Si les transactions en ligne ont fortement progressé ces dernières années, les paiements en personne jouent toujours un rôle majeur. En 2024, par exemple, 77 % de l’ensemble des paiements hors factures effectués aux États-Unis étaient des paiements en personne. Les entreprises doivent décider quels moyens de paiement en personne elles accepteront de leurs clients. Comprendre le fonctionnement de ces moyens de paiement peut aider votre entreprise à répondre aux besoins des clients, à améliorer leur expérience, à augmenter les revenus et la fidélisation, et à s’implanter efficacement sur les marchés visés.

Même si les transactions en personne ne constituent pas votre seul canal de vente, améliorer votre expérience de paiement en personne aura un impact positif sur vos autres canaux, comme l’e-commerce. En mettant en place une infrastructure de paiement unifiée, vous créez un signal de confiance cohérent sur l’ensemble des points de contact, ce qui peut renforcer la réputation de votre marque auprès des clients.

Ci-dessous, nous allons vérifier ce que sont les paiements en personne, passer en revue les types de paiements en personne les plus répandus et expliquer comment choisir les moyens les mieux adaptés à votre entreprise.

Contenu de cet article

• En quoi consistent les paiements en personne ?
  
• Options de paiement disponibles aujourd’hui
  
• 5 types de paiement en personne
  
• Comment choisir les meilleurs moyens de paiement en personne pour votre entreprise
  
• Comment Stripe prend en charge les paiements en personne
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

En quoi consistent les paiements en personne ?

Les paiements en personne sont des transactions effectuées en présence physique du client au point de vente (POS). Ce moyen de paiement est utilisé dans les magasins retail, les restaurants, les espaces événementiels, les fournisseurs de services et d’autres établissements.

Options de paiement disponibles aujourd’hui

Le paysage moderne des paiements se structure autour de grandes catégories : moyens de paiement traditionnels, paiements numériques et paiements alternatifs. Si les cartes de crédit et de débit restent le socle du commerce dans de nombreuses régions, l’essor d’autres catégories de paiement transforme rapidement la manière dont les entreprises répondent aux attentes de leurs clients. Les paiements par QR code et les cartes de stablecoins, par exemple, séduisent les acheteurs technophiles souhaitant payer par voie numérique.

5 types de paiement en personne

Le nombre de moyens de paiement en personne s’est considérablement développé au cours des dernières décennies, offrant aux entreprises et aux clients un large éventail d’options de paiement. Voici un aperçu de cinq moyens de paiement en personne populaires, leur fonctionnement, leurs avantages et inconvénients, ainsi que les types d’entreprises ou d’environnements de paiement auxquels ils sont le mieux adaptés.

1. Espèces

Les espèces constituent l’un des moyens de paiement en personne les plus anciens et font partie intégrante du commerce depuis des millénaires. Leur universalité, leur simplicité et leur indépendance vis-à-vis des infrastructures technologiques ont permis aux espèces de rester pertinentes, même à l’ère numérique.

Fonctionnement

Les transactions en espèces sont assez simples et consistent en un échange direct et en temps réel d’argent physique (billets de banque ou pièces de monnaie) entre un client et une entreprise. Le client paie le montant exact dû pour un produit ou un service, et l’entreprise rend la monnaie si nécessaire.

Utilisation privilégiée

Les paiements en espèces sont généralement privilégiés par les petites entreprises, les étals de marché, les événements éphémères, les commerces locaux et les entreprises opérant dans des zones à faible connectivité internet. Ils sont également précieux pour les entreprises qui servent des clients n’ayant pas accès aux services bancaires ou préférant l’anonymat des transactions en espèces.

Avantages de l’acceptation des espèces comme moyen de paiement :

• Acceptation universelle
  Les espèces sont un moyen d’échange universellement reconnu et généralement accepté dans la plupart des endroits, bien que cette tendance ait récemment commencé à évoluer. En 2024, les espèces représentaient néanmoins 14 % de l’ensemble des paiements des consommateurs aux États-Unis.

• Aucun besoin en infrastructure
  Les transactions en argent liquide ne nécessitent aucun matériel ou logiciel spécifique, ce qui les rend accessibles à toutes les entreprises, quelle que soit leur taille.

• Pas de frais de transaction
  Contrairement aux paiements par carte ou par voie électronique, les transactions en espèces n’entraînent pas de frais de traitement, ce qui préserve les marges bénéficiaires.

• Paiement immédiat
  Les paiements en espèces sont instantanés et excluent tout risque de retard de paiement ou de défaut de paiement.

