Las empresas de todos los tamaños deben comprender los fundamentos complejos del procesamiento de pagos para mantenerse competitivas y ofrecer a sus clientes formas de pago simples, seguras y cómodas. Esto es especialmente cierto dado que se espera que el volumen global de transacciones de comercio electrónico alcance los 25 billones de dólares en 2027.

Para las empresas que aceptan pagos de los clientes, el procesamiento de pagos desempeña una función importante en la gestión del flujo de caja, la mejora de la satisfacción del cliente y la mitigación de los riesgos de fraude. A medida que el sector de los pagos evoluciona junto con los rápidos avances tecnológicos y los cambios en el comportamiento de los clientes, las empresas deben mantenerse informadas sobre las tendencias del sector, las normativas y los estándares de seguridad para poder adaptarse.

A continuación, analizaremos distintos aspectos del procesamiento de pagos, incluidos los componentes clave, el funcionamiento del procesamiento de pagos, las prácticas recomendadas para las empresas y la importancia de elegir el proveedor adecuado con el fin de ayudarte a crear y mantener un sistema de procesamiento de pagos eficaz. La comprensión de estos conceptos permite a las empresas tomar decisiones fundamentadas sobre sus estrategias y soluciones de procesamiento de pagos, y ofrecer a los clientes una experiencia de pago que impulse el crecimiento.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• ¿Por qué es importante el procesamiento de pagos para las empresas?
  
• Componentes clave del procesamiento de pagos
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
  
• Costos y comisiones del procesamiento de pagos
  
• Cómo elegir un procesador de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es la secuencia de acciones que transfieren de forma segura los fondos entre un pagador y un beneficiario. Por lo general, involucra la autorización, verificación y acreditación de fondos de transacciones a través de sistemas de pagos electrónicos.

Los sistemas de procesamiento de pagos se adaptan a distintos tipos de transacciones, como las tarjetas de crédito y débito, las transferencias electrónicas de fondos (EFT), las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), los pagos mediante el móvil, las carteras digitales y las criptomonedas. Un conjunto diverso de partes interesadas —entre las que se incluyen bancos, instituciones financieras, procesadores de pagos, proveedores de tecnología, empresas y organismos reguladores— desarrolla y gestiona estos sistemas.

¿Por qué es importante el procesamiento de pagos para las empresas?

Una amplia gama de tecnologías, servicios e instrumentos financieros (cualquier instrumento físico o digital que se use para realizar transacciones sin efectivo, como una tarjeta de crédito o débito) trabajan en conjunto para garantizar la transferencia de fondos rápida y segura entre las partes.

Los sistemas de procesamiento de pagos ofrecen lo siguiente a las empresas:

• Facilitar el comercio y el crecimiento económico
  Las soluciones de procesamiento de pagos que adopta una empresa determinan qué tan bien puede interactuar con los clientes y con el mundo del comercio en general.

• Ayudar a las empresas a gestionar sus operaciones
  Las empresas de todos los tamaños dependen de un procesamiento de pagos eficiente y confiable para gestionar el flujo de caja, la satisfacción del cliente y las operaciones empresariales en general.

• Satisfacer las preferencias y necesidades de los clientes
  Con una oferta variada de opciones de pago, las empresas pueden adaptarse a las diversas preferencias de sus clientes y, a la vez, aumentar la comodidad y fomentar la confianza.

• Reducir el fraude y mantener el cumplimiento de la normativa
  Un sistema de procesamiento de pagos que funcione bien también ayuda a reducir el riesgo de fraude, garantizar la seguridad de los datos y mantener el cumplimiento de las normativas y los estándares del sector pertinentes.

El panorama del procesamiento de pagos ha evolucionado significativamente en los últimos años, con el impulso de los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y el surgimiento de nuevos actores en el mercado.

Estos cambios han llevado al surgimiento de soluciones de pago innovadoras, una mayor accesibilidad a los servicios financieros y un aumento de la competencia en el sector. Como resultado, las empresas y los clientes pueden beneficiarse de opciones de procesamiento de pagos que son más rápidas, seguras y cómodas.

