Embora transações online tenham aumentado nos últimos anos, pagamentos presenciais ainda desempenham uma função importante. Em 2024, por exemplo, 77% de todos os pagamentos não recorrentes realizados nos EUA foram presenciais. Empresas precisam escolher quais formas de pagamento presenciais aceitarão de seus clientes. Entender como essas formas de pagamento funcionam pode ajudar sua empresa a atender às necessidades dos clientes, melhorar a experiência do cliente, aumentar receita e retenção de clientes e operar com sucesso nos mercados que deseja alcançar.

Mesmo que transações presenciais não sejam seu único canal de vendas, melhorar a experiência de pagamentos presenciais impactará positivamente outros canais de venda, como o e-commerce. Ao implementar uma infraestrutura de pagamentos unificada, você cria um sinal consistente de confiança em todos os pontos de contato, o que pode fortalecer a reputação da sua marca junto aos clientes.

A seguir, veremos o que são pagamentos presenciais, abordaremos os tipos de pagamentos presenciais mais utilizados e explicaremos como escolher as melhores opções para o seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos presenciais?
  
• Opções de pagamento disponíveis atualmente
  
• 5 tipos de pagamentos presenciais
  
• Como escolher as melhores formas de pagamento presenciais para o seu negócio
  
• Como a Stripe oferece suporte a pagamentos presenciais
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos presenciais?

Pagamentos presenciais são transações concluídas com o cliente fisicamente presente no ponto de venda (POS). Essa forma de pagamento ocorre em varejo, restaurantes, espaços para eventos, provedores de serviços e outros estabelecimentos.

Opções de pagamento disponíveis atualmente

O cenário moderno de pagamentos é dividido em pilares como formas de pagamento tradicionais, pagamentos digitais e pagamentos alternativos. Embora cartões de crédito e débito continuem sendo a base do comércio em muitas regiões, o crescimento de outras categorias de pagamento está mudando rapidamente a forma como empresas se alinham às expectativas dos clientes. Pagamentos por código QR e cartões de stablecoin, por exemplo, atendem consumidores familiarizados com tecnologia que desejam pagar digitalmente.

5 tipos de pagamentos presenciais

O número de formas de pagamento presenciais aumentou nas últimas décadas, oferecendo a empresas e clientes uma ampla variedade de opções de pagamento. Veja uma visão geral de cinco formas populares de pagamento presencial, como elas funcionam, seus prós e contras e os tipos de empresas ou ambientes de pagamento para os quais são mais adequadas.

1. Dinheiro em espécie

O dinheiro em espécie é uma das formas mais antigas de pagamento presencial e faz parte fundamental do comércio há milênios. Sua universalidade, simplicidade e independência de infraestruturas tecnológicas permitiram que o dinheiro em espécie continuasse relevante, mesmo na era digital.

Como funciona

Transações em dinheiro em espécie são bastante simples e consistem em uma troca direta e em tempo real de dinheiro físico — cédulas ou moedas — entre o cliente e a empresa. O cliente paga o valor devido por um produto ou serviço, e a empresa fornece troco quando necessário.

Mais adequado para

Pagamentos em dinheiro em espécie geralmente são preferidos por pequenas empresas, barracas de mercado, eventos pop-up, lojas locais e empresas que operam em áreas com baixa conectividade à internet. Eles também são valiosos para empresas que atendem clientes sem acesso a serviços bancários ou que preferem o anonimato das transações em dinheiro.

Vantagens de aceitar dinheiro em espécie como forma de pagamento:

• Aceitação universal
  Dinheiro em espécie é um meio de troca universalmente reconhecido e normalmente aceito na maioria dos lugares, embora isso tenha começado a mudar recentemente. Ainda assim, em 2024, o dinheiro em espécie representou 14% de todos os pagamentos de consumidores nos Estados Unidos. de todos os pagamentos de consumidores nos EUA.

• Nenhuma infraestrutura adicional
  Transações em dinheiro em espécie não exigem hardware ou software adicional, tornando-as acessíveis para empresas de todos os portes.

• Sem tarifas de transação
  Diferentemente de pagamentos com cartão ou digitais, transações em dinheiro em espécie não geram tarifas de processamento, preservando as margens de lucro.