Inconvénients de l’acceptation des espèces comme moyen de paiement :

• Friction avec l’évolution des préférences des consommateurs
  À mesure que les paiements dématérialisés gagnent en popularité, une part croissante de la population ne porte plus d’espèces sur elle.

• Peu pratique pour les transactions conséquentes
  La gestion de grandes quantités d’espèces peut s’avérer peu pratique et risquée, ce qui limite leur utilisation pour les transactions de valeur élevée.

• Risque de vol ou de perte
  L’argent physique peut être perdu ou volé, ce qui pose des problèmes en matière de sécurité et peut exiger de mettre en place des mesures de protection supplémentaires.

• Perte de temps
  Compter de l’argent liquide, rendre la monnaie et rapprocher les registres peut être un processus manuel qui prend beaucoup de temps.

Exemple d’utilisation d’espèces comme moyen de paiement en personne :

Dans une boulangerie de quartier, les clients entrent, choisissent leur pain et leurs viennoiseries, règlent en espèces, reçoivent la monnaie si nécessaire et repartent avec leurs achats, le tout en quelques minutes. Ce processus garantit une stabilité indépendante du matériel, particulièrement importante en cas de panne matérielle ou de coupure internet.

Même si les espèces peuvent sembler dépassées face aux moyens de paiement numériques émergents, elles présentent des avantages significatifs. Leur simplicité, l’absence de frais de transaction et leur large accessibilité en font un moyen de paiement viable, parfois même privilégié, pour certaines entreprises et certains clients.

2. Chèques papier

Les chèques papier sont souvent négligés dans les discussions sur les paiements, mais ils restent un moyen de paiement en personne viable. Utilisés depuis des siècles, ils demeurent un moyen de paiement de confiance, notamment auprès de certaines catégories de population et dans des situations commerciales spécifiques.

Fonctionnement

Un chèque papier est un ordre écrit émanant d’un titulaire de compte bancaire, demandant à sa banque de payer un montant précis depuis son compte à un autre particulier ou à une entité. Le bénéficiaire peut déposer ou encaisser le chèque auprès de sa banque, qui sollicitera alors les fonds auprès de la banque de l’émetteur. Les fonds sont ensuite transférés d’un compte à l’autre, finalisant ainsi la transaction.

Utilisation privilégiée

Les chèques papier sont souvent utilisés par les entreprises qui effectuent des transactions d’un montant élevé, lorsqu’un paiement immédiat n’est pas nécessaire et qu’il est utile de conserver une trace du paiement. Ils sont également couramment utilisés dans le cadre de transactions B2B, de locations et de transactions immobilières.

Avantages de l’acceptation des chèques comme moyen de paiement :

• Taille de la transaction
  Les chèques peuvent être émis pour des montants élevés, ce qui les rend adaptés aux transactions pour lesquelles le transport d’espèces n'est pas envisageable ou les plafonds de carte pourraient bloquer la transaction.

• Frais de traitement réduits
  Contrairement à de nombreux moyens de paiement numériques, les chèques sont généralement traités moyennant des frais forfaitaires symboliques (voire gratuitement) par de nombreuses offres de banque professionnelle.

• Facilite la tenue des registres
  Les chèques fournissent aux deux parties une trace physique de la transaction, ce qui est utile pour le suivi financier ainsi qu’à des fins fiscales.

Inconvénients de l’utilisation des chèques comme moyen de paiement :

• Perte de temps
  Le remplissage, le dépôt et le traitement des chèques peuvent prendre pas mal de temps. Les chèques mettent également du temps à être encaissés.

• Risque de rejet
  Si le titulaire du compte ne dispose pas de fonds suffisants au moment de l’encaissement du chèque, celui-ci peut être rejeté, ce qui entraîne des frais et d’éventuels problèmes juridiques.

• Friction pour le client
  Le temps nécessaire pour rédiger, signer et vérifier un chèque physique peut entraîner des retards significatifs au moment du paiement.

Exemple d’utilisation des chèques comme moyen de paiement en personne :

Le marché immobilier offre un exemple classique de l’utilisation des chèques. Les locataires paient souvent leur loyer ou leur caution par chèque, ce qui constitue une preuve de paiement tant pour le locataire que pour le propriétaire. De même, les entreprises paient souvent leurs fournisseurs ou reçoivent les paiements de leurs clients par chèque, en particulier pour les montants importants.

Les chèques papier offrent une certaine commodité, une flexibilité financière et une meilleure gestion comptable, ce qui en fait un moyen de paiement intéressant. Avant de les écarter comme étant dépassés, il est important d’en comprendre les avantages et de déterminer s’ils correspondent aux besoins de votre entreprise et aux préférences de vos clients.

