Les entreprises de toutes tailles doivent comprendre les principes fondamentaux complexes du traitement des paiements pour rester concurrentielles et offrir à leurs clients des modes de paiement simples, sécurisés et pratiques. Cela est particulièrement vrai alors que le volume mondial des transactions de commerce en ligne devrait atteindre 25 000 milliards $ d’ici 2027.

Pour les entreprises qui acceptent les paiements de leurs clients, le traitement des paiements joue un rôle important dans la gestion des flux de trésorerie, l’amélioration de la satisfaction des clients et la réduction des risques de fraude. Alors que le secteur des paiements évolue en parallèle avec les progrès technologiques rapides et l’évolution des comportements des clients, les entreprises doivent se tenir informées des tendances du secteur, des règlements et des normes de sécurité pour pouvoir s’adapter.

Ci-dessous, nous aborderons différents aspects du traitement des paiements, notamment les composantes clés, le fonctionnement du traitement des paiements, les bonnes pratiques pour les entreprises et l’importance de choisir le bon prestataire pour vous aider à construire et à maintenir un système de traitement des paiements efficace. La compréhension de ces concepts permet aux entreprises de prendre des décisions éclairées concernant leurs stratégies et solutions de traitement des paiements, et d’offrir à leurs clients une expérience de paiement qui favorise la croissance.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le traitement des paiements?
  
• L’importance du traitement des paiements pour les entreprises
  
• Composantes clés du traitement des paiements
  
• Comment fonctionne le traitement des paiements?
  
• Coûts et frais de traitement des paiements
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiements
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements?

Le traitement des paiements est la séquence d’actions qui transfère de façon sécurisée des fonds entre un payeur et un bénéficiaire. En général, il comprend l’autorisation, la vérification et le règlement des transactions par l’intermédiaire de systèmes de paiement électroniques.

Les systèmes de traitement des paiements prennent en charge différents types de transactions, notamment les cartes de crédit et de débit, les transferts électroniques de fonds (TEF), les transferts par chambre de compensation automatisée (CCA), les paiements mobiles, les portefeuilles numériques et les cryptomonnaies. Un ensemble diversifié d’intervenants, notamment des banques, des institutions financières, des prestataires de services de paiement, des fournisseurs de technologie, des entreprises et des organismes de réglementation, développent et gèrent ces systèmes.

L’importance du traitement des paiements pour les entreprises

Un large éventail de technologies, de services et d’instruments financiers (tout instrument physique ou numérique utilisé pour effectuer des transactions dématérialisées, comme une carte de crédit ou de débit) travaillent ensemble pour assurer le transfert rapide et sécurisé de fonds entre les parties.

Les systèmes de traitement des paiements offrent les avantages suivants aux entreprises :

• Faciliter le commerce et la croissance économique
  Les solutions de traitement des paiements qu’une entreprise adopte déterminent dans quelle mesure cette entreprise est en mesure d’interagir avec ses clients et le monde du commerce au sens large.

• Aider les entreprises à gérer leurs opérations
  Les entreprises de toutes tailles dépendent d’un traitement des paiements efficace et fiable pour aider à gérer les flux de trésorerie, la satisfaction des clients et les opérations globales de l’entreprise.

• Répondre aux préférences et aux besoins des clients
  En offrant une variété d’options de paiement, les entreprises peuvent répondre aux diverses préférences de leurs clients, en augmentant la commodité et en favorisant la confiance.

• Réduire la fraude et maintenir la conformité
  Un système de traitement des paiements bien fonctionnel contribue également à réduire le risque de fraude, à assurer la sécurité des données et à maintenir la conformité avec les règlements pertinents et les normes du secteur.

Le paysage du traitement des paiements a considérablement évolué ces dernières années, sous l’impulsion des avancées technologiques, de l’évolution des comportements des clients et de l’émergence de nouveaux acteurs sur le marché.

Ces changements ont entraîné l’émergence de solutions de paiement innovantes, une meilleure accessibilité aux services financiers et une concurrence accrue dans le secteur. Par conséquent, les entreprises et leurs clients peuvent désormais profiter d’options de traitement des paiements plus rapides, plus sécurisées et plus pratiques.