Componentes clave del procesamiento de pagos

El procesamiento de pagos comprende varios componentes que interactúan para permitir la realización de transacciones seguras y eficientes entre el cliente y la empresa. Estos componentes son los siguientes:

• El cliente: la persona o entidad que inicia el pago por un bien o servicio
  
• El comerciante: la empresa o proveedor de servicios que acepta el pago del cliente
  
• El método de pago: el método que utiliza el cliente para efectuar el pago, como las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, las carteras digitales o las criptomonedas
  
• El sistema de puntos de venta (POS): la plataforma física o digital en que se realiza la transacción, como una terminal de tienda minorista, un sitio web de comercio electrónico o una aplicación móvil
  
• La pasarela de pagos: un servicio que captura y transmite de forma segura la información de pago del sistema POS al procesador de pagos o banco adquirente, con garantía de cifrado y seguridad de los datos confidenciales durante el proceso de transacción
  
• El procesador de pagos: una empresa externa que gestiona los aspectos técnicos de la transacción, como la validación de la información del pago, la obtención de la autorización y la gestión de la comunicación entre el banco adquirente y el emisor
  
• El banco adquirente, o adquirente: la institución financiera que gestiona la cuenta del comerciante, recibe el pago en su nombre, procesa la transacción y acredita los fondos en la cuenta del comerciante
  
• La red de tarjeta: una organización (p. ej., Visa, Mastercard y American Express) que establece las reglas, los estándares y la infraestructura para el procesamiento de transacciones mediante sus instrumentos de pago de marca
  
• El banco emisor o, emisor: la institución financiera que ha emitido el instrumento de pago al cliente y es responsable de autorizar o rechazar la transacción, según el estado de la cuenta del cliente, los fondos disponibles y otros factores
  
• La seguridad de los pagos: las tecnologías y los estándares —como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), la tokenización o el cifrado— que no solo garantizan la seguridad e integridad de la información de pago, sino también protegen contra el fraude y las filtraciones de datos
  
• La acreditación de fondos y conciliación: el proceso de transferencia de fondos entre el banco emisor y el adquirente, seguido de la actualización de la cuenta del comerciante y la generación de los registros de la transacción tanto para el cliente como para el comerciante
  

Cada uno de los componentes desempeña una función importante en el proceso para garantizar que las transacciones se realicen de forma segura, con eficiencia y en cumplimiento de las normativas y los estándares del sector pertinentes.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

El proceso involucra varios pasos y múltiples partes. Así es como funciona el procesamiento de pagos:

1. El cliente inicia el pago y envía los datos de la tarjeta
   El cliente inicia el pago mediante el suministro de su información de pago (por ejemplo, una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito u otro método de pago) en el punto de venta de una tienda física o a través de una plataforma en línea, como un sitio web de comercio electrónico o una aplicación móvil.

2. La pasarela de pagos cifra y transmite los datos
   Una vez que el cliente envía la información de pago, esta se transmite de forma segura a la pasarela de pagos, que actúa como un puente seguro entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.

3. El procesador de pagos y la red de tarjeta solicitan la autorización al banco emisor
   El procesador de pagos recibe los datos de la transacción de la pasarela de pagos y valida la información. A continuación, reenvía los detalles de la transacción al banco adquirente, y este envía la información a la red de tarjeta para su validación y autorización.

4. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía una respuesta
   El banco emisor envía la respuesta de autorización a través de la red de tarjeta al banco adquiriente, que luego reenvía la respuesta al procesador de pagos. El procesador de pagos envía la respuesta a la pasarela de pagos, que comunica el resultado al sistema POS de la empresa o a la plataforma en línea.

5. Los fondos aprobados se capturan y se acreditan en la cuenta del comerciante
   Si la transacción se aprueba, la empresa completa la venta con la entrega de los bienes o servicios al cliente. Al final de cada día, la empresa envía un lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos o al banco adquiriente para la acreditación de fondos. El banco adquiriente solicita los fondos al banco emisor a través de la red de tarjeta.

