Las empresas de todos los tamaños deben comprender los complejos fundamentos del procesamiento de pagos para seguir siendo competitivas y ofrecer a sus clientes formas de pagos sencillas, seguras y cómodas. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que se prevé que el volumen de transacciones de e-commerce a nivel mundial alcance los 25 billones de dólares en 2027.

Para las empresas que aceptan pagos de clientes, la gestión de pagos desempeña una función fundamental en la gestión del flujo de caja, la mejora de la satisfacción del cliente y la reducción de los riesgos de fraude. A medida que el sector de los pagos evoluciona al ritmo de los rápidos avances tecnológicos y los cambios en el comportamiento de los clientes, las empresas deben mantenerse al día sobre las tendencias del sector, la normativa y los estándares de seguridad para asegurarse de poder adaptarse.

A continuación, abordaremos diferentes aspectos del procesamiento de pagos, incluidos los componentes clave, cómo funciona el procesamiento de pagos, las prácticas recomendadas para las empresas y la importancia de elegir al proveedor adecuado que te ayude a crear y mantener un sistema de procesamiento de pagos eficaz. Comprender estos conceptos permite a las empresas tomar decisiones fundamentadas sobre sus estrategias y soluciones de procesamiento de pagos, y ofrecer a los clientes una experiencia de pagos que impulse el crecimiento.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• ¿Por qué es importante el procesamiento de pagos para las empresas?
  
• Componentes clave del procesamiento de pagos
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
  
• Costes y comisiones del procesamiento de pagos
  
• Cómo elegir un procesador de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es la secuencia de acciones que permite transferir fondos de forma segura entre un pagador y un beneficiario. Por lo general, implica la autorización, la verificación y el cobro de las transacciones a través de sistemas de pagos electrónicos.

Los sistemas de procesamiento de pagos dan respuesta a diversos tipos de transacciones, entre las que se incluyen las tarjetas de crédito y débito, las transferencias electrónicas de fondos (EFT), las transferencias a través de la cámara de compensación automatizada (ACH), los pagos móviles, los monederos digitales y las criptomonedas. Estos sistemas son desarrollados y gestionados por un amplio abanico de partes interesadas, entre las que se incluyen bancos, instituciones financieras, procesadores de pagos, proveedores de tecnología, empresas y organismos reguladores.

¿Por qué es importante el procesamiento de pagos para las empresas?

Una amplia gama de tecnologías, servicios e instrumentos financieros (cualquier instrumento físico o digital utilizado para realizar transacciones sin efectivo, como una tarjeta de crédito o de débito) se combinan para garantizar una transferencia rápida y segura de fondos entre las partes.

Los sistemas de procesamiento de pagos hacen lo siguiente por las empresas:

• Facilita el comercio y el crecimiento económico
  Las soluciones de procesamiento de pagos que adopta una empresa determinan su capacidad para interactuar con los clientes y con el mundo del comercio en general.

• Ayuda a las empresas a gestionar sus operaciones
  Las empresas de todos los tamaños dependen de un procesamiento de pagos eficiente y fiable para gestionar el flujo de caja, la satisfacción de los clientes y las operaciones generales de la empresa.

• Satisface las preferencias y necesidades de los clientes
  Al ofrecer diversas opciones de pagos, las empresas pueden adaptarse a las diferentes preferencias de sus clientes, lo que aumenta la comodidad y fomenta la confianza.

• Reduce el fraude y garantiza el cumplimiento de la normativa
  Un sistema de procesamiento de pagos que funcione correctamente también contribuye a reducir el riesgo de fraude, garantizar la seguridad de los datos y mantener el cumplimiento de la normativa pertinente y los estándares del sector.

El panorama del procesamiento de pagos ha evolucionado considerablemente en los últimos años, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y la aparición de nuevos actores en el mercado.

Estos cambios han favorecido que aparezcan soluciones de pagos innovadoras, que los servicios financieros se hayan vuelto más accesibles y que se genere una mayor competencia en el sector. La consecuencia directa es clara: tanto las empresas como los clientes pueden beneficiarse ahora de opciones de procesamiento de pagos más rápidas, seguras y cómodas.

