Minstens 95 regio’s wereldwijd hebben een vorm van open banking, en het VK is daar een van. Open banking geeft externe dienstverleners toegang tot consumentengegevens uit traditionele banksystemen via applicatieprogrammeerinterfaces (API’s).

De eerste fase van open banking in het VK ging over toegang tot gegevens en het stimuleren van banken om rekeninginformatie via gestandaardiseerde API’s open te stellen voor derden. De tweede fase, die nog volop gaande is, draait grotendeels om variabele terugkerende betalingen. Met variabele terugkerende betalingen kunnen klanten geautoriseerde betaaldienstverleners koppelen aan hun bankrekeningen en namens hen betalingen uitvoeren. Het doel van variabele terugkerende betalingen is om terugkerende betalingen programmeerbaar, op toestemming gebaseerd en echt nuttig te maken voor commerciële relaties.

Hieronder leggen we uit wat variabele terugkerende betalingen in open banking zijn, waar ze momenteel in het Verenigd Koninkrijk worden gebruikt en hoe ondernemingen moeten nadenken over hun betaalinfrastructuur in afwachting van een toekomstige wettelijke verplichting.

Hoogtepunten

• Sweeping variabele terugkerende betalingen zijn al in gebruik. De Competition and Markets Authority (CMA) heeft de negen grootste banken en bouwkassen in het Verenigd Koninkrijk verplicht gesteld een open-banking-API voor variabele terugkerende betalingen te implementeren.

• Het toestemmingsmodel maakt variabele terugkerende betalingen anders. Autorisatie van variabele terugkerende betalingen is beperkt tot door de klant gedefinieerde parameters en kan door de klant worden ingetrokken.

• Om levensvatbaar te zijn, heeft een commerciële variabele terugkerende betaling waarschijnlijk een vast kader nodig voor geschillen of foutieve betalingen en een economisch model dat banken overtuigt om te investeren in infrastructuur voor commerciële variabele terugkerende betalingen.

Wat zijn open banking variabele terugkerende betalingen?

Een variabele terugkerende betaling is een open banking betalingsopdracht waarmee een derde partij gedurende een bepaalde periode meerdere betalingen kan initiëren vanaf de bankrekening van een klant. Dit gebeurt binnen een reeks vooraf overeengekomen, door de klant gedefinieerde parameters en vereist over het algemeen geen herauthenticatie voor elke transactie.

De parameters onderscheiden variabele terugkerende betalingen van een blanco machtiging. Wanneer een klant een variabele terugkerende betaling instelt, bepaalt hij een maximaal betalingsbedrag, een frequentielimiet, een tijdsvenster en een ontvangstrekening. Elke volgende betaling moet binnen die grenzen vallen, en de klant kan zijn toestemming intrekken.

Er zijn twee categorieën variabele terugkerende betalingen:

• Sweeping variabele terugkerende betalingen: sweeping verwijst naar het automatisch verplaatsen van geld tussen bankrekeningen van dezelfde persoon volgens vooraf ingestelde regels. Sweeping variabele terugkerende betalingen doen dit via een API (bijv. het overboeken van overtollig geld van een betaalrekening naar een spaarrekening wanneer het saldo een bepaalde drempel overschrijdt). De CMA heeft de CMA9, de negen grootste banken en bouwkassen in het VK, verplicht gesteld om sweeping variabele terugkerende betalingen te ondersteunen.

• Commerciële variabele terugkerende betalingen: commerciële variabele terugkerende betalingen breiden hetzelfde mechanisme uit naar betalingen van mensen aan ondernemingen. Deze categorie omvat gebruikssituaties zoals abonnementen, facturatie op aanvraag en betalingen voor nutsvoorzieningen. Deelname door banken is tot nu toe vrijwillig en ongelijkmatig geweest.

Hoe verloopt de ontwikkeling van open banking in het VK?