Costos y comisiones del procesamiento de pagos

La comprensión del costo del procesamiento de pagos requiere analizar el porcentaje total y la comisión fija que una empresa paga por cada transacción. Este total generalmente está compuesto por los siguientes tres componentes principales:

• Tasas de intercambio
  Las redes de tarjeta, como Visa y Mastercard, establecen las tasas de intercambio, pero se pagan al banco emisor. Estas comisiones cubren el riesgo del banco y el costo de mantener la cuenta. Además, pueden variar según el tipo de tarjeta, el sector de la empresa y el nivel de riesgo involucrado en una transacción.

• Comisiones de evaluación
  Las comisiones de evaluación se pagan directamente a las redes de tarjeta por el uso de su red y su marca. Estas suelen ser mucho menores que las tasas de intercambio y no son negociables para el comerciante.

• Comisiones del procesador
  A diferencia de las tasas de intercambio y las comisiones de evaluación, esta es la única parte del costo que es potencialmente negociable. Cubre los gastos generales del procesador, la tecnología y el soporte al cliente.

Los procesadores generalmente agrupan estos tres costos en una de las siguientes estructuras de tarifas:

• Tarifas con tasa fija
  El comerciante paga un porcentaje fijo por cada transacción (p. ej., el 2.9 % + $0.30), independientemente de la comisión de intercambio real. Es simple y predecible, pero puede ser más costoso para las empresas con alto volumen.

• Tarifas de intercambio más margen
  El procesador cobra los costos reales de intercambio y evaluación, más un recargo transparente y separado (p. ej., intercambio + el 0.20 % + $0.10). Este suele ser el modelo más transparente y rentable para las empresas en crecimiento.

• Tarifas escalonadas
  Las transacciones se clasifican como «calificadas», «intermedias» o «no calificadas» según el riesgo. Este modelo suele ser el menos transparente, ya que puede ser difícil predecir en qué nivel caerá una tarjeta específica.

Cómo elegir un procesador de pagos

La elección del mejor procesador de pagos para tu empresa dependerá de tus necesidades, sector, tamaño y otros factores. Esto es lo que debes tener en cuenta a la hora de elegir un procesador de pagos:

1. Define tus canales de venta
   Determina dónde aceptarás pagos. Si operas exclusivamente en el comercio electrónico, necesitas un procesador con una pasarela de pagos en línea sólida. Si tienes una tienda física, necesitarás uno que ofrezca hardware de sistema POS integrado. Para empresas omnicanal, busca un proveedor de comercio unificado que pueda sincronizar los datos entre las ventas en línea y fuera de línea.

2. Evalúa la integración, la facilidad de uso y el soporte
   Verifica si el procesador se integra directamente en las herramientas que ya utilizas, como tu software de contabilidad o plataforma de comercio electrónico. Un procesador que requiere programación personalizada puede implicar altos costos de mantenimiento, mientras que una solución «plug-and-play» ahorra tiempo. Busca un procesador que ofrezca soporte humano las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por teléfono o chat activo. La dependencia de un único sistema de tickets por correo electrónico puede generar un costoso tiempo de inactividad si se interrumpe tu capacidad para recibir pagos.

3. Compara los modelos de tarifas en función de tu volumen
   Elige una estructura de tarifas que se ajuste a tu volumen de transacciones. Las pequeñas empresas con ventas mensuales bajas suelen beneficiarse de la previsibilidad de las tarifas de tasa fija. Las empresas con mayor volumen generalmente pueden ahorrar una cantidad significativa de dinero si eligen tarifas de intercambio más margen, que ofrecen mayor transparencia y márgenes más bajos.

4. Prioriza la seguridad y el cumplimiento de la normativa
   Asegúrate de que el procesador cumpla con el estándar PCI DSS y ofrezca herramientas avanzadas de protección contra fraudes, como la tokenización y el cifrado de extremo a extremo. Esto reduce tu responsabilidad y protege los datos confidenciales de tus clientes, sin que tengas que gestionar tú mismo la infraestructura de seguridad.