• Pagamento imediato
  Pagamentos em dinheiro em espécie são instantâneos e eliminam qualquer risco de atrasos ou inadimplência.

Desvantagens de aceitar dinheiro em espécie como forma de pagamento:

• Atrito com preferências de consumidores em evolução
  À medida que pagamentos sem dinheiro em espécie se tornam mais populares, uma parcela crescente da população deixou de carregar dinheiro físico.

• Inconveniente para transações de alto valor
  Lidar com grandes quantias em dinheiro pode ser impraticável e arriscado, limitando seu uso em transações de maior valor.

• Risco de perda ou roubo
  Dinheiro físico pode ser perdido ou roubado, gerando preocupações de segurança que podem exigir medidas adicionais de proteção.

• Demanda de tempo
  Contar dinheiro, fornecer troco e reconciliar caixas registradoras pode ser um processo manual e demorado.

Exemplo de dinheiro em espécie como forma de pagamento presencial:

Em uma padaria local, clientes entram, escolhem seus pães e doces, pagam em dinheiro, recebem troco quando necessário e saem com sua compra — tudo em questão de minutos. Esse processo garante estabilidade independente de hardware, algo especialmente importante durante falhas de equipamentos ou indisponibilidade da internet.

Embora dinheiro em espécie possa parecer ultrapassado em comparação a formas emergentes de pagamento digital, ele oferece vantagens importantes. Sua simplicidade, ausência de tarifas de transação e ampla acessibilidade fazem dele uma forma de pagamento viável e, em alguns casos, preferida por empresas e clientes.

2. Cheques

Cheques costumam ser ignorados em discussões sobre pagamentos, mas continuam sendo uma forma viável de pagamento presencial. Eles são usados há séculos e ainda permanecem uma forma de pagamento confiável, especialmente entre determinados perfis de clientes e em situações específicas de negócios.

Como funciona

Um cheque é uma ordem escrita de um titular da conta bancária instruindo seu banco a pagar uma quantia específica da conta para outra pessoa física ou entidade. O destinatário, ou beneficiário, pode depositar ou sacar o cheque em seu banco, que então solicitará os fundos ao banco do emissor do cheque. Os fundos são então transferidos de uma conta para outra, concluindo a transação.

Mais adequado para

Cheques são frequentemente usados por empresas que lidam com transações de alto valor, nas quais o pagamento imediato não é necessário e um registro de pagamento é vantajoso. Eles também são comuns em transações B2B, de aluguel e do mercado imobiliário.

Vantagens de aceitar cheques como forma de pagamento:

• Valor da transação
  Cheques podem ser emitidos para grandes quantias, tornando-os adequados para transações nas quais carregar dinheiro em espécie não é viável ou limites de cartão poderiam bloquear a operação.

• Custos menores de processamento
  Diferentemente de muitas formas de pagamento digital, cheques geralmente são processados mediante uma tarifa fixa e baixa (ou até gratuitamente) em muitos planos bancários empresariais.

• Melhor controle de registros
  Cheques fornecem às duas partes um registro físico da transação, útil para controle financeiro e fins tributários.

Desvantagens de usar cheques como forma de pagamento:

• Demanda de tempo
  Emitir, depositar e processar cheques pode ser um processo lento. Além disso, os cheques levam tempo para compensar.

• Risco de devolução
  Se o titular da conta não tiver fundos suficientes quando o cheque for compensado, ele pode ser devolvido, gerando tarifas e possíveis problemas jurídicos.

• Atrito para o cliente
  O tempo necessário para preencher, assinar e verificar um cheque físico pode causar atrasos significativos no checkout.

Exemplo de cheques como forma de pagamento presencial:

Um exemplo clássico do uso de cheques pode ser encontrado no mercado imobiliário. Inquilinos frequentemente pagam aluguel ou depósito via cheque, criando um registro de pagamento tanto para o inquilino quanto para o proprietário. Da mesma forma, empresas frequentemente pagam fornecedores ou recebem pagamentos de clientes via cheque, especialmente em valores mais altos.

Cheques oferecem conveniência, flexibilidade financeira e melhor controle de registros, características que podem torná-los uma forma de pagamento valiosa. Antes de descartá-los como ultrapassados, é importante entender suas vantagens e avaliar se eles se alinham às necessidades do seu negócio e às preferências dos seus clientes.

