung widerrufen.

Es gibt zwei Kategorien von VRPs:

• Sweeping-VRPs: Sweeping bezieht sich auf das automatische Verschieben von Geld zwischen Bankkonten, die derselben Person gehören, nach voreingestellten Regeln. Sweeping-VRPs tun dies über eine API (z. B. Überweisung überschüssiger Gelder von einem Girokonto auf ein Sparkonto, wenn der Saldo einen festgelegten Schwellenwert überschreitet). Die CMA hat die Unterstützung von Sweeping-VRPs durch die CMA9, die neun größten Banken und Bausparkassen im Vereinigten Königreich, angeordnet.

• Kommerzielle VRPs: Kommerzielle VRPs erweitern dieselben Mechanismen auf Zahlungen von Personen an Unternehmen. Diese Kategorie deckt Use Cases wie Abonnements, On-Demand-Abrechnungen und Zahlungen an Versorgungsunternehmen ab. Die Beteiligung der Banken war bisher freiwillig und ungleichmäßig.

Wie sieht die Entwicklung von Open Banking im Vereinigten Königreich aus?

Die CMA ordnete zunächst an, dass die neun größten Banken im Vereinigten Königreich eine VRP-Open Banking-API implementieren müssen, um das einfachere Umbuchen (Sweeping) von Geldern innerhalb der eigenen Konten der Kundinnen und Kunden zu ermöglichen. Sie klärte dann die Definition von Sweeping, damit die CMA9 diese im Jahr 2022 umsetzen konnte. Ab Anfang 2026 wird die Nutzung von VRP über das Sweeping hinaus viel diskutiert, befindet sich in der Praxis jedoch noch in der Anfangsphase. Die UK Payments Initiative (UKPI) wurde Ende 2025 von 31 Unternehmen gegründet (darunter alle großen Privatkundenbanken im Vereinigten Königreich), um ein kommerzielles VRP-Programm zu betreiben. Dies deutet darauf hin, dass VRP bald bereit sein könnte, in den kommerziellen Bereich zu expandieren.

Wie verbessern variable wiederkehrende Zahlungen das Open Banking im Vereinigten Königreich?

Bestehende Zahlungssysteme sind bei modernen Geschäftsmodellen auf Grenzen und Fallstricke gestoßen. Hier erfahren Sie, wie VRPs die verfügbaren Systeme verbessern:

• Verbraucher/innen haben die Kontrolle: Beim Lastschriftverfahren übergeben Verbraucher/innen die Kontrolle an die Zahlungsempfängerin oder den Zahlungsempfänger. Für eine Stornierung sind Maßnahmen des Zahlungsempfängers oder eine von der Bank angefochtene Zahlung erforderlich. Die VRP-Zustimmung wird von der Bank verwaltet und kann von Kundinnen und Kunden einseitig widerrufen werden, ohne dass das Unternehmen, das die Zahlung einzieht, involviert ist.

• Zahlungsbeträge spiegeln die tatsächliche Nutzung wider: Ein Lastschriftverfahren für eine variable Stromrechnung zieht entweder einen geschätzten Durchschnitt ein oder erfordert eine Vorabinformation über jeden Betrag. Ein kommerzielles VRP kann genau den geschuldeten Betrag bis zur vorab vereinbarten Höchstgrenze am Abrechnungsdatum einziehen. Dies beseitigt Schätzfehler sowie den administrativen Aufwand für die Verwaltung von Lastschriftverfahren mit variablen Beträgen.

• Umfangreichere Daten werden mit der Zahlung übertragen: Bei Open Banking-Zahlungen werden strukturierte Daten (z. B. Referenzen, Kontokennungen, Zeitstempel) auf eine Art und Weise übertragen, wie dies bei Kartenzahlungen nicht immer möglich ist.

• Die Autorisierung wird einfacher: Die vorab erteilte VRP-Zustimmung deckt nachfolgende Zahlungen innerhalb der vereinbarten Parameter ab. Dies ist besonders wichtig für hochfrequente Transaktionen mit geringem Wert, bei denen wiederholte Authentifizierungen die Nutzer/innen Zeit kosten.

Wo werden variable wiederkehrende Zahlungen heute im Vereinigten Königreich eingesetzt?

Eine Handvoll Pilotprogramme von Banken und Finanztechnologieunternehmen (Fintechs) testen derzeit kommerzielle Use Cases für VRPs. Diese vermitteln einen Eindruck davon, wohin die Reise geht.

Hier sind einige Use Cases

• Dispokreditschutz: Anstatt einen Dispokredit in Anspruch zu nehmen und Gebühren zu zahlen, können Kundinnen und Kunden ein Sweeping-VRP einrichten, das Geld von einem Zweitkonto oder Spartopf einzieht, um einen Fehlbetrag zu decken.

• Sparautomatisierung: Apps können integrierte, auf Sweeping basierende Funktionen aufweisen, die überschüssige Gelder innerhalb von durch Kundinnen und Kunden festgelegten Obergrenzen automatisch auf Spar- oder Anlagekonten überweisen.