Componentes clave del procesamiento de pagos

El procesamiento de pagos comprende varios componentes que interactúan para permitir que las transacciones entre el cliente y la empresa se realicen de forma segura y eficiente. Aquí tienes una breve definición de cada uno de esos componentes:

• El cliente: el particular o entidad que inicia el pago por un bien o servicio.
  
• El comerciante: la empresa o proveedor de servicios que acepta el pago del cliente.
  
• El método de pago: el método que utiliza el cliente para efectuar el pago, como las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, los monederos digitales o las criptomonedas.
  
• El sistema de punto de venta (sistema POS): la plataforma física o digital en la que se realiza la transacción, como un terminal de un comercio minorista, un sitio web de e-commerce o una aplicación móvil
  
• La pasarela de pagos: un servicio que captura y transmite de forma segura la información del pago desde el sistema POS al procesador de pagos o el banco adquirente y garantiza el cifrado y la seguridad de los datos confidenciales durante el proceso de la transacción.
  
• El procesador de pagos: una empresa externa que gestiona los aspectos técnicos de la transacción, como la validación de la información del pago, la obtención de la autorización y la gestión de la comunicación entre el banco adquirente y el emisor
  
• El banco adquirente, o adquirente: la entidad financiera que gestiona la cuenta del comerciante, recibe el pago en su nombre, procesa la transacción y abona los fondos en la cuenta del comerciante.
  
• La red de tarjetas: organizaciones (por ejemplo, Visa, Mastercard y American Express) que establecen las normas, los estándares y la infraestructura para procesar transacciones mediante sus instrumentos de pago con el logotipo de la marca
  
• El banco emisor: es la institución financiera que ha emitido el instrumento de pago al cliente y es responsable de autorizar o rechazar la transacción basándose en el estatus de la cuenta del cliente, los fondos disponibles y otros factores. En algunos casos, se les hace referencia como «emisores».
  
• Seguridad en los pagos: tecnologías y normas, como el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pagos (PCI DSS), la tokenización o el cifrado, que garantizan la seguridad y la integridad de la información de pagos y protegen contra el fraude y las filtraciones de datos
  
• Cobro y conciliación: el proceso por el que se transfieren fondos entre el banco emisor y el banco adquirente y, a continuación, se actualiza la cuenta del comerciante y se generan registros de la transacción para el cliente como para el comerciante.
  

Cada uno de los componentes desempeña una función importante en el proceso para garantizar que las transacciones se completen de forma segura, con eficiencia y cumpliendo la normativa aplicable y los estándares del sector.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

El proceso implica varios pasos y múltiples partes. A continuación, te explicamos cómo funciona el procesamiento de pagos:

1. El cliente inicia el pago y envía los datos de la tarjeta
   El cliente inicia el pago proporcionando su información de pagos (por ejemplo, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito u otro método de pago) en el punto de venta, en una tienda física o a través de una plataforma en Internet, como un sitio web de e-commerce o una aplicación móvil.

2. La pasarela de pagos cifra y transmite los datos
   Una vez que el cliente envía sus datos de pagos, estos se transmiten de forma segura a la pasarela de pagos, que actúa como un puente seguro entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.

3. El procesador de pagos y la red de tarjetas solicitan la autorización al banco emisor
   El procesador de pagos recibe los datos de la transacción de la pasarela de pagos y valida la información. A continuación, reenvía los detalles de la transacción al banco adquirente, que envía la información a la red de tarjetas para su validación y autorización.

4. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía una respuesta
   El banco emisor envía la respuesta de autorización a través de la red de tarjetas al banco adquirente, que a su vez reenvía la respuesta al procesador de pagos. A continuación, el procesador de pagos envía la respuesta a la pasarela de pagos, que comunica el resultado al sistema POS o a la plataforma en Internet de la empresa.

5. Los fondos aprobados se registran y se abonan en la cuenta del comerciante
   Si se aprueba la transacción, la empresa formaliza la venta entregando al cliente los productos o prestándole los servicios. Al final de cada jornada, la empresa envía un lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos o al banco adquirente para su cobro. El banco adquirente solicita los fondos al banco emisor a través de la red de tarjetas.