3. Cartões de crédito e débito

Em uma sociedade cada vez mais sem dinheiro em espécie, cartões de crédito e débito se tornaram uma das formas mais comuns de pagamento presencial. Eles oferecem segurança, conveniência e flexibilidade que atendem a uma ampla variedade de preferências de clientes e necessidades empresariais.

Como funciona

O cliente apresenta seu cartão de crédito ou débito no ponto de venda. O cartão pode ser passado (tarja magnética), inserido (chip) ou aproximado (por aproximação) em um terminal POS. Assim que o terminal captura os dados do cartão, ele se comunica com o banco do titular do cartão para verificar se há fundos ou crédito suficientes. Se aprovado, a transação é processada e o valor é debitado da conta do cliente.

Mais adequado para

Pagamentos com cartão são ideais para lojas de varejo, restaurantes, supermercados e qualquer empresa que lide com transações de médio a alto valor. Eles também facilitam transições fluidas entre canais de vendas online e offline para empresas que possuem lojas físicas e presença online.

Vantagens de aceitar cartões de crédito e débito como formas de pagamento:

• Uso disseminado
  Cartões de crédito e débito são amplamente aceitos globalmente e movimentaram US$ 13,5 trilhões somente nos EUA.

• Segurança​
  Pagamentos com cartão oferecem proteção contra fraudes por meio de recursos de segurança integrados, como tecnologia de chip EMV, autenticação por PIN e políticas de responsabilidade zero.

• Aumento nos gastos de clientes
  Clientes frequentemente gastam mais ao usar cartões do que ao usar dinheiro em espécie, já que não ficam limitados ao valor disponível em mãos.

• Rastreáveis e reconciliáveis
  Transações com cartão são registradas eletronicamente, facilitando o rastreamento e a reconciliação de vendas pelas empresas.

Desvantagens de aceitar cartões de crédito e débito como formas de pagamento:

• Exige hardware
  Historicamente, empresas precisavam investir em terminais de leitura de cartão ou máquinas de cartão para aceitar pagamentos com cartão. No entanto, isso já não é totalmente verdade, pois muitos cartões agora possuem tecnologia NFC para transações por aproximação, que podem ser realizadas com um smartphone devidamente habilitado, sem necessidade de outro hardware.

• Tarifas de transação
  Cada transação com cartão gera uma tarifa que a empresa deve pagar, o que pode impactar as margens de lucro.

• Dependência da rede
  Pagamentos com cartão exigem conexão ativa de rede para processamento, criando um possível ponto de falha em caso de problemas de conectividade.

Exemplo de cartões de crédito e débito como forma de pagamento:

Em uma loja de roupas, clientes escolhem seus produtos, seguem para o checkout e pagam usando cartões de crédito ou débito. A boutique consegue lidar facilmente com transações de alto valor, oferecer devoluções ou reembolsos quando necessário e manter registros precisos de todas as transações para fins contábeis e de reconciliação.

Pagamentos com cartões de crédito e débito oferecem conveniência, segurança e ampla aceitação. Sua função em facilitar gastos mais altos e conectar experiências online e offline faz deles uma opção de pagamento valiosa para a maioria das empresas. Mesmo com a evolução tecnológica e as mudanças na forma como pagamentos são realizados, cartões de crédito e débito continuam evoluindo junto dessas tendências. Para a maioria das empresas, eles continuarão sendo uma forma de pagamento relevante.

4. Carteiras​ digitais​

Carteiras digitais transformaram os pagamentos presenciais. Oferecendo conveniência, velocidade e segurança, elas atendem clientes modernos, conectados e sempre em movimento, proporcionando uma experiência de compra mais fluida.

Como funciona

Carteiras digitais, ou carteiras móveis, armazenam com segurança informações de cartões de débito, crédito ou pré-pagos em dispositivos móveis dos usuários. No ponto de venda, clientes podem realizar pagamentos por aproximação encostando seus celulares em terminais de pagamento habilitados para NFC. Os dados de pagamento são transferidos com segurança, e a transação é processada quase instantaneamente.

