เขตอำนาจศาลอย่างน้อย 95 แห่งทั่วโลกมีระบบOpen Bankingในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง และสหราชอาณาจักรก็เป็นหนึ่งในนั้น ระบบ Open Banking เปิดให้ผู้ให้บริการจากบุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลผู้บริโภคจากระบบธนาคารแบบดั้งเดิมผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API)

ระยะแรกของระบบ Open Banking ในสหราชอาณาจักรเน้นไปที่การเข้าถึงข้อมูล และการทำให้ธนาคารเปิดข้อมูลบัญชีให้แก่บุคคลที่สามผ่าน API มาตรฐาน ส่วนระยะที่สองซึ่งยังคงดำเนินอยู่ในขณะนี้ ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผัน (VRP) โดย VRP ช่วยให้ลูกค้าสามารถเชื่อมต่อผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับอนุมัติเข้ากับบัญชีธนาคารของตน และให้ผู้ให้บริการดังกล่าวชำระเงินในนามของตนได้ เป้าหมายของ VRP คือทำให้การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าสามารถตั้งโปรแกรมได้ อาศัยความยินยอม และมีประโยชน์ต่อความสัมพันธ์เชิงพาณิชย์อย่างแท้จริง

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายเพิ่มเติมว่าการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันของ Open Banking คืออะไร ปัจจุบันถูกนำไปใช้งานในสหราชอาณาจักรในด้านใดบ้าง และธุรกิจควรคิดอย่างไรเกี่ยวกับระบบการรับชำระเงินของตนล่วงหน้า ก่อนที่จะมีการมอบอำนาจเชิงพาณิชย์ใดๆ ในอนาคต

ไฮไลต์

• VRP เพื่อการกวาดย้ายเงินได้เริ่มใช้งานจริงแล้ว หน่วยงานกำกับดูแลการแข่งขันทางการค้า (CMA) ได้กำหนดให้ธนาคารและสถาบันการเงินเพื่อการออมและสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายใหญ่ที่สุด 9 แห่งในสหราชอาณาจักรต้องใช้ API ของระบบ Open Banking สำหรับ VRP

• รูปแบบความยินยอมคือสิ่งที่ทำให้ VRP แตกต่างออกไป การอนุมัติสำหรับ VRP จะถูกกำหนดขอบเขตไว้ตามเงื่อนไขที่ลูกค้าระบุ และลูกค้าสามารถเพิกถอนได้

• เพื่อให้ใช้งานได้จริง VRP เชิงพาณิชย์น่าจะต้องอาศัยกรอบความรับผิดที่ชัดเจนสำหรับการชำระเงินที่มีการโต้แย้งหรือเกิดข้อผิดพลาด รวมถึงรูปแบบทางเศรษฐศาสตร์ที่จูงใจให้ธนาคารลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานสำหรับ VRP เชิงพาณิชย์

การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันของระบบ Open Banking คืออะไร

การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผัน คือคำสั่งชำระเงินของระบบOpen Bankingที่อนุญาตให้บุคคลที่สามเริ่มทำการชำระเงินหลายครั้งจากบัญชีธนาคารของลูกค้าภายในช่วงเวลาที่กำหนด โดยจะอยู่ภายใต้ชุดเงื่อนไขที่ลูกค้ากำหนดไว้ล่วงหน้าและตกลงกันไว้ ซึ่งโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องตรวจสอบสิทธิ์ใหม่สำหรับธุรกรรมแต่ละรายการ

เงื่อนไขดังกล่าวคือสิ่งที่ทำให้ VRP แตกต่างจากการอนุมัติแบบไม่กำหนดขอบเขต เมื่อลูกค้าตั้งค่า VRP ลูกค้าจะกำหนดจำนวนเงินชำระสูงสุด ความถี่สูงสุด ช่วงเวลา และบัญชีปลายทางไว้ล่วงหน้า การชำระเงินทุกครั้งหลังจากนั้นจะต้องอยู่ภายในขอบเขตเหล่านี้ และลูกค้าสามารถเพิกถอนความยินยอมได้

VRP มีอยู่ 2 หมวดหมู่ดังนี้

• ** VRP เพื่อการกวาดย้ายเงิน:** การกวาดย้ายเงินหมายถึงการโอนเงินอัตโนมัติระหว่างบัญชีธนาคารที่เป็นของบุคคลเดียวกันตามกฎที่ตั้งไว้ล่วงหน้า VRP ประเภทนี้จะดำเนินการดังกล่าวผ่าน API (เช่น โอนเงินส่วนเกินจากบัญชีกระแสรายวันไปยังบัญชีออมทรัพย์เมื่อยอดคงเหลือเกินเกณฑ์ที่กำหนดไว้) CMA ได้กำหนดให้กลุ่ม CMA9 ซึ่งประกอบด้วยธนาคารและสถาบันการเงินเพื่อการออมและสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายใหญ่ที่สุด 9 แห่งในสหราชอาณาจักร ต้องรองรับ VRP เพื่อการกวาดย้ายเงิน