Costes y comisiones del procesamiento de pagos

Para comprender el coste del procesamiento de pagos, es necesario tener en cuenta el porcentaje total y la tarifa fija que una empresa paga por cada transacción. Este total suele estar compuesto por tres elementos principales:

• Por tasas de intercambio
  Las tasas de intercambio las fijan las redes de tarjetas, como Visa y Mastercard, pero se abonan al banco emisor. Estas comisiones cubren el riesgo del banco y el coste de mantenimiento de la cuenta, y pueden variar en función del tipo de tarjeta, el sector de actividad y el nivel de riesgo que conlleva la transacción.

• Tasas de evaluación
  Las comisiones de evaluación se abonan directamente a las redes de tarjetas por el uso de su red y su marca. Por lo general, son mucho más bajas que las tasas de intercambio y, además, no son negociables para el comerciante.

• Comisiones del responsable del tratamiento
  A diferencia de las comisiones de intercambio y de gestión, esta es la única parte del coste que se puede negociar. Cubre los gastos generales, la tecnología y la atención al cliente del responsable del tratamiento.

Los responsables del tratamiento generalmente agrupan estos tres costes en una de las siguientes estructuras de precios:

• Tarifas planas
  El comerciante paga un porcentaje fijo por cada transacción (por ejemplo, un 2,9 % más 0,30 $), independientemente del coste real del coste de intercambio. Este sistema es sencillo y predecible, pero puede resultar más caro para los negocios con un gran volumen de transacciones.

• Tarifas de intercambio con margen de beneficio
  El procesador cobra los costes reales de intercambio y de gestión, más un recargo transparente e independiente (por ejemplo, Intercambio + 0,20 % + 0,10 $). Este suele ser el modelo más transparente y rentable para las empresas en crecimiento.

• Tarifas por niveles
  Las transacciones se clasifican como «cualificadas», «semicualificadas» o «no cualificadas» en función del riesgo. Este modelo suele ser el menos transparente, ya que puede resultar difícil predecir en qué nivel se incluirá una tarjeta concreta.

Cómo elegir un procesador de pagos

La elección del mejor procesador de pagos para tu empresa dependerá de tus necesidades, tu sector, el tamaño de tu negocio y otros factores. A continuación te indicamos qué debes tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de servicios de pago:

1. Define tus canales de venta
   Decide dónde vas a aceptar pagos. Si tu empresa se dedica exclusivamente al e-commerce, necesitarás un responsable del tratamiento con una pasarela online sólida. Si tienes una tienda física, necesitarás uno que ofrezca hardware de sistema POS integrado. En el caso de las empresas omnicanal, busca un proveedor de comercio unificado que pueda sincronizar los datos entre las ventas online y las presenciales.

2. Evalúa la integración, la facilidad de uso y el soporte
   Comprueba si el responsable del tratamiento se integra directamente con las herramientas que ya utilizas, como tu software de contabilidad o tu plataforma de e-commerce. Un procesador que requiera programación personalizada puede resultar caro de mantener, mientras que una solución «plug-and-play» te ahorrará tiempo. Busca un procesador que ofrezca asistencia humana las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por teléfono o chat activo. Depender únicamente de un sistema de tickets por correo electrónico puede provocar costosos tiempos de inactividad si se interrumpe tu capacidad para aceptar pagos.

3. Compara los modelos de precios con tu volumen
   Elige una estructura de precios que se adapte a tu volumen de transacciones. Las pequeñas empresas con un volumen de ventas mensual reducido suelen beneficiarse de la previsibilidad que ofrecen las tarifas planas. Las empresas con un mayor volumen de transacciones suelen ahorrar una cantidad considerable de dinero al optar por la estructura de precios interchange-plus, que ofrece mayor transparencia y márgenes más bajos.

4. Da prioridad a la seguridad y el cumplimiento de la normativa
   Asegúrate de que el procesador cumpla con la norma PCI DSS y ofrezca herramientas avanzadas de protección antifraude, como la tokenización y el cifrado de extremo a extremo. Esto reduce tu responsabilidad y protege los datos confidenciales de tus clientes sin que tengas que gestionar tú mismo la infraestructura de seguridad.