De CMA verplichtte eerst de negen grootste Britse banken om een open-banking-API voor variabele terugkerende betalingen te implementeren, zodat geld makkelijker binnen de eigen rekeningen van klanten kan worden overgeboekt. Vervolgens verduidelijkte de CMA de definitie van ‘sweeping’ zodat de CMA9 hier in 2022 aan kon voldoen. Begin 2026 wordt er veel gesproken over het gebruik van variabele terugkerende betalingen buiten het ‘sweeping’ om, maar in de praktijk staat dit nog in de kinderschoenen. Het UK Payments Initiative (UKPI) werd eind 2025 opgericht door 31 bedrijven (waaronder alle grote Britse retailbanken) om een commercieel programma voor variabele terugkerende betalingen te runnen. Dit suggereert dat variabele terugkerende betalingen binnenkort klaar zouden kunnen zijn om door te breken in de commerciële sector.

Hoe verbeteren variabele terugkerende betalingen open banking in het VK?

Bestaande betalingssystemen zijn tegen grenzen en valkuilen aangelopen bij moderne businessmodellen. Zo verbeteren variabele terugkerende betalingen de beschikbare systemen:

• Consumenten hebben de controle: bij automatische incasso's geeft de consument de controle uit handen aan de begunstigde, en voor annulering is actie van de begunstigde of een bankgeschil nodig. De toestemming voor een variabele terugkerende betaling ligt bij de bank en kan eenzijdig door de klant worden ingetrokken, zonder dat de onderneming die de betaling int hierbij betrokken is.

• Betalingsbedragen weerspiegelen het daadwerkelijke verbruik: bij een automatische incasso voor een variabele energierekening wordt ofwel een geschat gemiddelde geïnd, ofwel moet elk bedrag vooraf worden doorgegeven. Een commerciële variabele terugkerende betaling kan op de dag van facturatie precies het verschuldigde bedrag afschrijven, tot aan het vooraf afgesproken maximum. Dit voorkomt schattingsfouten en de administratieve rompslomp van het beheer van automatische incasso’s met variabele bedragen.

• Er gaat meer informatie mee met de betaling: open banking-betalingen bevatten gestructureerde gegevens (bijv. referenties, rekeningnummers, tijdstempels) op een manier die bij kaartbetalingen niet altijd mogelijk is.

• Autorisatie wordt eenvoudiger: vooraf gegeven toestemming voor variabele terugkerende betalingen dekt volgende betalingen binnen de afgesproken parameters. Dit is vooral belangrijk bij veelvuldige transacties met een laag bedrag, waarbij herhaalde authenticatie de gebruiker tijd kost.

Waar worden variabele terugkerende betalingen momenteel gebruikt in het VK?

Een handvol proefprogramma's van banken en fintech-ondernemingen test momenteel commerciële toepassingen voor variabele terugkerende betalingen. Deze geven een idee van waar het naartoe gaat.

Hier zijn enkele toepassingen:

• Bescherming tegen rood staan: in plaats van rood te staan en kosten te betalen, kan een klant een sweeping variabele terugkerende betaling instellen die geld van een tweede rekening of spaarpot haalt om een tekort aan te vullen.

• Automatisch sparen: apps kunnen ingebouwde functies hebben die overtollig geld automatisch naar spaar- of beleggingsrekeningen verplaatsen, binnen door de klant ingestelde limieten.

• Variabele facturatie van abonnementen: in het verleden moest de on-demandeconomie (bijv. sportschooltoegang op basis van gebruik, gestaffelde software, streamingdiensten met variabel verbruik) variabele facturatie inpassen in structuren die waren ontworpen voor vaste bedragen. Ondertussen brengen kaarten interbancaire kosten, het risico op chargebacks en aansprakelijkheid voor opgeslagen kaartgegevens met zich mee. Een commerciële variabele terugkerende betaling brengt precies in rekening wat er verschuldigd is, binnen vooraf geautoriseerde limieten, rechtstreeks vanaf de bankrekening van de klant.

• Facturatie van nutsvoorzieningen: dit is een hypothetisch gebruiksscenario, maar variabele terugkerende betalingen zouden een goede manier kunnen zijn om de inning van betalingen af te stemmen op het daadwerkelijke verbruik in plaats van op geschatte automatische incasso-bedragen.