• VRP เชิงพาณิชย์: VRP เชิงพาณิชย์นำกลไกเดียวกันนี้ไปใช้กับการชำระเงินจากบุคคลไปยังธุรกิจ หมวดหมู่นี้ครอบคลุมกรณีการใช้งานต่างๆ เช่น การสมัครใช้งาน การเรียกเก็บเงินตามการใช้งาน และการชำระค่าสาธารณูปโภค จนถึงขณะนี้ การเข้าร่วมจากธนาคารยังคงเป็นไปโดยสมัครใจและไม่สม่ำเสมอ

พัฒนาการของระบบ Open Banking ในสหราชอาณาจักรเป็นอย่างไร

เดิมที CMA ได้กำหนดให้ธนาคารรายใหญ่ที่สุด 9 แห่งของสหราชอาณาจักรต้องใช้ API ของระบบ Open Banking สำหรับ VRP เพื่อช่วยให้การกวาดย้ายเงินภายในบัญชีของลูกค้าเองทำได้ง่ายขึ้น ต่อมา CMA ก็ได้ชี้แจงความหมายของการกวาดย้ายเงิน เพื่อให้กลุ่ม CMA9 สามารถดำเนินการตามข้อกำหนดดังกล่าวได้ในปี 2022 ณ ช่วงต้นปี 2026 การใช้ VRP นอกเหนือจากการกวาดย้ายเงินยังเป็นประเด็นที่มีการพูดถึงกันมาก แต่ในทางปฏิบัติยังอยู่เพียงในระยะเริ่มต้นเท่านั้น UK Payments Initiative (UKPI) ก่อตั้งขึ้นโดยบริษัท 31 แห่ง (รวมถึงธนาคารเพื่อธุรกิจรายย่อยรายใหญ่ทั้งหมดของสหราชอาณาจักร) ในช่วงปลายปี 2025 เพื่อดำเนินโครงการ VRP เชิงพาณิชย์ ซึ่งบ่งชี้ว่า การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันอาจพร้อมขยายไปสู่ภาคการค้าในเร็วๆ นี้

การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันช่วยเสริมศักยภาพให้ระบบ Open Banking ในสหราชอาณาจักรอย่างไร

ระบบการชำระเงินที่มีอยู่เดิมเริ่มเจอข้อจำกัดและจุดอ่อนเมื่อมาใช้กับโมเดลธุรกิจสมัยใหม่ ต่อไปนี้คือวิธีที่ VRP ช่วยปรับปรุงจากระบบที่มีอยู่ในปัจจุบัน:

• ผู้บริโภคเป็นผู้ควบคุม: สำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติ ผู้บริโภคจะมอบการควบคุมให้แก่ผู้รับชำระ และการยกเลิกต้องอาศัยการดำเนินการจากผู้รับชำระหรือการโต้แย้งผ่านธนาคาร แต่ความยินยอมสำหรับ VRP จะอยู่กับธนาคาร และลูกค้าสามารถเพิกถอนได้ฝ่ายเดียวโดยไม่ต้องให้ธุรกิจที่เรียกเก็บเงินเข้ามาเกี่ยวข้อง

• จำนวนเงินที่ชำระแสดงถึงการใช้งานจริง: การหักบัญชีอัตโนมัติสำหรับค่าสาธารณูปโภคที่มียอดแปรผัน มักเรียกเก็บตามค่าเฉลี่ยโดยประมาณ หรือต้องแจ้งจำนวนเงินล่วงหน้าในแต่ละครั้ง แต่ VRP เชิงพาณิชย์สามารถดึงยอดที่ค้างชำระจริงได้ตรงตามจำนวน ภายในวงเงินสูงสุดที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า ในวันที่เรียกเก็บเงิน วิธีนี้ช่วยลดทั้งความคลาดเคลื่อนจากการประมาณการ และภาระงานด้านการจัดการการหักบัญชีอัตโนมัติที่มียอดไม่เท่ากันในแต่ละครั้ง

• มีข้อมูลที่ส่งไปพร้อมกับการชำระเงินมากขึ้น: การชำระเงินผ่านระบบ Open Banking สามารถส่งข้อมูลที่มีโครงสร้างไปพร้อมกับการชำระเงินได้ (เช่น ข้อมูลอ้างอิง ตัวระบุบัญชี และการประทับเวลา) ในลักษณะที่การชำระเงินด้วยบัตรอาจทำไม่ได้เสมอไป