5. Comprueba las velocidades de transferencia
   El flujo de caja es el alma de cualquier empresa. Revisa el calendario de cobros del procesador de pagos. Algunos proveedores ofrecen pagos al día siguiente, o incluso transferencias instantáneas, mientras que otros pueden retener los fondos durante 2 o 3 días laborables. Asegúrate de comprobar si hay comisiones adicionales asociadas a un acceso más rápido a tu dinero. Prácticas recomendadas en el procesamiento de pagos para empresas

Implementar las prácticas recomendadas del procesamiento de pagos puede mejorar la experiencia del cliente, minimizar el riesgo de fraude y garantizar el cumplimiento de la normativa y los estándares del sector. Además, si se consiguen mantener estas prácticas a lo largo del tiempo, se pueden cultivar unos procesos internos bien estructurados en materia de pagos que ayuden a utilizar los recursos de forma más eficiente y a minimizar los errores.

Estas son algunas de las prácticas recomendadas para empresas en el procesamiento de pagos:

• Crear un entorno de pagos seguro
  Implementa fuertes medidas de seguridad, como el cifrado, la tokenización y los certificados SSL para proteger los datos confidenciales de los pagos durante la transmisión y el almacenamiento. Cumple la normativa PCI DSS y otros estándares de seguridad relevantes para garantizar la seguridad en el entorno de pagos.

• Ofrecer diversas opciones de pago
  Satisface las diversas preferencias de tus clientes y mejora su experiencia de compra ofreciéndoles múltiples opciones de pagos, como tarjetas de crédito y débito, monederos digitales y métodos de pagos alternativos.

• Trabajar con un procesador de pagos reconocido
  Elige un procesador de pagos fiable y de confianza que ofrezca soluciones integrales de procesamiento de pagos, herramientas avanzadas de prevención de fraude, comisiones competitivas y un excelente soporte al cliente.

• Actualizar con regularidad el software y el hardware
  Asegúrate de que el software, el hardware y las integraciones para el procesamiento de pagos estén actualizados con los últimos parches de seguridad y avances tecnológicos. De esta forma, se reducen las vulnerabilidades y se mantiene la eficiencia y la seguridad del sistema de procesamiento de pagos.

• Formar a los empleados
  Instruye a tus empleados en las prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos, en los protocolos de seguridad y en las medidas para la prevención del fraude. Asegúrate de que conozcan las políticas y los procedimientos de la empresa en cuanto al procesamiento de pagos, y de que pueden reconocer las posibles amenazas de seguridad y responder ante estas.

• Desplegar herramientas de prevención de fraude
  Utiliza herramientas avanzadas de prevención de fraude, como el servicio de verificación de direcciones (AVS), la comprobación de card-verification-value (CVV) y la autenticación mediante 3D Secure, para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas y contracargos.

• Supervisa las transacciones
  Supervisa y revisa con regularidad las actividades de la empresa en cuanto al procesamiento de pagos para identificar patrones inusuales o señales de fraude. Establece notificaciones para estar al tanto de las actividades sospechosas en tiempo real.

• Mantener políticas claras sobre los reembolsos y los contracargos
  Desarrolla políticas claras sobre los reembolsos y los contracargos y hazlas llegar a tus clientes para reducir las disputas y los malentendidos. Proporciona un servicio completo de atención al cliente para resolver los problemas con rapidez y minimizar así el riesgo de contracargos.

• Optimizar la conciliación y la elaboración de informes
  Implementa procesos eficientes para la conciliación y la elaboración de informes con el fin de garantizar una contabilidad precisa, un cobro a tiempo de los fondos y una supervisión efectiva de las actividades de procesamiento de pagos.

• Mantenerse al tanto de las tendencias y las normas del sector
  El procesamiento de pagos está en continua evolución. Mantente al día sobre los últimos avances en el procesamiento de pagos, las prácticas recomendadas del sector y los cambios en las normas para asegurarte de que tu empresa sigue cumpliendo la normativa y mantiene la competitividad.

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