Mais adequado para

Dada a enorme popularidade recente de carteiras digitais como Apple Pay e Google Wallet, elas geralmente são adequadas para a maioria dos negócios presenciais. São ideais para lojas de varejo, cafeterias, restaurantes e qualquer empresa que queira oferecer uma experiência rápida e simples aos clientes. Como carteiras digitais funcionam tanto presencialmente quanto online, elas são uma boa opção para empresas que desejam criar uma experiência de unified commerce entre canais de venda.

Vantagens de aceitar carteiras digitais como forma de pagamento:

• Rapidez e conveniência
  Pagamentos com carteiras digitais são rápidos e por aproximação, proporcionando uma experiência de checkout fluida.

• Maior segurança
  Carteiras digitais utilizam tokenização para manter dados dos cartões protegidos, oferecendo uma camada adicional de proteção contra fraudes.

• Pagamentos por aproximação
  Carteiras digitais oferecem suporte nativo a pagamentos por aproximação, algo importante tanto para expectativas dos clientes quanto para higiene e saúde física.

• Menores custos operacionais
  Carteiras digitais eliminam a necessidade de lidar com dinheiro físico, reduzindo custos e riscos associados.

Desvantagens de aceitar carteiras digitais como forma de pagamento:

• Exige hardware compatível com NFC
  Para aceitar pagamentos com carteiras digitais, empresas precisam ter terminais POS habilitados para NFC.

• Dependência de smartphones
  Pagamentos com carteiras digitais dependem de clientes possuírem smartphones ou smartwatches compatíveis e carteiras digitais configuradas, o que pode limitar seu uso.

• Possíveis problemas de compatibilidade
  Nem todas as carteiras digitais funcionam com todos os sistemas de pagamento e cartões, o que pode gerar problemas de compatibilidade.

Exemplo de carteiras digitais como forma de pagamento:

Em uma cafeteria movimentada, clientes fazem seus pedidos, aproximam seus smartphones do terminal NFC e retiram seus cafés. Esse processo rápido de transação ajuda a manter a fila em movimento, garantindo a satisfação dos clientes, especialmente durante horários de pico.

Carteiras digitais estão redefinindo os pagamentos presenciais ao combinar os melhores elementos dos pagamentos físicos e digitais. Elas oferecem às empresas a oportunidade de melhorar a experiência do cliente, aumentar a eficiência operacional e adotar uma abordagem de pagamento preparada para o futuro.

5.Pagamentos peer-to-peer

Sistemas de pagamento peer-to-peer (P2P) transformaram a forma como pessoas físicas transferem dinheiro, convertendo smartphones em carteiras virtuais. Embora sejam usados principalmente para transferências entre amigos e familiares, seu uso para pagamentos presenciais em contextos comerciais está crescendo de forma constante.

Como funciona

Aplicativos de pagamento P2P permitem que usuários vinculem dados bancários ou de cartões ao aplicativo. Ao realizar um pagamento, quem paga seleciona a conta do destinatário (geralmente identificada por número de telefone ou endereço de e-mail), informa o valor e confirma a transação. O dinheiro é então transferido diretamente da conta do pagador para a conta do destinatário.

Mais adequado para

Pagamentos P2P são excelentes para pequenas empresas, terceirizados e provedores de serviços que desejam aceitar pagamentos digitais sem investir em hardware caro. Eles também são vantajosos para empresas que atendem regularmente clientes jovens e familiarizados com tecnologia.

Vantagens de aceitar formas de pagamento P2P:

• Fácil de usar
  Aplicativos P2P possuem interfaces intuitivas, facilitando o envio e recebimento de pagamentos para qualquer pessoa com um smartphone.

• Transferências imediatas
  Os fundos geralmente são transferidos em tempo real ou em um a dois dias úteis, proporcionando acesso mais rápido aos fundos em comparação com algumas outras formas de pagamento.

Desvantagens de aceitar formas de pagamento P2P:

• Proteções limitadas
  Pagamentos P2P não oferecem o mesmo nível de proteção dos sistemas bancários tradicionais, o que pode expor empresas a fraudes ou contestações.

• Adoção limitada em alguns grupos de clientes
  Nem todas as empresas aceitam pagamentos P2P, e nem todos os clientes utilizam aplicativos P2P, o que limita seu alcance.

• Possível percepção de falta de profissionalismo
  Algumas pessoas podem considerar pagamentos P2P menos profissionais do que formas tradicionais de pagamento, o que pode impactar a imagem da empresa.