3. Cartes de crédit et de débit

Dans une société de plus en plus dématérialisée, les cartes de crédit et de débit s’imposent comme l’un des moyens de paiement en personne les plus courants. Elles offrent sécurité, commodité et flexibilité, répondant à une large gamme de préférences clients et de besoins professionnels.

Fonctionnement

Le client présente sa carte de crédit ou de débit au point de vente. La carte peut être glissée (bande magnétique), insérée (puce) ou approchée (sans contact) sur un terminal POS. Une fois les informations de carte capturées par le terminal, celui-ci communique avec la banque du titulaire de la carte pour vérifier la disponibilité des fonds ou du crédit. Si la transaction est approuvée, elle est traitée et le montant est débité du compte du client.

Utilisation privilégiée

Les paiements par carte sont idéaux pour les commerces retail, les restaurants, les supermarchés et toute entreprise traitant des transactions de valeur moyenne à élevée. Ils facilitent également les transitions fluides entre les canaux de vente en ligne et hors ligne pour les entreprises disposant d’une présence physique et d’une boutique en ligne.

Avantages de l’acceptation des cartes de crédit et de débit comme moyens de paiement :

• Utilisation répandue
  Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées à l’échelle mondiale et représentent 13 500 milliards de dollars rien qu’aux États-Unis.

• Sécurité
  Les paiements par carte assurent une protection contre la fraude grâce à des dispositifs de sécurité intégrés tels que la technologie des puces EMV, l’authentification par code PIN et les politiques de responsabilité zéro.

• Augmentation des dépenses des clients
  Les clients dépensent souvent plus lorsqu’ils utilisent des cartes bancaires que lorsqu’ils utilisent de l’argent liquide, car ils ne sont pas limités par le montant de l’argent liquide dont ils disposent.

• Traçable et rapprochable
  Les transactions par carte sont enregistrées électroniquement, ce qui facilite le suivi et le rapprochement des ventes pour les entreprises.

Inconvénients de l’acceptation des cartes de crédit et de débit comme moyens de paiement :

• Requiert du matériel
  Historiquement, les entreprises devaient investir dans des terminaux de lecture de carte ou des lecteurs de carte pour accepter les paiements par carte. Ce n'est plus le cas aujourd’hui, car de nombreuses cartes sont désormais équipées de la technologie NFC pour les transactions sans contact, qui peuvent être effectuées avec un smartphone correctement configuré, sans autre matériel nécessaire.

• Frais de transaction
  Chaque transaction par carte entraîne des frais que l’entreprise doit acquitter, ce qui peut affecter ses marges bénéficiaires.

• Dépendance à l’égard du réseau
  Les paiements par carte nécessitent une connexion réseau active pour être traités, ce qui constitue un problème potentiel en cas de défaillance du réseau.

Exemple d’utilisation des cartes de crédit et de débit comme moyen de paiement :

Dans une boutique de vêtements, les clients choisissent leurs articles, passent à la caisse et paient avec leur carte de crédit ou de débit. La boutique peut facilement traiter des transactions de grande valeur, proposer des retours ou des remboursements si nécessaire, et conserver des enregistrements précis de toutes les transactions à des fins de comptabilité et de rapprochement.

Les paiements par carte de crédit et de débit sont pratiques, sécurisés et largement acceptés. En contribuant à l’augmentation des dépenses et en comblant le fossé entre les achats en ligne et les achats hors ligne, ils constituent une option de paiement précieuse pour la plupart des entreprises. Même si la technologie évolue et modifie la manière dont les paiements sont effectués, les cartes de crédit et de débit évoluent elles aussi. Pour la plupart des entreprises, les cartes de crédit et de débit continueront d’être un moyen de paiement pertinent.

4. Wallets

Les wallets ont transformé les paiements en personne. En offrant commodité, rapidité et sécurité, ils répondent aux attentes des clients modernes, connectés et en déplacement, et promettent une expérience d’achat simplifiée.

Fonctionnement

Les wallets, ou wallets mobiles, stockent de façon sécurisée les informations de carte bancaire de débit, de crédit ou prépayée des utilisateurs sur leurs appareils mobiles. Au point de vente, les clients peuvent effectuer des paiements sans contact en approchant leur téléphone du terminal de paiement compatible NFC. Les informations de paiement sont transmises de façon sécurisée et la transaction est traitée quasi instantanément.