• การอนุมัติง่ายขึ้น: ความยินยอมล่วงหน้าสำหรับ VRP ครอบคลุมการชำระเงินครั้งต่อๆ ไปที่อยู่ภายในเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ เรื่องนี้สำคัญอย่างยิ่งกับธุรกรรมมูลค่าต่ำแต่เกิดขึ้นบ่อย เพราะการยืนยันตัวตนซ้ำๆ ทำให้ผู้ใช้เสียเวลา

ปัจจุบันการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันถูกนำมาใช้ในสหราชอาณาจักรในด้านใดบ้าง

ขณะนี้มีโครงการนำร่องจำนวนหนึ่งจากธนาคารและธุรกิจเทคโนโลยีทางการเงิน (ฟินเทค) ที่กำลังทดสอบกรณีการใช้งานเชิงพาณิชย์ของ VRP ซึ่งช่วยให้เห็นทิศทางว่าระบบนี้กำลังมุ่งไปทางใด

กรณีการใช้งานบางส่วนมีดังนี้

• การป้องกันการเบิกเงินเกินบัญชี: แทนที่ลูกค้าจะต้องใช้วงเงินเบิกเกินบัญชีและเสียค่าธรรมเนียม ลูกค้าสามารถตั้งค่า VRP สำหรับการกวาดย้ายเงิน เพื่อดึงเงินจากบัญชีรองหรือบัญชีเงินออมมาชดเชยยอดที่ขาดได้

• การออมแบบอัตโนมัติ: แอปสามารถมีฟีเจอร์ที่อาศัยการกวาดย้ายเงินในตัว เพื่อโอนเงินส่วนเกินเข้าไปยังบัญชีเงินออมหรือบัญชีลงทุนโดยอัตโนมัติ ภายในวงเงินสูงสุดที่ลูกค้ากำหนดไว้

• การเรียกเก็บเงินค่าสมัครใช้งานแบบแปรผัน: ในอดีต เศรษฐกิจตามอุปสงค์ (เช่น การเข้าใช้ยิมแบบจ่ายตามครั้ง ซอฟต์แวร์แบบคิดค่าบริการเป็นระดับตามการใช้งาน หรือบริการสตรีมมิงที่ปริมาณการใช้งานแปรผัน) จำเป็นต้องพยายามยัดรูปแบบการเรียกเก็บเงินแบบแปรผันเข้าไปอยู่ในโครงสร้างที่ออกแบบมาสำหรับยอดคงที่ ขณะเดียวกัน การชำระเงินด้วยบัตรก็มีทั้งค่าใช้จ่ายสำหรับธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ความเสี่ยงจากการดึงเงินคืน และความรับผิดที่มาพร้อมกับการเก็บข้อมูลบัตรไว้ใช้งาน การชำระเงิน VRP เชิงพาณิชย์สามารถเรียกเก็บยอดที่ค้างชำระจริงได้ตรงตามจำนวน ภายในวงเงินที่อนุมัติไว้ล่วงหน้า โดยหักตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้า

• การเรียกเก็บค่าสาธารณูปโภค: ต่อไปนี้เป็นกรณีการใช้งานเชิงสมมติ แต่ VRP อาจเป็นวิธีที่ดีในการทำให้การเรียกเก็บเงินสอดคล้องกับการใช้งานจริง แทนที่จะเรียกเก็บตามยอดหักบัญชีอัตโนมัติที่ประเมินไว้

ความท้าทายใดบ้างที่กำลังชะลอการนำการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันมาใช้ในสหราชอาณาจักร

กรอบการทำงานของ VRP เพื่อการกวาดย้ายเงินทำงานได้ดี แต่ VRP เชิงพาณิชย์ยังไม่มีแรงส่งในระดับเดียวกัน สาเหตุเชิงโครงสร้างของเรื่องนี้มีดังต่อไปนี้

• ความพร้อมของธนาคารยังไม่สม่ำเสมอ: กลุ่ม CMA9 ได้นำ VRP เพื่อการกวาดย้ายเงินมาใช้ภายใต้ข้อบังคับ แต่คุณภาพ ความเชื่อถือได้ และเอกสารประกอบของ API ยังคงแตกต่างกันอย่างมาก นอกเหนือจาก CMA9 แล้ว ก็ไม่มีข้อผูกมัดให้ธนาคารอื่นต้องรองรับ VRP ซึ่งหมายความว่าฐานลูกค้าที่เข้าถึงได้จริงสำหรับผลิตภัณฑ์ใดก็ตามที่ต้องพึ่งพา VRP จะแคบกว่าตลาดสหราชอาณาจักรทั้งหมด