Exemplo de pagamentos P2P em transações com clientes:

Um artista independente que vende suas obras em uma feira local pode aceitar pagamentos diretamente por meio de um aplicativo P2P, permitindo que clientes comprem obras facilmente sem necessidade de dinheiro em espécie ou cartões.

Pagamentos P2P são uma forma conveniente, econômica e fácil de usar para aceitar pagamentos presenciais. Eles permitem que empresas aproveitem a crescente tendência de pagamentos digitais e móveis, oferecendo uma opção atraente para clientes modernos. No entanto, empresas também devem considerar as limitações dessa forma de pagamento, especialmente em relação a proteções e percepção de mercado, ao decidir integrar pagamentos P2P às suas opções de pagamento.

Como escolher as melhores formas de pagamento presenciais para o seu negócio

É importante escolher as formas de pagamento presenciais certas para o seu negócio. A opção escolhida influenciará sua eficiência operacional e impactará a experiência e satisfação dos clientes. Veja um guia passo a passo para ajudar nessa decisão:

1. Entenda sua base de clientes
   Analise seu perfil demográfico específico para entender se seus clientes preferem métodos digitais ou tradicionais. Use seus dados atuais de transações para identificar quais métodos realmente aumentam a satisfação do seu público.

2. Avalie suas necessidades operacionais
   Combine suas formas de pagamento com o volume de transações e o valor médio das compras. Empresas com alta rotatividade podem priorizar pagamentos por aproximação e Tap to Pay, enquanto varejistas de alto valor podem optar por máquinas de cartão mais seguros ou até cheques.

3. Compare o custo total de propriedade
   Toda forma de pagamento possui um custo, seja uma tarifa visível ou um custo operacional oculto. Pagamentos com cartão e carteiras digitais frequentemente geram tarifas de transação. Aceitar dinheiro em espécie não tem custo direto, mas isso costuma ser compensado pelo trabalho manual de contagem, armazenamento seguro e transporte bancário.

4. Priorize padrões de segurança e conformidade
   A segurança dos dados dos seus clientes deve ser uma prioridade ao escolher uma forma de pagamento. Certifique-se de que quaisquer formas de pagamento digitais escolhidas tenham medidas robustas de segurança implementadas e estejam em conformidade com regulamentações financeiras e de proteção de dados aplicáveis.

5. Avalie a compatibilidade com seus sistemas atuais
   Escolha formas de pagamento que possam ser facilmente integradas aos sistemas já utilizados no seu negócio, como software de contabilidade ou sistema de gestão de estoque. Essa integração pode ajudar empresas a simplificar operações, rastrear transações de maneira mais eficiente e oferecer um atendimento melhor aos clientes.

6. Busque flexibilidade e tecnologias futuras de pagamento
   Escolha formas de pagamento flexíveis e capazes de se adaptar a futuras mudanças tecnológicas e comportamentais. O cenário de pagamentos evolui constantemente com novas opções, como criptomoedas e plataformas de compre agora e pague depois (BNPL), e se antecipar a essas tendências pode proporcionar vantagem competitiva.

Como a Stripe oferece suporte a pagamentos presenciais

A Stripe é uma plataforma completa de pagamentos que oferece suporte a uma ampla variedade de formas de pagamento presenciais. Ela disponibiliza soluções dinâmicas e personalizáveis para simplificar o processo de pagamento, reforçar a segurança e melhorar a experiência do cliente. Em especial, Stripe Terminal e Stripe Reader desempenham funções importantes na viabilização de pagamentos presenciais. Veja o que você deve saber sobre ambos:

Stripe Terminal

Stripe Terminal é uma solução programável de POS que estende a infraestrutura da Stripe para transações presenciais. Empresas podem integrar o Stripe Terminal à conta Stripe existente e à sua pilha de software para unificar canais online e offline.

Stripe Reader

Stripe Reader é um componente essencial do ecossistema Stripe Terminal. Trata-se de uma máquina de cartões projetado para aceitar uma variedade de pagamentos presenciais, incluindo pagamentos com chip e PIN e pagamentos por aproximação com cartões e carteiras digitais. O Stripe Reader pode ser usado apenas com um smartphone ou como parte de um terminal POS, permitindo ampla aplicação em diferentes ambientes presenciais.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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