Utilisation privilégiée

Compte tenu de l’essor fulgurant des wallets comme Apple Pay et Google Wallet ces dernières années, ils conviennent généralement à la plupart des entreprises proposant des paiements en personne. Ils sont idéaux pour les commerces retail, les cafés, les restaurants et toute autre entreprise souhaitant offrir une expérience client rapide et simple. Les wallets fonctionnant aussi bien en personne qu’en ligne, ils représentent une bonne option pour les entreprises souhaitant créer une expérience de commerce unifié sur l’ensemble de leurs canaux de vente.

Avantages de l’acceptation des wallets comme moyen de paiement :

• Rapidité et commodité
  Les paiements par wallet se font de manière rapide et sans contact, ce qui facilite le passage en caisse.

• Renforcement de la sécurité
  Les wallets utilisent la tokenisation pour sécuriser les informations de carte bancaire, offrant ainsi une couche supplémentaire de protection contre la fraude.

• Paiements sans contact
  Les wallets prennent en charge les paiements sans contact par défaut, ce qui est important tant pour répondre aux attentes des clients que pour des raisons d’hygiène et de santé.

• Réduction des coûts de gestion
  Les wallets permettent d’éviter la manipulation d’argent liquide, ce qui réduit les coûts et les risques associés.

Inconvénients de l’acceptation des wallets comme moyen de paiement :

• Nécessite un matériel compatible NFC
  Pour accepter les paiements par wallet, les entreprises doivent disposer de terminaux POS compatibles avec la technologie NFC.

• Dépendance à l’égard des smartphones
  Les paiements par wallet nécessitent que les clients disposent de smartphones ou de montres connectées compatibles ainsi que de wallets, ce qui peut limiter leur utilisation.

• Problèmes de compatibilité potentiels
  Tous les wallets ne fonctionnent pas avec tous les systèmes de paiement et toutes les cartes, ce qui peut entraîner des problèmes de compatibilité.

Exemple d’utilisation des wallets comme moyen de paiement :

Dans un café très fréquenté, les clients passent leur commande, approchent leur smartphone du terminal NFC et récupèrent leur café. Ce processus de transaction rapide permet de fluidifier la file d’attente et garantit la satisfaction des clients, en particulier aux heures de pointe.

Les wallets redéfinissent les paiements en personne en combinant les meilleurs éléments des paiements physiques et numériques. Ils offrent aux entreprises l’opportunité d’améliorer l’expérience client, d’optimiser l'efficacité opérationnelle et d’adopter une approche de paiement tournée vers l’avenir.

5. Paiements de pair à pair

Les systèmes de paiement pair à pair (P2P) ont métamorphosé la façon dont les particuliers échangent de l’argent, en transformant les smartphones en wallets virtuels. Bien qu’ils soient principalement utilisés pour les transferts entre amis et entre membres d’une même famille, ils sont de plus en plus répandus pour effectuer des paiements en personne dans le cadre d’une activité professionnelle.

Fonctionnement

Les applications de paiement P2P permettent aux utilisateurs de lier leur compte bancaire ou les informations relatives à leur carte à une application. Lors d’un paiement, le payeur sélectionne le compte du bénéficiaire (souvent identifié par un numéro de téléphone ou une adresse e-mail), saisit le montant du paiement et confirme la transaction. L’argent est alors transféré directement du compte du payeur à celui du bénéficiaire.

Utilisation privilégiée

Les paiements P2P sont particulièrement adaptés aux petites entreprises, aux travailleurs indépendants et aux fournisseurs de services souhaitant accepter des paiements numériques sans investir dans du matériel coûteux. Ils sont également avantageux pour les entreprises qui sont régulièrement en contact avec une clientèle jeune et férue de technologie.

Avantages de l’acceptation des moyens de paiement P2P :

• Facilité d’utilisation
  Les applications P2P proposent une interface intuitive qui permet à toute personne disposant d’un smartphone d’effectuer et de recevoir facilement des paiements.

• Transferts immédiats
  Les fonds sont généralement transférés en temps réel ou dans un délai d’un à deux jours ouvrables, ce qui offre un accès plus rapide aux fonds par rapport à d’autres moyens de paiement.

Inconvénients de l’acceptation des moyens de paiement P2P :

• Protections limitées
  Les paiements P2P ne bénéficient pas du même niveau de protection que les systèmes bancaires traditionnels, ce qui peut exposer les entreprises à des fraudes ou à des litiges.

• Adoption limitée auprès de certains groupes de clients
  Toutes les entreprises n’acceptent pas les paiements P2P et tous les clients n’utilisent pas des applications P2P, ce qui limite leur portée.

• Peuvent être considérés comme un manque de professionnalisme
  Certains peuvent percevoir les paiements P2P comme moins professionnels que les moyens de paiement traditionnels, ce qui pourrait nuire à l’image d’une entreprise.