• ยังไม่มีรูปแบบเชิงพาณิชย์สำหรับธนาคาร: จนถึงขณะนี้ ธนาคารยังไม่ได้รับแรงจูงใจมากพอที่จะลงทุนปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานสำหรับ VRP ของตน หรือขยายไปสู่กรณีการใช้งานเชิงพาณิชย์ ตราบใดที่ยังไม่มีรูปแบบรายรับที่ใช้ได้จริง การขยายการใช้งาน VRP เชิงพาณิชย์ก็น่าจะยังดำเนินไปอย่างช้าๆ

• ความชัดเจนด้านกฎระเบียบยังไม่สมบูรณ์: Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) ได้ส่งสัญญาณ ว่ากรอบการทำงานสำหรับ VRP เชิงพาณิชย์กำลังจะมา แต่รายละเอียดเฉพาะยังไม่ได้ข้อยุติอย่างสมบูรณ์ การหักบัญชีอัตโนมัติมีการรับประกันการหักบัญชีอัตโนมัติ และบัตรก็มีช่องทางสำหรับการดึงเงินคืน ดังนั้น VRP ก็น่าจะต้องมีสิ่งที่เทียบเท่ากัน ซึ่งทั้งผู้บริโภคและธุรกิจสามารถพึ่งพาได้ก่อนที่การนำไปใช้เชิงพาณิชย์จะขยายวงกว้าง

• ความกระจัดกระจายของผู้ให้บริการภายนอก (TPP) ทำให้เกิดภาระงานด้านการผสานการทำงาน: TPP แต่ละรายเชื่อมต่อกับ API ของธนาคารโดยตรงหรือผ่านผู้รวบรวมบริการ และความสม่ำเสมอของการเชื่อมต่อเหล่านั้นก็ส่งผลต่อความเชื่อถือได้ของการชำระเงิน การชำระเงินแบบ VRP ที่ล้มเหลว (เช่น เพราะ API ของธนาคารหมดเวลา) จำเป็นต้องมีแนวทางจัดการที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน ซึ่งในปัจจุบันยังไม่มีการกำหนดมาตรฐานร่วมกัน

สหราชอาณาจักรเข้าใกล้การขยายการใช้การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าแบบแปรผันเชิงพาณิชย์มากแค่ไหน

ในด้านกฎระเบียบ มีแรงสนับสนุนต่อ VRP เชิงพาณิชย์อยู่แล้ว และโครงสร้างพื้นฐานส่วนใหญ่ก็มีพร้อมอยู่แล้ว สิ่งที่ยังจำเป็นในตอนนี้คือข้อตกลงพหุภาคีระหว่างธนาคาร, TPP และเครือข่ายการชำระเงินในเรื่องความรับผิด ตลอดจนรูปแบบทางเศรษฐศาสตร์ที่จะทำให้กรอบการทำงานเชิงพาณิชย์แบบบังคับใช้สามารถเกิดขึ้นได้จริง

ลำดับเวลาที่เป็นไปได้จริงสำหรับกรอบการทำงาน VRP เชิงพาณิชย์แบบบังคับใช้ที่มีการเข้าร่วมจากธนาคารอย่างสม่ำเสมอ อาจเกิดขึ้นได้เร็วที่สุดในปี 2026 แม้ว่าธนาคารแต่ละแห่งอาจเริ่มเปิดตัวบริการ VRP เชิงพาณิชย์ของตนเองแบบสมัครใจก่อนก็ตาม

ปัจจัยที่น่าจะช่วยเร่งลำดับเวลาดังกล่าวมีอยู่ 2 ประการดังนี้

• รูปแบบความรับผิดที่ชัดเจนสำหรับธุรกิจและผู้บริโภค: ผู้บริโภคจำเป็นต้องรู้ว่าใครต้องรับผิดชอบหากมีการตัดชำระผ่าน VRP ผิดพลาด ส่วนธุรกิจก็จำเป็นต้องรู้ว่าตนมีความเสี่ยงมากน้อยเพียงใด หากการชำระเงินล้มเหลวหรือมีการโต้แย้ง

• รูปแบบทางเศรษฐศาสตร์ที่เหมาะสมสำหรับธนาคาร: หากไม่มีกลไกที่ทำให้ธนาคารสร้างรายรับจาก API สำหรับ VRP เชิงพาณิชย์ได้ ก็จะไม่มีแรงจูงใจให้ลงทุนสร้างและดูแลโครงสร้างพื้นฐานที่มีคุณภาพสูง

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อน รวมถึงค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้เหมาะกับบุคคล ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้