Composantes clés du traitement des paiements

Le traitement des paiements fait intervenir de multiples éléments qui interagissent de façon à sécuriser et optimiser les transactions entre le client et l’entreprise. Ces éléments constitutifs sont composés de ce qui suit :

• Le client : le particulier ou l’entité à l’origine du paiement de biens ou de services
  
• Le marchand : l’entreprise ou le prestataire de services qui accepte le paiement du client
  
• Le mode de paiement : le mode utilisé par le client pour effectuer le paiement comme une carte de crédit, une carte de débit, un portefeuille numérique ou des cryptomonnaies
  
• Le système de point de vente (PDV) : la plateforme physique ou numérique où la transaction a lieu, comme un terminal en magasin de commerce de détail, un site de commerce en ligne ou une application mobile
  
• La passerelle de paiement : un service qui capture et transmet de manière sécurisée les informations de paiement du système PDV au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse, assurant le chiffrement et la sécurité des données sensibles durant le processus de transaction
  
• Le prestataire de services de paiement : l’entreprise tierce qui gère les aspects techniques de la transaction, notamment la validation des informations de paiement, la demande d’autorisation et la gestion de la communication entre l’institution financière acquéreuse et l’institution financière émettrice
  
• La banque acquéreuse, ou acquéreur : l’institution financière qui détient le compte du marchand, reçoit le paiement en son nom, traite la transaction et règle les fonds sur le compte du marchand
  
• Le réseau de cartes : les organisations (p. ex., Visa, Mastercard et American Express) qui établissent les règles, les normes et l’infrastructure pour le traitement des transactions, en utilisant leurs instruments de paiement avec le logo de votre marque
  
• L’institution financière émettrice ou l’émetteur : l’institution financière qui a délivré l’instrument de paiement au client et qui est responsable de l’autorisation ou du refus de la transaction, en fonction de l’état du compte du client, des fonds disponibles et d’autres facteurs
  
• La sécurité des paiements : les technologies et les normes, comme le standard de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS), la jetonisation ou le chiffrement, qui garantissent la sûreté et l’intégrité des informations de paiement et protègent contre la fraude et les violations de données
  
• Le règlement des fonds et le rapprochement : le processus de transfert de fonds entre l’institution financière émettrice et l’institution financière acquéreuse, suivi de la mise à jour du compte du marchand et de la création des documents relatifs aux transactions du client et du marchand
  

Chacune de ces composantes joue un rôle important dans le processus, en garantissant que les transactions sont effectuées de manière sécurisée, efficace et conforme aux réglementations et normes du secteur applicables.

Comment fonctionne le traitement des paiements?

Le processus comporte plusieurs étapes et fait intervenir de nombreuses parties. Voici comment fonctionne le traitement des paiements :

1. Le client initie le paiement et soumet ses informations de carte
   Le client déclenche le paiement en fournissant ses informations de paiement (p. ex. une carte de crédit, une carte de débit ou un autre mode de paiement) au point de vente d’un magasin physique ou via une plateforme en ligne comme un site web de commerce en ligne ou une application mobile.

2. La passerelle de paiement chiffre et transmet les données
   Une fois que le client a soumis ses informations de paiement, celles-ci sont transmises de façon sécurisée à la passerelle de paiement, qui agit comme un pont sécurisé entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement.

3. Le prestataire de services de paiement et le réseau de cartes demandent une autorisation auprès de l’institution financière émettrice
   Le prestataire de services de paiement reçoit les données de transaction de la passerelle de paiement et valide les informations. Il transmet ensuite les détails de la transaction à l’institution financière acquéreuse, qui envoie les informations au réseau de cartes pour validation et autorisation.

4. L’institution financière émettrice approuve ou refuse la transaction et envoie une réponse
   L’institution financière émettrice renvoie la réponse d’autorisation par l’intermédiaire du réseau de cartes à la banque acquéreuse, qui transmet ensuite la réponse au prestataire de services de paiement. Le prestataire de services de paiement envoie alors la réponse à la passerelle de paiement, qui communique le résultat au système PDV ou à la plateforme en ligne de l’entreprise.

5. Les fonds approuvés sont saisis et réglés dans le compte du marchand
   Si la transaction est approuvée, l’entreprise conclut la vente en fournissant au client les biens ou les services. À la fin de chaque journée, l’entreprise envoie un lot de transactions approuvées au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse aux fins de règlement. La banque acquéreuse demande les fonds à l’institution financière émettrice par l’intermédiaire du réseau de cartes.