Welke uitdagingen vertragen de acceptatie van variabele terugkerende betalingen in het VK?

Het kader voor sweeping variabele terugkerende betalingen werkt goed, maar commerciële variabele terugkerende betalingen hebben niet hetzelfde momentum. De structurele redenen daarvoor worden hieronder uiteengezet.

• De bereidheid van banken is wisselend: de CMA9 heeft algemene variabele terugkerende betalingen verplicht ingevoerd, maar de kwaliteit, betrouwbaarheid en documentatie van API’s lopen nog steeds sterk uiteen. Buiten de CMA9 zijn andere banken niet verplicht om variabele terugkerende betalingen te ondersteunen. Dit betekent dat het bereikbare klantenbestand voor elk product afhankelijk van variabele terugkerende betalingen kleiner is dan de totale Britse markt.

• Er is geen commercieel model voor banken: banken hebben nog geen sterke prikkels gekregen om te investeren in het verbeteren van hun infrastructuur voor variabele terugkerende betalingen of het uitbreiden ervan naar commerciële toepassingen. Zolang er geen haalbaar verdienmodel is, zal de uitbreiding van commerciële variabele terugkerende betalingen waarschijnlijk traag verlopen.

• De regelgeving is onduidelijk: het Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) heeft aangegeven dat er een kader voor commerciële variabele terugkerende betalingen op komst is, maar de details zijn nog niet helemaal vastgelegd. Bij automatische incasso's heb je de Direct Debit Guarantee, en bij debitcards zijn er mogelijkheden voor chargeback; variabele terugkerende betalingen zullen waarschijnlijk iets vergelijkbaars nodig hebben waar consumenten en ondernemingen op kunnen vertrouwen voordat commerciële acceptatie op grote schaal plaatsvindt.

• Fragmentatie van externe aanbieders (third-party provider of TPP’s) zorgt voor integratiekosten: elke TPP maakt rechtstreeks of via aggregators verbinding met bank-API’s, en de consistentie van die verbindingen beïnvloedt de betrouwbaarheid van betalingen. Een variabele terugkerende betaling die mislukt (bijvoorbeeld omdat een bank-API een time-out kreeg) heeft een vastomlijnd oplossingspad nodig dat momenteel niet gestandaardiseerd is.

Hoe dicht is het Verenigd Koninkrijk bij bredere commerciële variabele terugkerende betalingen?

De wettelijke basis voor commerciële variabele terugkerende betalingen is aanwezig en een groot deel van de infrastructuur is al opgezet. Wat nu nodig is, is een multilaterale overeenkomst tussen banken, externe aanbieders en betaalsystemen over aansprakelijkheid, evenals economische voorwaarden die een verplicht commercieel kader haalbaar maken.

Een realistische tijdlijn voor een verplicht commercieel kader voor variabele terugkerende betalingen met consistente deelname van banken zou al in 2026 kunnen zijn, hoewel individuele banken misschien al eerder vrijwillig commerciële aanbiedingen op het gebied van variabele terugkerende betalingen lanceren.

Twee dingen zouden die tijdlijn waarschijnlijk versnellen:

• Een vaststaand aansprakelijkheidsmodel voor ondernemingen en consumenten: consumenten moeten weten wie er verantwoordelijk is als een variabele terugkerende betaling per ongeluk wordt afgeschreven. Ondernemingen moeten weten wat hun risico is als een betaling mislukt of wordt betwist.

• Een haalbaar economisch model voor banken: zonder een mechanisme waarmee banken inkomsten kunnen genereren uit API’s voor commerciële variabele terugkerende betalingen, is er geen prikkel om hoogwaardige betaalinfrastructuur op te zetten en te onderhouden.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met het volgende:

• Je afrekenproces optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden uren werk met vooraf gemaakte betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe ontwikkelde wallet.

• Sneller uitbreiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld, en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in meer dan 135 valuta.

• Persoonlijke en online betalingen samenvoegen: creëer een unified commerce-ervaring via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en de omzet te verhogen.

• De prestaties van betalingen verbeteren: verhoog je omzet met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betalingstools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.