5. Verifica la velocidad de las transferencias
   El flujo de caja es el pilar de cualquier empresa. Revisa el calendario de acreditación de fondos del procesador. Algunos proveedores ofrecen transferencias al día siguiente (o incluso instantáneas), mientras que otros pueden retener los fondos entre 2 y 3 días hábiles. Asegúrate de verificar si hay comisiones adicionales asociadas con un acceso más rápido a tu dinero. Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos para las empresas

La implementación de las prácticas recomendadas en el procesamiento de pagos puede mejorar la experiencia del cliente, minimizar el riesgo de fraude y mantener el cumplimiento de la normativa y los estándares del sector. Además, la implementación de estas prácticas recomendadas es una buena forma de cultivar un conjunto bien estructurado de procesos internos para los pagos, que conlleve un uso eficiente de los recursos y la minimización de errores.

Las siguientes son algunas de las prácticas recomendadas para las empresas en el procesamiento de pagos:

• Crear un entorno de pagos seguro
  Implementa fuertes medidas de seguridad, como el cifrado, la tokenización y los certificados de capa de sockets seguros (SSL) para proteger los datos confidenciales de los pagos durante la transmisión y el almacenamiento. Cumple con la normativa PCI DSS y otros estándares de seguridad pertinentes para garantizar la seguridad en el entorno de pagos.

• Ofrecer diversas opciones de pago
  Adáptate a las diversas preferencias de tus clientes y mejora su experiencia de compra con el ofrecimiento de múltiples opciones de pago, como tarjetas de crédito o débito, carteras digitales y métodos de pago alternativos.

• Trabajar con un procesador de pagos reconocido
  Elige un procesador de pagos confiable y reconocido que ofrezca soluciones integrales de procesamiento de pagos, herramientas avanzadas de prevención de fraude, comisiones competitivas y un excelente soporte al cliente.

• Actualizar con regularidad el software y el hardware
  Asegúrate de que el software, el hardware y las integraciones para el procesamiento de pagos estén actualizados con los últimos parches de seguridad y avances tecnológicos. De esta forma, se reducen las vulnerabilidades y se mantiene tanto la eficiencia como la seguridad del sistema de procesamiento de pagos.

• Capacitar a los empleados
  Instruye a tus empleados en las prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos, los protocolos de seguridad y las medidas para la prevención del fraude. Asegúrate de que conozcan las políticas y los procedimientos de la empresa en cuanto al procesamiento de pagos, y de que pueden reconocer las posibles amenazas de seguridad y responder ante estas.

• Implementar herramientas de prevención de fraude
  Utiliza herramientas avanzadas de prevención de fraude, como el servicio de verificación de dirección (AVS), las verificaciones del valor de verificación de tarjeta (CVV) y la autenticación con 3D Secure, para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas y contracargos.

• Monitorear las transacciones
  Monitorea y revisa con regularidad las actividades de la empresa en cuanto al procesamiento de pagos para identificar patrones inusuales o señales de fraude. Establece notificaciones para estar al tanto de las actividades sospechosas en tiempo real.

• Mantener políticas claras sobre los reembolsos y contracargos
  Desarrolla políticas claras sobre los reembolsos y contracargos, y hazlas llegar a tus clientes para reducir las disputas y los malentendidos. Proporciona un servicio completo de atención al cliente para resolver los problemas con rapidez y minimizar así el riesgo de contracargos.

• Optimizar la conciliación y la elaboración de informes
  Implementa procesos eficientes para la conciliación y la elaboración de informes con el fin de garantizar una contabilidad precisa, una acreditación de fondos a tiempo y un monitoreo efectivo de las actividades de procesamiento de pagos.

• Mantenerse al tanto de las tendencias y las normas del sector
  El procesamiento de pagos está en continua evolución. Mantente al día sobre los últimos avances en el procesamiento de pagos, las prácticas recomendadas del sector y los cambios en las normativas para garantizar el cumplimiento normativo y la competitividad de tu empresa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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