• Variable Abonnement-Abrechnung: In der Vergangenheit musste die On-Demand-Wirtschaft (z. B. nutzungsabhängiger Zugang zu Fitnessstudios, nach Nutzung gestaffelte Software, Streaming-Dienste mit variablem Verbrauch) variable Abrechnungen in Strukturen pressen, die für feste Beträge ausgelegt waren. In der Zwischenzeit sind mit Karten Verrechnungskosten, Rückbuchungsrisiken und Haftungen für hinterlegte Karten verbunden. Ein kommerzielles VRP rechnet genau den geschuldeten Betrag innerhalb vorab autorisierter Limits direkt über das Konto der Kundinnen und Kunden ab.

• Abrechnung von Versorgungsunternehmen: Dies ist ein hypothetischer Use Case, aber VRPs könnten anstelle von geschätzten Beträgen im Lastschriftverfahren ein guter Weg sein, um den Zahlungseinzug mit der tatsächlichen Nutzung abzugleichen.

Welche Herausforderungen verlangsamen die Einführung variabler wiederkehrender Zahlungen im Vereinigten Königreich?

Das Sweeping-VRP-Rahmenwerk funktioniert gut, jedoch haben kommerzielle VRPs nicht die gleiche Dynamik. Die strukturellen Gründe dafür werden im Folgenden skizziert.

• Die Bereitschaft der Banken ist inkonsistent: Die CMA9 hat Sweeping-VRPs im Rahmen eines Mandats implementiert, die Qualität, die Zuverlässigkeit und die Dokumentation der API variieren jedoch immer noch erheblich. Jenseits der CMA9 gibt es für andere Banken keine Verpflichtung, VRPs zu unterstützen. Dies bedeutet, dass der adressierbare Kundenstamm für jedes VRP-abhängige Produkt kleiner ist als der Gesamtmarkt im Vereinigten Königreich.

• Es gibt kein kommerzielles Modell für Banken: Banken haben bisher noch keine starken Anreize erhalten, in die Verbesserung ihrer VRP-Infrastruktur oder deren Erweiterung auf kommerzielle Use Cases zu investieren. Bis es ein tragfähiges Umsatzmodell gibt, wird die kommerzielle VRP-Expansion wahrscheinlich nur langsam voranschreiten.

• Die regulatorische Klarheit ist unvollständig: Das Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) hat signalisiert, dass ein Rahmenwerk für kommerzielle VRPs kommt, die Details sind jedoch noch nicht vollständig geklärt. Lastschriftverfahren verfügen über die Lastschriftgarantie und Karten bieten Möglichkeiten zur Rückbuchung; VRPs werden wahrscheinlich etwas Gleichwertiges benötigen, auf das sich Verbraucher/innen und Unternehmen verlassen können, bevor sich die kommerzielle Akzeptanz skalieren lässt.

• Die Fragmentierung bei Drittanbietern (TPP) führt zu Integrationsaufwand: Jeder TPP verbindet sich direkt oder über Aggregatoren mit Bank-APIs und die Konsistenz dieser Verbindungen wirkt sich auf die Zuverlässigkeit der Zahlungen aus. Eine VRP-Zahlung, die fehlschlägt (z. B. weil das Zeitlimit für eine Bank-API überschritten wurde), erfordert einen definierten Lösungsweg, der derzeit nicht standardisiert ist.

Wie nah ist das Vereinigte Königreich an einer breiteren kommerziellen Einführung von variablen wiederkehrenden Zahlungen?

Der regulatorische Wille für kommerzielle VRPs ist vorhanden und ein Großteil der Infrastruktur ist bereits eingerichtet. Was nun benötigt wird, ist ein multilaterales Abkommen zwischen Banken, TPPs und Zahlungssystemen über die Haftung sowie wirtschaftliche Rahmenbedingungen, die ein obligatorisches kommerzielles Rahmenwerk praktikabel machen würden.

Der realistische Zeitplan für ein obligatorisches kommerzielles VRP-Rahmenwerk mit durchgängiger Bankbeteiligung könnte bereits 2026 umgesetzt werden, wenngleich einzelne Banken kommerzielle VRP-Angebote möglicherweise zuerst freiwillig einführen.

Zwei Dinge würden diesen Zeitplan wahrscheinlich beschleunigen:

• Ein geklärtes Haftungsmodell für Unternehmen und Verbraucher/innen: Verbraucher/innen müssen wissen, wer verantwortlich ist, wenn eine VRP-Zahlung fälschlicherweise eingezogen wird. Unternehmen müssen ihr Risiko kennen, wenn eine Zahlung fehlschlägt oder angefochten wird.

• Ein tragfähiges Wirtschaftsmodell für Banken: Ohne einen Mechanismus für Banken, Umsatz mit kommerziellen VRP-APIs zu erzielen, gibt es keinen Anreiz, eine hochwertige Infrastruktur aufzubauen und zu warten.

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