Coûts et frais de traitement des paiements

Comprendre le coût du traitement des paiements nécessite d’examiner le pourcentage total et les frais fixes qu’une entreprise paie sur chaque transaction. Ce total est généralement composé de trois composantes principales :

• Des frais d’interchange
  Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de cartes, comme Visa et Mastercard, mais sont versés à l’institution financière émettrice. Ces frais couvrent le risque de la banque et le coût de la gestion du compte, et peuvent varier en fonction du type de carte, du secteur d’activité de l’entreprise et du niveau de risque associé à une transaction.

• Frais d’évaluation
  Les frais d’évaluation sont versés directement aux réseaux de cartes pour l’utilisation de leur réseau et de leur marque. Ils sont généralement bien inférieurs aux frais d’interchange et ne sont pas non plus négociables pour le marchand.

• Frais du sous-traitant (de/des données)
  Contrairement aux frais d’interchange et d’évaluation, il s’agit de la seule partie du coût qui est potentiellement négociable. Elle couvre les frais généraux du sous-traitant (de/des données), la technologie et le service à la clientèle.

Les sous-traitants (de/des données) regroupent généralement ces trois coûts dans l’une des structures tarifaires suivantes :

• Tarification forfaitaire
  Le marchand paie un pourcentage fixe pour chaque transaction (p. ex., 2,9 % + 0,30 $), indépendamment des frais d’interchange réels. C’est simple et prévisible, mais cela peut être plus coûteux pour les entreprises à volume élevé.

• Tarification Interchange-plus
  Le sous-traitant (de/des données) facture les frais d’interchange et d’évaluation réels, plus une majoration transparente et distincte (p. ex., Interchange + 0,20 % + 0,10 $). Il s’agit souvent du modèle le plus transparent et le plus rentable pour les entreprises en croissance.

• Tarification progressive
  Les transactions sont classées comme « qualifiées », « mi-qualifiées » ou « non qualifiées » en fonction du risque. Ce modèle est souvent le moins transparent, car il peut être difficile de prévoir dans quel niveau tombera une carte précise.

Comment choisir un prestataire de services de paiements

Le choix du meilleur prestataire de services de paiement pour votre entreprise dépendra de vos besoins, de votre secteur, de votre taille et d’autres facteurs. Voici ce qu’il faut prendre en compte lors du choix d’un prestataire de services de paiement :

1. Définir vos canaux de vente
   Déterminer où vous accepterez les paiements. Si vous faites exclusivement du commerce en ligne, vous avez besoin d’un prestataire doté d’une passerelle de paiement en ligne robuste. Si vous avez un magasin physique, vous aurez besoin d’un prestataire qui offre du matériel PDV intégré. Pour les entreprises omnicanales, recherchez un sous-traitant (de/des données) de commerce unifié capable de synchroniser les données entre les ventes en ligne et hors ligne.

2. Évaluer l’intégration, la facilité d’utilisation et le service d’assistance
   Vérifier si le sous-traitant (de/des données) s’intègre directement aux outils que vous utilisez déjà, comme votre logiciel de comptabilité ou votre plateforme de commerce en ligne. Un sous-traitant (de/des données) qui exige du codage personnalisé peut être coûteux à maintenir, tandis qu’une solution « prête à l’emploi » permet de gagner du temps. Rechercher un sous-traitant (de/des données) qui offre un service d’assistance humain 24 h/24, 7 j/7 par téléphone ou par clavardage en direct. S’appuyer uniquement sur un système de tickets par courriel peut entraîner des périodes d’indisponibilité coûteuses si votre capacité à accepter des paiements est interrompue.

3. Comparer les modèles de tarification par rapport à votre volume
   Choisir une structure tarifaire adaptée à votre volume de transactions. Les petites entreprises avec de faibles ventes mensuelles bénéficient souvent de la prévisibilité d’une tarification à taux fixe. Les entreprises à volume élevé peuvent généralement réaliser des économies significatives en optant pour une tarification de type interchange plus, qui offre plus de transparence et des marges plus faibles.