Exemple d’utilisation des paiements P2P pour les transactions clients :

Un artiste indépendant qui vend ses œuvres d’art lors d’une foire locale peut accepter les paiements directement par l’intermédiaire d’une application P2P, ce qui permet aux clients d’acheter facilement des œuvres d’art sans avoir besoin d’argent liquide ou de cartes.

Les paiements P2P constituent un moyen de paiement en personne pratique, économique et intuitif. Ils permettent aux entreprises de tirer parti de la popularité croissante des paiements numériques et mobiles, en offrant une option de paiement attrayante aux clients des temps modernes. Toutefois, les entreprises doivent également tenir compte des limites de ce moyen de paiement, notamment en matière de protection et de perception, lorsqu’elles décident d’intégrer ou non les paiements P2P dans leur offre de services de paiement.

Comment choisir les meilleurs moyens de paiement en personne pour votre entreprise

Il est important de choisir les bons moyens de paiement en personne pour votre entreprise. Le moyen choisi influencera votre efficacité opérationnelle et aura un impact sur l’expérience et la satisfaction client. Voici un guide étape par étape pour vous aider à prendre cette décision :

1. Connaître votre clientèle
   Analysez votre clientèle spécifique pour déterminer si elle privilégie les méthodes numériques ou traditionnelles. Utilisez vos données de transactions existantes pour identifier les moyens qui ont le plus d’impact sur la satisfaction de votre public spécifique.

2. Évaluer vos besoins opérationnels
   Adaptez vos moyens de paiement à votre volume de transactions et à la valeur moyenne de vos tickets. Les entreprises à fort chiffre d’affaires peuvent privilégier les moyens de paiement Tap to Pay et sans contact, tandis que les commerçants proposant des articles haut de gamme peuvent opter pour des lecteurs de carte sécurisés, voire les chèques.

3. Comparer le coût total de possession
   Chaque moyen de paiement a un coût, qu’il s'agisse de frais visibles ou de coûts de main-d'œuvre cachés. Les paiements par carte et wallet entraînent souvent des frais de transaction. Accepter les espèces ne coûte rien, mais ce gain est souvent contrebalancé par le travail manuel que représentent le comptage, la conservation en lieu sûr et le transfert bancaire.

4. Privilégier les normes de sécurité et de conformité
   La sécurité des données de vos clients doit être une priorité absolue lors du choix d’un moyen de paiement. Assurez-vous que les moyens de paiement numériques que vous choisissez sont dotés de mesures de sécurité rigoureuses et respectent les réglementations financières et en matière de protection des données applicables.

5. Évaluer la compatibilité avec vos systèmes existants
   Optez pour des moyens de paiement qui s’intègrent facilement à vos systèmes d’entreprise existants, tels que votre logiciel de comptabilité ou votre système de gestion des stocks. Cette intégration peut aider les entreprises à rationaliser leurs opérations, à suivre plus efficacement leurs transactions et à offrir un meilleur service client.

6. Rechercher la flexibilité et les technologies de paiement de demain
   Optez pour des moyens de paiement flexibles, capables de s’adapter aux évolutions technologiques et aux changements de comportement des clients. Le paysage des paiements ne cesse d’évoluer, avec l’apparition de nouvelles options telles que les cryptomonnaies et les plateformes de paiement différé ; en gardant une longueur d’avance, vous pouvez vous assurer un avantage concurrentiel.

Comment Stripe prend en charge les paiements en personne

Stripe est une plateforme de paiement complète qui prend en charge une large variété de moyens de paiement en personne. Elle propose des solutions dynamiques et personnalisables pour optimiser le processus de paiement, renforcer la sécurité et améliorer l’expérience client. En particulier, Stripe Terminal et Stripe Reader jouent un rôle essentiel dans la facilitation des paiements en personne. Voici ce que vous devez savoir sur ces deux solutions :

Stripe Terminal

Stripe Terminal est une solution POS programmable qui étend l’infrastructure de Stripe aux transactions en personne. Les entreprises peuvent intégrer Stripe Terminal à leur compte Stripe et à leur suite d’outils existants pour unifier leurs canaux en ligne et hors ligne.

Stripe Reader

Stripe Reader fait partie intégrante de l’écosystème de Stripe Terminal. Il s’agit d’un lecteur de carte conçu pour accepter une variété de paiements en personne, y compris les paiements par carte à puce et NIP et les paiements sans contact provenant de cartes et de wallets. Stripe Reader peut être utilisé avec un simple smartphone ou dans le cadre d’un terminal POS, ce qui permet une application étendue dans une variété d’environnements en personne.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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