4. Donner la priorité à la sécurité et à la conformité
   S’assurer que le sous-traitant (de/des données) est conforme à la norme PCI DSS et qu’il offre des outils avancés de protection contre la fraude, comme la jetonisation et le chiffrement de bout en bout. Cela réduit votre responsabilité et protège les données sensibles de vos clients sans que vous ayez à gérer vous-même l’infrastructure de sécurité.

5. Vérifier les délais de virement
   Les flux de trésorerie sont essentiels à toute entreprise. Examiner la fréquence de règlement du sous-traitant (de/des données). Certains fournisseurs offrent des versements le lendemain, voire des virements instantanés, tandis que d’autres peuvent retenir les fonds pendant 2 à 3 jours ouvrables. S’assurer de vérifier si des frais supplémentaires sont associés à un accès plus rapide à votre argent. Bonnes pratiques de traitement des paiements pour les entreprises

La mise en place des bonnes pratiques en matière de traitement des paiements peut améliorer l’expérience client, réduire le risque de fraude et assurer la conformité aux règlements et aux normes du secteur. De plus, l’adoption de ces bonnes pratiques permet de mettre en place des processus internes de paiement bien structurés, d’utiliser les ressources efficacement et de réduire les erreurs au minimum.

Voici quelques-unes des bonnes pratiques les plus importantes en matière de traitement des paiements pour les entreprises :

• Créer un environnement de paiement sécurisé
  Appliquer des mesures de sécurité efficaces, comme le chiffrement, la jetonisation ou encore l’utilisation de certificats SSL pour protéger les données de paiement sensibles qui sont transmises et stockées. De même, conformez-vous à la norme PCI DSS ainsi qu’aux autres normes de sécurité pertinentes pour offrir un environnement de paiement sécurisé.

• Proposer plusieurs options de paiement
  Répondre aux diverses préférences de vos clients et améliorer leur expérience d’achat en proposant plusieurs options de paiement, comme les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques et les modes de paiement alternatifs.

• Faire appel à un prestataire de services de paiement réputé
  Choisir un prestataire de services de paiement fiable et réputé qui offre des solutions complètes de traitement des paiements, des outils avancés de prévention de la fraude, des frais compétitifs et un excellent service à la clientèle.

• Mettre à jour régulièrement les logiciels et le matériel
  S’assurer que votre logiciel de traitement des paiements, votre matériel et vos intégrations sont à jour en appliquant les nouveaux correctifs de sécurité et en exploitant les dernières avancées technologiques. Vous limiterez ainsi les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements, et en préserverez l’efficacité et la sécurité.

• Former les employés
  Sensibiliser vos employés aux bonnes pratiques en matière de traitement des paiements, aux protocoles de sécurité et aux mesures de prévention de la fraude. Ils doivent connaître les politiques et procédures de votre entreprise dans le domaine, savoir reconnaître les cybermenaces et être capables d’y réagir.

• Mise en place des outils de prévention de la fraude
  Utiliser des outils avancés de prévention de la fraude, comme le service de vérification d’adresse (AVS), les vérifications du code de validation de la carte (CVV) et l’authentification 3D Secure, pour minimiser le risque de transactions frauduleuses et de rétrofacturations.

• Contrôler les transactions
  Surveiller et examiner régulièrement vos activités de traitement des paiements pour y déceler des tendances inhabituelles ou des signes de fraude. Configurer des notifications pour vous tenir au courant de toute activité suspecte en temps réel.

• Appliquer des politiques claires de remboursement et de rétrofacturation
  Élaborer des politiques claires de remboursement et de rétrofacturation, puis les communiquer à vos clients de façon à limiter les contestations et les malentendus. Proposer un service à la clientèle complet pour résoudre rapidement les problèmes et de réduire le risque de rétrofacturation.

• Simplifier le rapprochement et la production de rapports
  Mettre en place des processus efficaces de rapprochement et de production de rapports dans un triple objectif : la rigueur comptable, la rapidité de règlement des fonds et l’efficacité du suivi de vos activités de traitement des paiements.

• S’informer sur les tendances et les réglementations du secteur
  Le traitement des paiements est en perpétuelle évolution. Rester au fait des dernières avancées technologiques en la matière, des bonnes pratiques du secteur et des évolutions réglementaires pour préserver la conformité et la compétitivité de votre entreprise.

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